איך סעיף שוליים משפיע על כיסוי נכס שלך

האם מדיניות הנכס המסחרי שלך כוללת מגבלה כוללת? אם כן, המבטח שלך עשוי להוסיף סעיף סעיף שולי למדיניות שלך. סעיף שוליים מבטלת הרבה מן היתרון של גבול שמיכה. לכן, חשוב להבין מה זה וכיצד הוא משפיע על כיסוי הנכס שלך.

שמיכה גבולות

מגבלת שמיכה מסייעת להבטיח שיש לך מספיק כיסוי אם חלק הנכס שלך עולה ערך במהלך תקופת המדיניות.

המגבלה עשויה לחול על יותר מסוג אחד של רכוש, כגון מבנים וקניין אישי. זה עשוי לחול גם על רכוש במקומות מרובים. לדוגמה, נניח שמדיניות הרכוש שלך כוללת מגבלת שמיכה בסך $ 3 מיליון המכסה מבנים ונכסים פרטיים בשני מיקומים. אם יתרחש הפסד בכל אחד מהמקומות, המגבלה כולה של 3 מיליון דולר תהיה זמינה.

-> ->

בניגוד למגבלה ספציפית, מגבלת שמיכה מספקת כרית המגנה עליך אם חלק מהנכס שלך עולה בערך באופן בלתי צפוי. לדוגמה, נניח שאתה מוסיף ציוד חדש באחד המיקומים שלך לאחר פרסום המדיניות שלך. כתוצאה מכך, את הערך של הנכס האישי שלך עולה מ $ 500, 000 ל $ 650, 000. אם כל הרכוש האישי שלך נהרס על ידי שריפה, את המגבלה $ 3 מיליון שמיכה יהיה זמין. אילו היית בטוח כי רכוש אישי תחת 500 $, 000 מסוים גבול מסוים, המגבלה שלך היה בשימוש למעלה.

היית צריך לשלם את הנותרים $ 150, 000 מתוך הכיס.

מגבלת השמיכה משולבת לעיתים קרובות עם כיסוי ערך מוסכם. אם בחרתם את הכיסוי הזה, עליכם לשלוח הודעה על ערכי רכוש מבוטחים למבטח לפני תחילת המדיניות. ההצהרה מייצגת הסכם בינך לבין מבטחך כי הערכים שציינת הם הערכים בפועל של הנכס המבוטח.

לאחר שהמבטח יקבל את ההצהרה, סעיף ביטוח המטבעות במדיניות שלך יושעה. אם מתרחשת הפסד, המבטח שלך ישלם עד גבול הביטוח החלים על הנכס פגום.

סעיף מרווח

סעיף שולי נוסף למדיניות נכס מסחרי על ידי אישור. זה מגביל את הסכום שתקבל עבור הפסד אם הנכס נושא לגבול שמיכה פגום או נהרס. אם מתרחשת הפסד, המבטח שלך לא ישלם יותר מאחוז מסוים של הערך של הנכס פגום.

האישור כולל לוח זמנים של הרכוש המבוטח. לוח הזמנים מפרט כל סוג של נכס המבוטח תחת מסגרת שמיכה. כל אחד מהם מזוהה על ידי מספר הנחות, מספר בניין ותיאור. מדגם של לוח זמנים של סעיף השוליים מוצג להלן.

לוח זמנים

משרדים :

1

בניין # :

1

סעיף שולי:

% 120

תיאור של נכס : בניין הממוקם 125 רחוב שוק, Pleasantville, CA

משרדים:

1

בניין #:

1

סעיף שולי:

% 120

תיאור של נכס: עסק אישי רכוש הממוקם 125 רחוב שוק, פלזנטוויל, קליפורניה

איך זה עובד

בדוגמה זו, הבניין רכוש אישי הממוקם ברחוב 125 שוק כפופים אחוז שולי אחוז של 120 אחוזים. המבטח משתמש באחוז זה כדי לחשב את ההפסד המרבי שישולם עבור כל סוג של רכוש. הפסד מקסימלי לשלם הוא רוב המבטח ישלם עבור הפסד זה רכוש. המבטח מחשב את ההפסד המקסימלי שישולם על ידי הכפלת אחוז סעיף השוליים לפי שווי הנכס הפגוע. ערך זה מבוסס על הצהרת הערכים האחרונה שסיפקת למבטח.

