אתה הקפיץ המחאה - מה שקורה עכשיו?

אתה פשוט הבנתי כי המחאה זינקה, ואתה תוהה מה קורה לאחר מכן. אתה עלול להיות מתוסכל או נבוך, ואתה יכול להיות מודאג גם על בעיות משפטיות נזק האשראי שלך. אבל יש כמה חדשות טובות: כל עוד אתה לא עושה את הרגל מתוך זה ואתה עושה טוב על התשלום במהירות, אתה כנראה לא מסתכל על התרחיש הגרוע ביותר.

מדוע הקפיצים חוזרים?

המחאה "קופצת" כאשר אין מספיק כסף בחשבון הבדיקה שלך כדי לכסות את התשלום.

זה יכול לקרות מכמה סיבות. ייתכן שתשלום אוטומטי נוכה מחשבונך לפני שציפית לכך, המעסיק שלך איטי להפקיד את התשלום שלך, או שחשבונך ננעל למשך מספר ימים לאחר השימוש בכרטיס החיוב שלך.

-> ->

למרבה הצער, קל יותר מתמיד לבדוק את ההמחאות: בדיקות נייר לעיתים קרובות מומרות לבדיקות אלקטרוניות או "בדיקות תחליפיות" (כל מה שנדרש הוא טלפון נייד או סורק המחאה), והן עוברות דרך מערכת הבנקאות במהירות. תהא הסיבה אשר תהא, אם הבנק שלך אומר שאין לך מספיק כסף בחשבונך, ההמחאה תוחזר ללא תשלום.

עדיין זמן?

אם אתה מבין שהצ'ק עומד להקפיץ, אך זה עדיין לא קרה, ייתכן שתוכל למנוע את התרחשותו. קבל כסף לחשבון שלך באופן מיידי. ייתכן שיידרשו מספר ימים לבדיקה שכתבת כדי להכות את חשבונך - או יותר אם מקבל התשלום שלך איטי לבצע את ההפקדה. הדרך המהירה ביותר לקבל כספים לזכות החשבון שלך היא להביא מזומנים לסניף.

אם אתה מפקיד המחאות לחשבון שלך, הבנק שלך עשוי להחזיק את הכספים האלה למשך מספר ימים (עיין במדיניות הזמינות של כספים עבור פרטים ספציפיים).

להגיע החוצה

ברגע שאתה מבין שיש בעיה, ליצור קשר עם מי שכתבת לבדוק. הם כנראה לא מעוניינים להעניש אותך; הם פשוט רוצים את הכסף שלהם.

להיות פרואקטיבית - יצירת קשר עם סוחר או ספק שירות במקום לחכות להם לנקוט פעולה - מראה כי אתה באמת מתכוון לשלם, וזה עלול לשמור על דברים מחמיר. באופן אידיאלי, תוכל לעשות זאת לפני שמישהו בכלל יבין שכתבת בדיקה גרועה, אבל זה עדיין שווה זריקה לאחר ההמחאה פוגעת החשבון שלך.

ציפו דמי

אם ההמחאה שלך מקבל מופקד וקפיצות, זה הולך לעלות לך. בתור התחלה, תשלם עמלות עבור הבנק שלך: אוברדראפט חיובי או לא מספיק כסף (NSF) דמי עשוי להגיע $ 35. כמו כן סביר להניח שתצטרך לשלם אגרה למי שכתבת לבדוק; הם מקבלים dinged להפקיד בדיקות רעות, והם יעברו את האישומים על לך.

לאחר בדיקה חוזרת פעם אחת, המוטב שלך עשוי לנסות להפקיד מחדש את ההמחאה כדי לראות אם מימנת את חשבונך. אם לא, מצפה לשלם עוד סבב של עמלות.

לבסוף, אתה עלול להתמודד עם קנסות ועונשים לאחר שיפוט משפטי (ראה להלן).

דוח האשראי שלך

בדיקה גרועה לא בהכרח להופיע על דוח האשראי שלך או נמוך ציונים האשראי שלך, אבל זה יכול. כמו כן, מספר מסדי נתונים עוקבים אחר בדיקות מקובצות (כגון Telecheck או Chexsystems). אם בסופו של דבר יש לך תיעוד לא תקין במסדי נתונים אלה, ייתכן שתתקשה לכתוב צ'קים במקומות אחרים (ההמחאה שלך תידחה לאחר שהקופאי יסרוק אותה במכולת, למשל), וייתכן שלא תוכל למצוא בנק מאפשרים לך לפתוח חשבון בודק.

