כאשר אדם צריך להתחיל לקחת את הביטוח הלאומי?

הטבות ביטוח לאומי מייצגות חלק ניכר מההכנסות של רוב הפורשים, ולכן להחליט מתי להתחיל לאסוף חשוב ביותר. אתה יכול למקסם את היתרונות האלה כאשר אתה מקבל את ההחלטות הנכונות. תיאום הטבות עם מקורות אחרים של פרישה הכנסה ייתכן שיהיה פוטנציאל להרוויח לך אלפי דולרים נוספים לאחר מס הכנסה אם אתה עושה את זה נכון.

יותר מ 75% של אנשים אשר מפסיקים לעבוד לפני גיל 62 לבקש הטבות ביטוח לאומי בתוך חודשיים להגיע לגיל זה.

במקרים רבים, זה יהיה הרבה יותר מועיל להם להשתמש חיסכון אחרים כדי לתמוך אורח החיים שלהם במשך זמן מה, אפילו כולל לקחת כמה משיכות IRA לעכב את תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלהם.

רבים מהחלטות הביטוח הלאומי שאתה מבצע אינן ניתנות לביטול, אך אם אתה רווק, ההחלטה מורכבת פחות מאשר אם אתה נשוי.

גיל 62 לעומת גיל 70

הטבות ביטוח לאומי יכול להיות טען בכל עת מגיל 62 עד גיל 70. תקבל הטבה "פרישה" מלא שנקרא סכום הביטוח העיקרי או PIA בגיל הפרישה המלא שלך. בשנת 2017, זה גיל 66 עבור אנשים שנולדו בין השנים 1943 ו 1954. היתרונות שלך יהיה פחות אם תתחיל לאסוף לפני גיל 66, והם יגדל אם תתחיל אחרי 66.

- <->

ההטבה המקסימלית מושגת אם אתה ממתין עד גיל 70. זה משמעותי 76 אחוז יותר ממה שזה יהיה אם התחלת הטבות בגיל 62.

הנה טבלה המראה את היתרון החודשי הסכום שהתקבל החל בגילאים 62 עד 70 עם PIA של $ 1, 000.

תביעה גיל: סכום ההטבה

62: $ 750

• 63: $ 800
• 64: $ 867
• 65: $ 933 > 66: $ 1,000
• 67: $ 1, 080
• 68: $ 1, 160
• 69: $ 1, 240
• 70: $ 1, 320
• השפעת החיים הצפויה
• אדם יחיד אשר מצפה לחיות יותר מהממוצע יכול להפיק תועלת עיכוב תחילת הטבות ואילו אלה מצפים לחיות קצר יותר מהממוצע יכול להפיק תועלת בטענה מוקדם.

באופן כללי, נשים נהנות יותר מ עיכוב הטבות בשל תוחלת החיים שלהם עוד.

מחקרים מראים כי הטבות חיים מצטברות הן בערך אותו אדם עבור אדם שחי עד גיל 80, בין אם הוא מתחיל הטבות בכל גיל בין 62 ל -70. גילאים 80 עד 82 נקראים לעתים קרובות "גיל הפסקה" כי זה לטובתך לקחת את הביטוח הלאומי מאוחר יותר מאשר קודם לכן אם אתה חי יותר מזה.

את הפגמים ב-אפילו ניתוח גיל

למרות גיל הפסקה אפילו עשוי להיות חלק חשוב של ניתוח מעמיק, השימוש בו כגורם היחיד בקביעת מתי להתחיל ביטוח לאומי פגומה מכמה סיבות.

ביטוח לאומי משמש גידור יקר נגד outliving הנכסים שלך.

מחקרים מראים כי עיכוב הטבות עד גיל 70 יכול להאריך את תוחלת החיים של תיק שלך על ידי 6 עד 10 שנים. אתה עשוי לחשוב כי אתה בטח תחיה עד גיל 82, אבל מה אם אתה חי כדי בריא 92 פרודוקטיבי? עיכוב ביטוח לאומי מגן עליך מפני outliving את הכסף שלך.

• בהתחשב רק בגיל הפסקה אפילו מזניח את ההשפעה של מסים. אם הביטוח הלאומי הוא מקור ההכנסה היחיד שלך, אתה לא תשלם מסים על היתרונות שלך, אבל אתה יכול בסופו של דבר לשלם מס על עד 85 אחוז מהיתרונות שלך אם יש לך מקורות הכנסה אחרים. אבל אתה יכול לבחור לסגת חיסכון במקום לעכב את תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלך. במקרים רבים, אסטרטגיה זו יכולה להגדיל באופן משמעותי את ההכנסה החודשית שלך פרישה זמין או להאריך את תוחלת החיים של התיק שלך כאשר הוא נצפה על בסיס לאחר מס. הפעל תחזיות מס מפורטות כדי לקבוע את סוג אסטרטגיית הנסיגה כי תספק את רוב ההכנסה לאחר מס בשבילך.
• מבחן הרווחים גורם נוסף אחד הוא להתעלם לעתים קרובות הוא מבחן הרווחים. אנשים שעובדים עבור תשלום, ובכל זאת טוענים הטבות לפני גיל הפרישה מלא פנים בפני הפחתת הטבות חודשיות שלהם אם הרווחים שלהם עולה על מגבלת הרווחים.

ההפחתה היא זמנית - לאחר שתגיע ל- FRA שלך, היתרונות החודשיים מותאמים כלפי מעלה כדי לקזז את ההפחתה הקודמת. אבל בגלל הדרך חישוב חישוב תועלת, זה יכול לקחת 13 עד 14 שנים כדי לשחזר את כמויות תועלת מופחת. זה כמעט תמיד לטובתך להמתין הטבות תביעה עד שתגיע FRA שלך אם אתה מתכוון להמשיך לעבוד.

נישואין קודמים של 10 שנים או יותר

הנה גורם אחד נוסף עבור רווקים לשקול: אם היית נשוי פעם ושהנישואים נמשכו לפחות 10 שנים, אתה עשוי להיות זכאי לגבות הטבות על העבודה של בן זוגך לשעבר תקליט.

במקרה זה, לחשוב על הביטוח הלאומי שלך תביעה ההחלטה יותר כמו אדם נשוי היה. ייתכן שתוכל להשתמש הטבה זוגית במשך כמה שנים, ולאחר מכן לעבור את היתרונות שלך, או להיפך. אסטרטגיות כאלה יהיה להגביר את ההכנסה שלך בחיים.