חיוב או אשראי? עלויות עבור קונים ומוכרים

בעת ביצוע רכישות באמצעות כרטיס חיוב, לעתים קרובות אתה יכול לבחור לבצע את העסקה לחיוב או לרכישת אשראי. מה ההבדל? הבחירה שאתה (או הלקוחות שלך) לעשות קובע כיצד עיבוד מעובד, את העלות של עיבוד, כמה זמן זה לוקח, ואת הזכויות שלך.

הקונים להגיע לבחור איך לשלם, ורובם לא מבינים עד כמה חשובה הבחירה.

האם זה חיוב או אשראי?

הבחירה בין חיוב לבין אשראי הוא ההבדל בין מקוון מקוון העסקה.

'חיוב' יוצג בעסקה לא מקוונת בקופה.

• תזין מספר זיהוי אישי (PIN) כדי לאמת את זהותך.
• ייתכן שתוכל לקבל בחזרה במזומן עם כמה סוחרים.
• עמלות הסוחר נמוכות יותר, אך הבנקים עשויים לחייב את מחזיקי הכרטיסים בתשלום נוסף בגין בחירת חיוב.
• העסקה הושלמה באופן אלקטרוני, בדרך כלל באופן מיידי או באותו יום עסקים.

"אשראי" מוביל עסקאות מקוונות בקופה.

• תחתום (בטעינת תשלום או במסך) עבור העסקה במקום להזין מספר PIN.
• הרכישה בדרך כלל פועלת באמצעות רשתות כרטיסי אשראי (כמו ויזה ומאסטרקארד).
• אתה לא ללוות כסף כמו שהיית עושה עם כרטיס אשראי - את הכספים מגיעים מתוך החשבון שלך.
• ייתכן שיחלפו מספר ימים עד שהחיוב יפגע בחשבונך, אך עצירת הרשאה עשויה לקשור את הכסף בחשבון הבודק שלך למשך מספר ימים.
• סוחרים עשויים לשלם דמי החלקה גבוהים יותר.

למה זה משנה

הצרכנים בדרך כלל לא אכפת אם רכישה היא עסקת חיוב או אשראי, אבל בנקים וקמעונאים לעשות.

דמי סוחר: הקמעונאי משלם אחוז ממחיר הרכישה הכולל לעיבוד תשלומים. הפרטים תלויים במספר גורמים (גודל העסקה, אם הכרטיס היה קיים או לא, ועוד), אך לעתים קרובות פחות קמעונאים מעבדים עסקאות לא מקוונות (מבוססות PIN) מאשר תשלומים מקוונים.

עבור רכישות קטנות, גם עמלות לא מקוונות יכול להוסיף עד כמה אחוזים של הרכישה, לאכול לתוך שולי קמעונאים.

כמה? התיקון של Durbin מגביל את דמי ההחלפה של כרטיס חיוב ל -21 סנט בתוספת 0.5% מהתשלום. תשלום נוסף למניעת הונאה אחת מותר גם במקרים מסוימים. כללים אלה חלים רק על "עסקאות מכוסות" הכוללות כרטיסים שהונפקו על ידי חלק ממנפיקי הכרטיסים הגדולים. עם זאת, מנפיקים כרטיס אחרים יכולים לחייב יותר. לדוגמה, כללים אלה חלים רק על בנקים ועל איגודי אשראי עם 10 מיליארד דולר או יותר בנכסים. בשנת 2015, הפדרל ריזרב דיווח כי דמי החיוב כרטיס חיוב הם בדרך כלל סביב $ 0. 24 לכל תשלום. בממוצע, עסקאות פטור (לא מכוסה) עלות $ 0.בממוצע.

תמריצים למחזיקי כרטיסים: כדי למקסם את ההכנסה, בנקים מסוימים נותנים ללקוחות תמריץ לבחור אשראי (או קנס על בחירת חיוב, תלוי איך מסתכלים על זה). בעבר, הם גובים דמי עבור עסקאות מקוונות - בדרך כלל באצטדיון של 1-2 דולר. מול אלה עמלות ואת ההרגשה של להיות nickeled ו- dimed, לקוחות נוטים יותר לבחור אשראי. הם עשויים גם להציע תגמולים כמו הזדמנות עבור ריבית טובה יותר (בחשבונות בדיקת גמול), קילומטרים התעופה, או כניסה לתוך הגרלה כאשר אתה בוחר אשראי.

בסופו של דבר, מישהו משלם, בין אם זה קמעונאי או הלקוח.

קמעונאי דרכים לעקיפת הבעיה:

הבנקים ועיבוד תשלומים חברות יאהבו אותך לבחור אשראי כי הם מקבלים כמה אחוזים של כל דולר שאתה מבלה. קמעונאים, לעומת זאת, מתחננים שונים. הם מעדיפים שתבחר חיוב כך שהם לא צריכים לשלם דמי מחלף חסון. במקרים מסוימים, הם מוסיפים כרטיס אשראי היטלים (אשר אינם מורשים עם רכישות כרטיס חיוב תחת החוק הפדרלי) כדי לעבור את זה עולה על לקוחות שמשלמים עם פלסטיק. מינימום כרטיס חיוב הם עוד טקטיקה, אבל רשתות תשלום לאסור אלה מינימום. חשבון מחזיקה:

בחירה לקנות עם עסקת חיוב או אשראי משפיעה גם על חשבון הבנק שלך. אם אי פעם שילמת עבור גז על המשאבה, אתה יודע שאתה לסחוב את הכרטיס לפני שאיבה גז. המכונה לא יודעת כמה דלק אתה הולך לקנות, כך הבעלים של תחנת הדלק צריך לקבל כמה החלטות. בדרך כלל, הם בודקים אם יש לך לפחות 50 $ או 100 $ זמין בחשבונך - למעשה, מראש אישור רכישה עבור סכום זה. אם ההרשאה חוזרת, הקמעונאי "חוסם" את זה $ 50 או 100 $, כך שאתה לא יכול להוציא אותו במקום אחר.

