מה המשמעות של אובדן הפסד?

כמעט כל פוליסות רכוש מסחרי להרשות לעצמם כיסוי כלשהו עבור ההפסד שלאחר מכן. כיסוי זה קל להתעלם משום שהוא מסופק על ידי חריגים לחריגים על מדיניות.

מה זה הפסד?

המונח הפסד מתמשך פירושו הפסד שנגרם כתוצאה מסכנה מכוסה המתרחשת כתוצאה מאובדן הנגרם כתוצאה מסכנה שלא נכללה. כלומר, סכנה נשללת גורמת נזק לרכוש, אשר מפעילה סיכון מכוסה שגורם נזק לרכוש אחרים.

-> ->

הנזק שנגרם על ידי הסיכון הבא (המבוטח) מכוסה.

דוגמה של אובדן כתוצאה הוא נזק לרכוש הנגרמת על ידי שריפה כתוצאה מרעידת אדמה. לדוגמה, נניח שרעידת אדמה גורמת לגז העיקרי לקרע. גז המופרע העיקרי מעורר אש שפוגעת בבניין. האירוע המזרז היה רעידת האדמה, סכנה שלא נכללה תחת מדיניות רכוש מסחרי. רעידת האדמה גרמה לנזק לרכוש (הגז העיקרי), שגרם לאש שרפה את הבניין. ההדרה של רעידת האדמה במדיניות רכוש טיפוסית מכילה חריגה מהפסד שנגרם כתוצאה מאש. לפיכך, נזק הנזק לבניין מכוסה. הנזק שנגרם על ידי רעידת האדמה אינו נכלל.

רוב פוליסות רכוש חלות על בסיס של כל סיכון. כלומר, הם מכסים אובדן או נזק שנגרם על ידי כל סכנה כי אינו נכלל במפורש. הסכומים הנכללים מתוארים בדרך כלל בחלק של המדיניות הנקראת גורמי הפסד.

החריגים הנובעים מאובדן זה נמצאים בסעיף זה.

אי הכללות

ברוב תקנוני הרכוש המסחרי, הסיכונים שלא נכללו נחלקים לשתי קבוצות רחבות. הקבוצה הראשונה מורכבת מן הסכנות העיקריות כמו המבול, תנועת האדמה והסיכון הגרעיני. אירוע אחד שנגרם על ידי אחד הסכנות הללו יכול להשפיע על מבוטחים רבים.

לפיכך, סכנות אלה כפופים לנוסח סיבתי אנטי-בו-זמני. נוסח זה מבטל את הכיסוי על כל הפסד שנגרם כתוצאה מסכנה רשומה, גם אם סכנה שנייה תורמת לאובדן, וכי הסיכון מכוסה.

שפת הסיבתיות האנטי-בו-זמנית נוגעת רק לקבוצה הראשונה של הסכנות. כל שאר הסיכונים שלא נכללו פטורים משפה זו. שתי קבוצות של סכומים נשלל להכיל הפסדים עבור הפסד.

חריגים להפסיד אובדן

מספר החריגים שנמצאו במדיניות נכס מסחרי טיפוסי מכילים חריגה בגין הפסד. שלוש דוגמאות מתוארות להלן. שלושת ההכללות הללו מופיעות במדיניות רכוש ISO הרגילה. בתרחישים הבאים, נניח שהנכס הפגום מבוטח תחת מדיניות ISO.

פטריה

אי הכללת הפטרייה חלה על נוכחות, צמיחה, התפשטות, התפשטות או כל פעילות של פטרייה, ריקבון רטוב או יבש או חיידקים. (עובש הוא סוג של פטרייה.) אבל אם פטריה, רטוב או יבש או להירקב חיידקים לגרום הגורם המצוין של הפסד , המבטח ישלם על אובדן או נזק שנגרם על ידי כי הגורם שצוין של הפסד .

אי הכללת הפטרייה מספקת חריגה בגין ההפסד שנגרם על ידי הגורם המובהק להפסד . האחרון הוא מונח מוגדר הכולל מעל תריסר סיכונים נפרדים.

דוגמאות הן אש, ברק; סופת רוח וברד.

נניח שפטרייה פוגעת בקיר בתוך מבנה מבוטח. הפטרייה גם פוגעת בחיווט חשמלי בתוך הקיר. החיווט פגום מפעילה אש שפוגעת בבניין. אש היא גורם מוגדר של הפסד. הנזק לבניין נגרם על ידי שריפה שנבעה מפגיעה בחוט שנגרם על ידי פטרייה. לפיכך, נזק האש מכוסה. נזק לבניין או החיווט שלו שנגרם על ידי הפטרייה עצמה אינה מכוסה.

חרקים, ציפורים או מכרסמים

מדיניות רכוש רבים אינם כוללים נזק שנגרם כתוצאה מקינון או מזיהום של חרקים, ציפורים או מכרסמים. כמו כן, לא נכללה פגיעה במוצרי פסולת או בהפרשות המיוצרות על ידי בעלי חיים אלו. עם זאת, כיסוי הוא בתנאי נזק על ידי גורם מסוים של הפסד הנובע חרקים, ציפורים או מכרסם קינון, infestation, פסולת מוצרים או הפרשות.

לדוגמה, יונים מתגוררות על גג של חנות מכונות. הצוללות שלהם מצטברות, ופוגעת ביחידת מיזוג אוויר הממוקמת על הגג. הנזק גורם לדליפה של היחידה, והמים חודרים לתוך הבניין. המים גורמים נזק למכונות בחנות. נזק מים הוא גורם מוגדר של הפסד. הנזק למים נגרם כתוצאה מפגיעה במזגן האוויר שנגרם על ידי גללי ציפורים. לפיכך, יש לכסות את הנזק למכונות הנגרמות על ידי מים. הנזק למזגן אינו מכוסה כי הוא נגרם על ידי סכנה נשללת (מוצרי פסולת ציפור).

מכני פירוט

רוב מדיניות קניין מסחרי לכלול כיסוי לכיסוי מכני, כולל קרע או התפוצצות הנגרמת על ידי כוח צנטריפוגלי. אבל אם התמוטטות מכאנית גורם התנגשות מעלית, המבטח ישלם על אובדן או נזק שנגרם על ידי התנגשות מעלית.

נניח כי מעלית משא בבניין מתחמם יתר על המידה וסובלת התמוטטות מכנית. ההתמוטטות גורמת למעלית לרדת מהקומה השנייה למרתף. הן המעלית והן הרכוש הכלול בה נפגעות מהתנגשות. יש לכסות את הנזק במעלית ותכולתה כתוצאה מהתנגשות. נזק למעלית הנגרמת כתוצאה מהתמוטטות מכנית אינו נכלל.