מה לעשות עם 401 שלך (K) כאשר אתה משנה משרות

לחשוב על שינוי מקומות עבודה? הקפד לשקול את ההשפעה על קרנות הפרישה שלך כאשר מחליטים אם תוכל לצאת קדימה כלכלית. חוסר הבנה או כישלון מלא להעריך את ההשלכות עלול לעלות לך אלפי דולרים במעסיקים איבד התאמות, מסים נוספים, ואפילו עונשים. הנה שני הדברים החשובים ביותר לדעת על 401 שלך (k) לפני שאתה עוזב את העבודה שלך.

1. דע את תזמון ההבשלה שלך ואת סטטוס

אם אתה משתתף 401 (k) או מעסיק דומה פרישה התוכנית, אתה עשוי להיות זכאי לקבל התאמה מעסיק או צורה אחרת של המעסיק תרומה לחשבון הפרישה שלך. תרומות אלה המעסיק הם בדרך כלל המכונה "חינם" כסף יכול להיות בעל השפעה משמעותית על גודל של חשבון הפרישה שלך. למרות הכסף שאתה תרם את עצמך באמצעות ניכויים המשכורת תמיד 100% הבשיל, כלומר זה תמיד חוקי שלך (אם אתה עובד בחברה או לא), החברה שלך להתאים בדרך כלל יש לוח זמנים הבשלה כי קובע כמה של המעסיק שלך תרומות הן שלך חוקי ומתי. תקופות הבשלה אלו מתוזמנות בדרך כלל על פני תקופה של מספר שנים. אם יש לך התאמה המעסיק, לבדוק את תוכנית הפרישה שלך מסמכים או לשאול את מחלקת משאבי אנוש שלך כאשר אתה תהיה 100% הבשיל.

לפעמים אתה מחכה עוד כמה חודשים או שנה יכול לעשות הבדל גדול כמה כסף "חינם" אתה תקבל לקחת איתך כשאתה עוזב. מצד שני, לעזוב את המעסיק שלך לפני הבשורה במלואה אומר שאתה תאבד חלק, אם לא כולם, של התרומות של המעביד שלך ואת כל הרווחים על הכסף.

בואו נסתכל על דוגמה.

נניח כי במסגרת תוכנית המעסיק שלך תנאי, אתה גופיה 20% בשנה במשך חמש שנים. אתה כבר עם המעסיק שלך במשך חודש ביישן של ארבע שנים, אז אתה 60% הבשיל. נניח שאתה הרוויח 40,000 $ בשנה ותרם 15% מהמשכורת שלך, או 6000 $ לשנה, לתוכנית 401 (k) שלך. בוא נאמר גם כי המעסיק שלנו תואם 100% של התרומה שלך, או עוד 6,000 $ בשנה. אם תצא עכשיו, תקבל 60% מהתאמת המעסיק שלך בשנים האחרונות, או 14 $ 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24, 000 x 60%). אם היית נשאר עוד חודש, היית לבוש 20% נוספים ולקבל תוספת $ 4, 800 של המעסיק התאמה. אם נשארת עוד 13 חודשים, היית מקבל עוד 9 $, 600 במעסיק התאמה במשך ארבע שנים אתה כבר שם, בתוספת $ 6, 000 עבור השנה החמישית שלך, עבור סך של $ 15, 600 במעסיק התאמה - וזה לא לוקח בחשבון את כל הרווחים על הכסף הזה במשך הזמן זה הושקע.גם אם המשחק של המעסיק שלך הוא פחות מ -100%, אתה עדיין יכול לראות איך אתה יכול להיות במרחק של נתח גדול של כסף בחינם על ידי לא בזהירות תזמון היציאה שלך.

2. דע את חשבון פרישה אפשרויות

לאחר שביצעת את ההחלטה לשנות את עבודתם ומעסיקים לעבור, את השאלות הפיננסיות החשובות ביותר תוכל להתמודד עם מה לעשות עם 401 שלך (k) או מעסיק אחרים פרישה כסף התוכנית.

הרבה יותר מדי אנשים בסופו של דבר לפדות את חיסכון הפרישה שלהם כאשר הם מחליפים עבודות, ושימוש בכסף עבור משהו אחר. לא רק זה אחד העליון שלנו 6 פרישה טעויות תכנון להימנע, אבל זה לחלוטין להימנע. כשמדובר 401 שלך (k), רוב האנשים יש למעשה ארבע אפשרויות כאשר הם עוזבים את המעסיק שלהם, שהם:

מזומנים החוצה

1. השאירו את הכסף בתוכנית
2. Rollover לתוכנית מוסמך החדש של המעסיק שלך < גלגול ל IRA או אחר
3. בואו נסתכל על מה כל האפשרויות האלה אומר לך.
4. מזומנים מתוך 401 שלך (k)

כדי להבין את ההשלכות של טעות נפוצה זו, נשתמש במספרים כדי להמחיש. נניח שיש לך 50,000 $ בתוכנית 401 (k) שלך. במקום להקים rollover ישיר לתוכנית אחרת, יש לך את הכסף ששולם ישירות לך. מנהל התוכנית שלך באופן אוטומטי לקחת 20% עבור מסים, כנדרש על פי חוק, אז במקום זה תקבל המחאה עבור $ 40, 000.

כאשר מס הזמן מתגלגל סביב, אתה עלול להיות מופתע ללמוד שאם היית תחת גיל 59.5 כאשר אתה פדה החוצה, תצטרך לשלם 10% עונש על סך (לפני מס) המקורי, או בדוגמה זו, עוד $ 5, 000. עכשיו הכסף שלך יש הצטמק מ 50 $, $ 35 $ , 000.