לדוגמה, נניח שרכשת מדיניות נכס עם מגבלת שמיכה בסך $ 3 מיליון. המדיניות הנוכחית שלך מבוססת על הערכים הבאים ששלחת למבטח שלך (נניח שהגבלות וערכים מייצגים עלויות החלפת):

1. בניין בחצרים מס '1 (רחוב 125): 1 מיליון דולר.
2. עסקים רכוש אישי בחצרים # 1: $ 500, 000.
3. בניין בחצרים # 2 (250 שוק רחוב): 1 מיליון דולר.
4. עסקים רכוש אישי בחצרים # 2: $ 500, 000.

אם הבניין בחצרים # 1 נהרס לחלוטין באש, המבטח שלך לא ישלם יותר מ 1 $. 2 מיליון דולר (1 $ מיליון פעמים 1. 2) להחליף את הבניין. כמו כן, אם כל הרכוש האישי שלך בחצרים מס '1 נהרס, רוב המבטח שלך ישלם להחליף אותו הוא 600 $, 000 ($ 500, 000 פעמים 1. 2).

חסרונות

סעיפי המרווח נועדו לטובת חברות ביטוח, לא מבוטחים. כאשר סעיף שולי נכלל במדיניות רכוש, הסכום שישולם עבור הפסד עשוי להיות נמוך משמעותית מגבול השמיכה.

סעיף שולי תהיה ההשפעה ביותר כאשר:

• הנכס שלך מקיים הפסד גדול.
• הנכס פגום גדל הערך מאז החלה המדיניות שלך.
• לא דיווחת על הערך המוגבר למבטח שלך.

לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של שני מבנים במיקומים נפרדים. כל הנכס שלך בשני המיקומים מבוטח תחת $ 4. 5 מיליון מגבלת השמיכה. הנכס שלך כפוף לסעיף סעיף מרווח של 115%. לפני שהתחלת המדיניות שלך, שלחת הודעה למבטח שלך, המראה שהערך של כל בניין הוא $ 1. 5 מיליון. ההצהרה הראתה כי ערך הנכס האישי שלך בכל מקום היה 750 $, 000.

אש פורצת באחד המיקומים שלך, פגיעה קשה הבניין ותכולתו. הנזק הוא $ 1. 8 מיליון דולר עבור הבניין שלך 900 $, 000 עבור הנכס האישי שלך. הסכום הכולל של הנזק הוא $ 2. 7 מיליון, שהוא הרבה פחות מאשר את גבול השמיכה.עם זאת, המבטח שלך ישלם רק 1 $. 75 מיליון דולר על הנזק לבניין שלך ($ 1. 5 מיליון פעמים 1. 15) ו 862 $, 500 עבור הנכס האישי שלך ($ 750, 000 פעמים 1. 15). תצטרך לשלם את יתרת ההפסד בעצמך. ההפסד שלך מחוץ לכיס הוא $ 50, 000 עבור הנזק הבניין שלך 37 $, 500 עבור הנזק לרכוש האישי שלך.

Coinsurance and deductibles

למען הפשטות, החישובים המפורטים לעיל התעלמו deductibles ו coinsurance. אלה אינם משפיעים על חישוב ההפסד המרבי שישולם. עם זאת, המבטח שלך יהיה להפחית את כל תשלום ההפסד על ידי סכום של deductible שלך. אם המדיניות שלך כוללת סעיף coinsurance, המבטח שלך תפחית תשלום האובדן שלך אם הנכס פגום הוא underinsured.