לאחר בדיקות רבות מדי, הבנק שלך עלול לסגור את החשבון הקיים שלך.

מסדי נתונים אלה אינם חלק ניקוד האשראי שלך FICO, המהווה את הציון המשמש ביותר הלוואות גדולות כמו הלוואות רכב הביתה. אבל ציונים אשראי "חלופי" עשוי להשתמש במידע זה.

אם ההמחאה היתה לתשלום הלוואה, האשראי שלך סביר יותר לסבול. מאחר שההמחאה זינקה, התשלום מעולם לא בוצע, ואתה עלול בסופו של דבר להחמיץ (או איחור) תשלום חודשי. מאוחר ו דילוג התשלומים יהיה בהחלט להוריד את הציון האשראי שלך FICO.

לא משנה מי כתבת את המחאה, חשוב לעשות טוב על התשלום. אם לא, את היתרה שלא שולמו עשוי להיות מועבר סוכנות אוסף, וסוכנות זה צפוי לדווח החוב שטרם שולמו האשראי לשכות, וכתוצאה מכך ציונים אשראי נמוך. סוכנויות איסוף (או אפילו סוחר כי אתה במקור כתב את ההמחאה) יכול גם להביא פעולה משפטית, ואת פסקי דין נגדך יפגע האשראי שלך.

בעיות משפטיות

מהן ההשלכות המשפטיות של הקפצה על המחאה? זה לא חוקי לכתוב המחאה כאשר אתה יודע שזה לא יהיה ברור (אם כי דברים מקבלים מטושטשת כשזה מגיע לבדיקות postdated). אם אתה לא מסיר את הדברים במהירות, אתה עלול הפנים אזרחית (אתה צריך לשלם קנסות) או פלילי (אתה צריך לשרת בכלא הזמן) עונשים.

ההשלכות המשפטיות על כתיבת המחאות רעות משתנות ממדינה למדינה ותלויות בנסיבות. אם בטעות לך להקפיץ המחאה כעת ולאחר מכן, חיובי אזרחיים (או ללא חיובים בכלל) הם הסיכוי הטוב ביותר. אם אתה בכוונה או בדרך כלל עובר בדיקות רעות (במיוחד גדולים), אתה עלול לעמוד בפני אישומים פליליים. בחלק מהמדינות, יש לך הזדמנות לבצע תשלום טוב לפני שניתן יהיה להגיש חיובים (ייתכן שיהיה חלון של 30 יום, לדוגמה).

חיובים אזרחיים גורמים לעלויות נוספות, וכנראה אין לך כסף נוסף - לכן ההמחאה ניתקה מלכתחילה - לכן מומלץ לפעול במהירות. לתקשר עם המוטב שלך (או סוכנות כי הוא אוסף את הכסף בשמם). אם הם מצליחים להביא תביעה נגדך, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות משפטיות, דמי שירות או עונש בהתאם לכמות ההמחאה המקורית (פעמיים או שלוש פעמים סכום ההמחאה, לדוגמה).

פלילי חיובים יש השפעה חמורה על הרשומה הפלילית שלך, עלול לגרום לכלא זמן, צפויים לבוא עם קנסות גבוהים יותר. עם זאת, רק בגלל שאתה מאוימים פלילי האישומים לא אומר שהם יכולים בהצלחה להביא נגדך מקרה.צור קשר עם עורך דין מקומי מיד אם מישהו מזכיר האשמות פליליות. כדי לנצח, הנושה יצטרך להוכיח כי החוב הוא באמת שלך (אשר הם לא יכולים תמיד לעשות), והם יצטרכו לנקוט פעולה לפני כל חוק התיישנות עובר.

חוב אספנים ופרקליטים מחוזיים

רוב העסקים אין את המשאבים לאסוף על המחאות רעות. מה יותר, רוב רשויות אכיפת החוק אין את המשאבים כדי לאתר את הצרכנים אשר מדי פעם להקפיץ בדיקה קטנה. כתוצאה מכך, סוכנויות איסוף החוב הפרטי בסופו של דבר עושה את רוב העבודה.