הפגיעה לא נעצרת כאן. אתה יכול בהחלט להיות בסוגריים מס גבוה יותר מאשר 20% כי מנהל התוכנית שלך נשמר מן הכספים שלך. אם זה המקרה, תצטרך לבוא עם ההבדל לבוא זמן המס. אם אתה נמצא בתוך סוגר מס של 31%, למשל, תצטרך להשתעל את ההבדל בין 20% ל 31%, וזה עוד 11%, או $ 5, 500. אם לא תיכננת עבור זה לנשוך מס נוסף, ואנשים רבים לא, ייתכן שיהיה עליך לשאול לבוא עם מסים נוספים. בנוסף לבעיה זו מיידית כסף, המקורי שלך $ 50, 000 פרישה חיסכון עכשיו יהיה עד $ 29, 500. עכשיו לחשב את המדינה ואת מסים מקומיים על $ 50, 000 ו לנכות כי $ 29, 500 הנותרים, re למטה עוד 5 $, 000 או כך, תלוי איפה אתה גר. אאוץ! למעשה, היית הולך משם עם רק מחצית ההשקעה המקורית שלך ויש לי ברצינות את הפרישה שלך.

השאירו את הכסף בתוכנית המעסיק הקודם שלך

אז אתה יודע שאתה לא רוצה לפדות את התוכנית כאשר אתה עוזב, אבל אתה צריך לעשות משהו? התשובה היא לא בהכרח. אם יש לך לפחות 5,000 $ בתוכנית 401 (k) שלך, רוב המעסיקים נותנים לך את האפשרות להשאיר את הכספים שלך בתוכנית הישנה שלך. כל עוד אתה מרוצה הביצועים של השקעות וניהול של התוכנית, זה יכול להיות אופציה טובה, במיוחד אם המעסיק החדש שלך אינו מציע תוכנית 401 (k).אבל עדיין ייתכן שתרצה לשקול את האפשרות מאוחר יותר (אנחנו אגיד לך למה).

גלגול למעסיק חדש 401 (k)

בדוק עם המעסיק החדש שלך כדי לראות אם הם מציעים תוכנית 401 (k) או אחר מוסמך וכאשר תהיה זכאי להשתתף. רוב המעסיקים תוכניות פרישה יקבלו rollovers מ תוכניות מעסיק מוסמך אחרים. למעשה, קבלת כספים נוספים היא לטובתם כפי שיש מיד יותר כסף שממנו לגבות דמי ניהול. אתה צריך לבחור את המסלול הזה יש תקופת המתנה להשתתפות בתוכנית המעסיק החדש שלך, שקול להשאיר את הכספים שלך בתוכנית המעסיק הישן שלך עד שאתה זכאי תחת התוכנית החדשה. השיקול החשוב ביותר עם rollover הוא לוודא כי העסקה היא באמת rollover (או נאמן אל נאמן העברה). לשם כך, ודא שכל בדיקות המחזור נכתבות ישירות למנהל התוכנית החדש, לא לך. אם ההמחאה נרשמת ישירות לך, מנהל התוכנית שלך יהיה לנכות את 20% עבור מסים ואתה צריך לבוא עם ההבדל 20% על מנת לעשות מלא rollover ולמנוע מסים. בעוד בתרחיש זה תקבל את 20% בחזרה כאשר אתה קובץ החזר מס הכנסה שלך בסוף השנה, כל עוד אתה מגולגל מעל 100% של קרנות בתוך 60 ימים, אבל למה נאלצים לעלות עם סכום גדול ולתת לדוד סם לנצל את הכסף שלך ללא ריבית בינתיים?

למרות גלגול נכסי הפרישה שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך הוא מהלך מקובל לחלוטין, זה לא יכול להיות הבחירה הטובה ביותר עבורך. בואו נסתכל על האפשרות האחרונה עבור 401 (k) כספים כדי לברר מדוע.

Rollover ל IRA

אם אתה לא יכול או לא רוצה לעזוב את הכסף שלך 401 (k) המעסיק הישן שלך ואת המעסיק החדש שלך אינו מציע תוכנית, אתה יכול ללכת כמעט כל בנק או מוסד פיננסי ולפתוח rollover הפרט חשבון פרישה (IRA) אשר כדי rollover הכספים שלך. עובדים רבים להתעלם אפשרות זו כי הם פשוט שמחים להמשיך לשמור על נכסי הפרישה שלהם בצורה כלשהי של תוכנית המעסיק, אבל הנה סיבה משכנעת למה אתה לא רוצה. רוב תוכניות הפרישה המעסיק יש אפשרויות השקעה מוגבלת במאמץ לשמור על עלויות, אבל יש גם דמי ניהול גבוהים לחתוך את הערך בחשבון שלך. על ידי בחירה של IRA Rollover, אתה לא רק לפתוח את הזדמנויות ההשקעה שלך כמעט כל השקעה ממניות בודדות אג"ח קרנות נאמנות ותעודות סל, אבל אתה יכול למנוע עמלות יקרות. עכשיו זה פרישה חיסכון win-win!

השורה התחתונה

השארת המעסיק שלך עבור הזדמנות חדשה עשויה להיות השלכות כספיות יותר ממה שנחשב בעבר שלך, אבל בהתחשב בכל ההשלכות שנדונו כאן, אתה יכול להעריך בחוכמה את ההשפעה שיש משרות שינוי על הפרישה שלך חיסכון ולקבל את ההחלטה הודיע ​​ביותר.