אתה יכול רק על ידי $ 10 בשווי של גז. עם זאת, 100 $ יהיה קפוא בחשבונך במשך מספר ימים. במקרה הגרוע ביותר, אתה תהיה בסופו של דבר מקפיד המחאות למרות שיש לך את הכסף - זה פשוט לא זמין להוצאות. אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך עבור רכישות היומיום, אתה צריך להיות זהיר. שתי דרכים להגן על עצמך כוללים:

שמור עוד מזומנים בחשבון עובר ושב שלך.

1. השתמש PIN שלך אם אין לך מזומנים מיותרים בחשבון שלך.
2. שים לב שהשימוש ב- PIN שלך יגרום לכך שהעסקה תנקה את החשבון שלך במהירות רבה יותר. עם זאת, יש בעיה ביטחונית. על ידי הזנת מספר ה- PIN שלך, אתה מסתכן שמישהו אחר יגלה את זה. גנבים (או מצלמה נסתרת) יכולים לראות אילו מספרים אתה מכה על המקלדת, או המכשיר של הקמעונאי יכול לוותר על ה- PIN שלך - בין אם בכוונה או במקרה.

אם ה- PIN שלך נפגע, למפיצים יש גישה ישירה לחשבון הבודק שלך. הם יכולים ליצור כרטיסי מזויפים להוציא את הכסף שלך, או שהם עשויים אפילו ליצור כרטיס כספומט מזויף לעשות משיכות מזומנים. אם הם לרוקן את החשבון שלך, לא תוכל לשלם חשבונות חשובים. למרבה המזל, כרטיסי מאופשר שבבים יפחית את הסיכון במקצת.

החשבון שלך עשוי להיות מוגן מפני הונאה, אך תצטרך לעבור כמה ימים או שבועות קשים ללא הכסף שלך בזמן שהבעיה נפתרה בבנק שלך.

הזכויות שלך עם כרטיס חיוב

כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי הן לספק הגנות הצרכן, אבל כרטיסי אשראי נדיבים יותר. אתה עדיין מוגן אם כרטיס החיוב שלך נמצא בשימוש על ידי גנב או חיובים פגע החשבון שלך בטעות - אבל אתה צריך לפעול מהר. לעומת כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב לחשוף אותך יותר סיכון אישי. עם כרטיסי אשראי, אתה מוגבל ל 50 $ של אחריות לשימוש הונאה. מה עוד, הגנב יבלה את הכסף של הבנק - הוא לא ירוקן את חשבון הבידוק שלך ולגרום לך להקפיץ בדיקות חשובות (או להרים את דמי עבור מספיק כסף).

עם כרטיס חיוב, אתה מוגן כדלקמן (מקור: הפדרל רזרב וועדת הסחר הפדרלית):

ההפסד שלך הוא

מוגבל ל $ 50 אם אתה מודיע על המוסד הפיננסי בתוך שני ימי עסקים לאחר למידה של אובדן או גניבה של הכרטיס או הקוד שלך. אבל אתה יכול להפסיד עד 500 $ אם אתה לא אומר למנפיק כרטיס בתוך שני ימי עסקים לאחר למידה של אובדן או גניבה.

אם לא תדווח על העברה לא מורשית המופיעה בהצהרה שלך בתוך 60 יום לאחר שליחת ההודעה אליך, אתה מסתכן בהפסד ללא הגבלה על על העברות שבוצעו

לאחר 60 יום < . כלומר, אתה יכול לאבד את כל הכסף בחשבונך בתוספת קו האשראי שלך מקסימום משיכת יתר, אם בכלל. בהתחשב בסיכון נוסף של אובדן, בתוספת כאבי ראש של סיכון ישיר גישה לחשבון שלך בודק, החיים שלך עשוי להיות קל יותר אם אתה משתמש בכרטיס אשראי עבור רכישות. פשוט לשלם את זה במלואו כל חודש, כדי למנוע ריבית חיובי (ניצול של תקופת החסד). עם זאת, ייתכן שיהיו זמנים שבהם הגיוני להישאר עם כרטיסי חיוב: ייתכן שלא תוכל להעפיל לכרטיס אשראי, ייתכן שתרצה לעזור לילד לפתח הרגלים טובים, או שאתה פשוט לא אוהב את הרעיון של חוב - אפילו חוב זמני ללא ריבית חיובי. כדי לטפל בכמה בעיות אלה, לעבוד על בניית היסטוריית האשראי שלך כדי להעפיל טוב יותר (פחות יקר) כרטיסים, או לנסות כרטיס חיוב מראש ללא קישור ישיר לחשבון הבדיקה שלך.