באזורים מסוימים, חוב אספנים שותף עם רשויות אכיפת החוק המקומי: עורכי דין המחוזי (DAs) לספק letterhead ולהסמיך את אספני החוב להשתמש הלוגו של התובע המחוזי, אספנים החוב להתמודד עם הלוגיסטיקה של מציאת וצור קשר עם הצרכנים, והם חולקים הכנסות ( עמלות ועונשים) עם משרד התובע המחוזי.

למרבה הצער, חלק מתוכניות אלה "שליליות", הן מבלבלות לצרכנים, שמאמינים שהם מקבלים התכתבות ממשלתית רשמית. צרכנים עשויים להיות מובילים להאמין כי התובע המחוזי מתכוונת להגיש כתב אישום פלילי (אשר עשוי או לא יכול להיות מדויק), והם אינם מאפשרים לצרכנים לטעון את המקרה שלהם - למעשה, אף אחד במשרד של התובע המחוזי לא בדקה אפילו את המקרה. מקבלי הם בדרך כלל מאוימים ומבולבלים, והם פשוט הורה לשלם את הסכום (בתוספת דמי) להירשם עבור מחלקת אחריות כספית על חשבונם.

אם אתה קופץ המחאה והם להיות קשר על ידי אספן החוב, ודא שאתה מטופל למדי. אספנים החוב, גם בשותפות עם אכיפת החוק, צריך לעקוב אחר הכללים שנקבעו על ידי המדינה שלך, והם עשויים להיות צריכים לבצע את הוגן אוסף הגבייה נוהלי חוק (FDCPA). צור קשר עם עורך דין מקומי אם אתה מטריד אותך.

מניעת בדיקות מקופלות

ייתכן שלא תוכל לעשות שום דבר בנוגע לבדיקה שכבר הוקפצה, אך תוכל למנוע את התרחשותה בעתיד. הנה כמה דרכים להימנע מהיתקלות של המחאה בחשבונך בזמן שאתה מחוץ לכסף:

יתרה את החשבון שלך: הדבר החשוב ביותר שתוכל לעשות הוא לעקוב אחר יתרת החשבון שלך. זה אומר שאתה צריך לדעת כמה יש לך וכמה הוא עומד לעזוב את החשבון שלך בכל עת. שים לב לכל התשלומים הממתינים, המחאות הממתינות והעברות האוטומטיות מחשבונך. למד כיצד לאזן את חשבונך באמצעות מגוון כלים.

שמור על כרית: אפילו עם תכנון טוב, טעויות (ו bounced בדיקות) לקרות. שמור כסף נוסף בחשבון שלך כדי לעזור לכסות את כל ההפתעות. אם המעסיק שלך משלם לך מאוחר או שאתה שוכח תשלום אוטומטי תשלום, מאגר בטיחות יכול לשמור על דברים מחמיר.

צפה באיזון שלך: קשה לעקוב אחר הכל. יתרה מזו, יתרת החשבון שלך עלולה להיות קפואה בדרכים שלא ציפית להן (אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך במשאבת דלק, לדוגמה, או שהפקדה מוחזקת). להבין כיצד לבדוק בקלות את יתרת החשבון שלך, כך שאתה יודע על בעיות לפני שיהיה מאוחר מדי.הירשם לקבלת התראות כדי שלא תיתפס בהפתעה כאשר יתרת החשבון שלך תפחת.

שקול הגנה Overdraft: Overdraft הגנה יכול להיות יקר, אבל זה לא חייב להיות. אם אתה משתמש בו כמו רשת ביטחון (בניגוד להסתמך על זה עבור תזרים מזומנים) אתה רק לעתים רחוקות לשלם עמלות משיכת יתר. כאשר הבנק שלך יכסה המחאות גרועות, המחיר צריך להיות נמוך יותר מאשר דמי המחאה (לקמעונאים) ודמי NSF (לבנק שלך). ייתכן שתוכל למזער עמלות אם אתה משתמש אוברדראפט קו אשראי או להנחות את הבנק כדי למשוך כספים מחשבון החיסכון שלך כאשר יש לבדוק את החשבון שלך מספיק כסף.

שלם באמצעות כרטיס חיוב: אם אתה מקפיד על המחאות, בצע במקום זאת רכישות באמצעות כרטיס החיוב שלך (במידת האפשר). אתה תדע מיד אם אתה יכול להרשות לעצמך את העסקה. כל עוד לא הענקת את אישור הבנק שלך לעיבוד החיובים, הכרטיס שלך יידחה.