כיצד להשתמש פילוח זמן להשקעה בפרישה

זמן פילוח היא אסטרטגיה אתה יכול להשתמש כדי להשקיע עבור פרישה. זה כרוך בתהליך של התאמת ההשקעות שלך עם נקודת זמן כאשר תצטרך למשוך אותם כדי לענות על הצרכים שלך פרישה הכנסה. בואו נסתכל על דוגמה.

בואו נניח הארי וסאלי הם בני 60. הם מתכננים לפרוש ב 65. הם רוצים לדעת את הראשון עשר שנים של פרישה הכנסה מאובטחת. אם הם משתמשים בגישה מפולחת בזמן, הם עשויים לקנות תקליטורים, אג"ח או קצבה קבועה (או שילוב של דברים אלה) בכמויות המיועדות לבגרות ולהיות זמינות בשנה בה הם זקוקים להן.

- <->

דוגמה לפילוח זמן בפעולה

נניח שהארי וסאלי יודעים מגילים 65 - 70 הם יצטרכו למשוך 50 אלף דולר בשנה כדי לכסות את הוצאות המחיה שלהם. הם מוצאים סדרה של תקליטורים אג"ח להרוויח 2% עד 4% כדי לבשיל בשנים שהם צריכים את הכסף. זה נקרא אג"ח laddered או סולם אסטרטגיה CD. זה יפעל כך:

• CD 1 משלם 2% - מתבגר בגיל הרולד 65
• CD 2 משלם 2. 5% - מתבגר בגיל 66 של הרולד
• בונד 1 משלמים 3% - מתבגר בגיל 67 של הרולד
• בונד 2 משלמים 3. 5% - מתבגר בגיל הרולד 68
• בונד 3 משלמים 3. 75% - מתבגר ב הרולד גיל 69
• קצבה שנתית קבועה 10 שנה משלמים 4% - מתבגר בגיל הרולד 70 > בונד 4 משלם 4% - מבשיל בגיל הרולד 71
• בונד 5 משלם 4. 1% - מתבגר בגיל הרולד 72
• בונד 6 משלם 4. 15% - מתבגר בגיל הרולד 73
• בונד 7 משלמים 4. 2% - מתבגר בגיל הרולד 74

באמצעות לוח הזמנים לעיל, את נקודות הכדור להלן הראיתי את ההשקעה הנדרשת הנדרשת בגיל 60 של הארולד, עבור ההשקעה (כולל הריבית היא תרוויח) כדי לספק את הצורך $ 50 000.

CD 1 משלם 2% - $ 45, 286

• CD 2 משלם 2. 5% - $ 43, 114
• בונד 1 משלמים 3% - $ 40, 654
• בונד 2 משלמים 3. 5% - $ 37 , 970
• בונד 3 משלמים 3. 75% - $ 35, 898
• 10 שנה קצבה קבועה המשלם 4% - $ 34, 601
• בונד 4 משלם 4% - $ 32, 479
• בונד 5 משלמים 4. 1% - $ 30, 871
• בונד 6 משלם 4. 15% - $ 29, 471
• בונד 7 משלמים 4. 2% - $ 28, 107
• סך הכל נדרש: $ 358, 451

בואו נניח הארי סאלי יש IRA, 401 (k) ושאר חשבונות חיסכון והשקעה בהיקף של 600 $, 000. לאחר שימוש בחלק החסכונות שלהם כדי לכסות את מקטעי הזמן לעיל (אשר מתאים עם עשר השנים הראשונות שלהם פרישה), משאיר אותם עם $ 241 , נותרו 549. חלק זה של החסכונות וההשקעות שלהם לא יהיה צורך במשך 15 שנים. אם הם משקיעים את כל זה במניות (רצוי בצורה של קרנות מדד המניות), בהנחה שיעור תשואה של 8% זה יגדל ל 766 $, 234. אני קורא לזה את חלק הצמיחה של תיק שלהם.בשנים שבהן חלק הצמיחה עושה טוב הם היו מוכרים כמה מניות שלהם ולהאריך את קטע הזמן שלהם. על ידי ברציפות עושה את זה הם תמיד יכולים להסתכל קדימה שבע עד עשר שנים בידיעה שיש להם השקעות בטוח להתבגר כדי לעמוד בהוצאות שלהם. יש להם את הגמישות למכור צמיחה בשנים טובות, ולתת לו זמן להתאושש כאשר יש שנה רעה.

הערות על חישובים אלה

בחישובים אלה אני מניח שכל הריבית יכולה להיות מושקעת בשיעור כאמור, אשר במציאות הוא לעתים קרובות לא אפשרי.

בנוסף, אני לא אחראי לאינפלציה. במציאות, הארי וסאלי יזדקקו ליותר מ -50 אלף דולר בחמש שנים כדי לרכוש את אותה כמות של סחורות ושירותים ש -50 אלף דולר יקנו היום.

אני יכול לנפח את 50 $, 000 צורך בכל שנה על ידי 3% עבור מספר שנים עד שזה היה נחוץ, ולאחר מכן הנחה אותו בחזרה על ידי התשואה על ההשקעה בהתאמה לשמש. אתה צריך לעשות את המתמטיקה מבוססת על הצרכים האישיים שלך ואת ההנחות על האינפלציה.

אם הארי וסאלי מעכבים את תחילת הביטוח הלאומי שלהם עד גיל 70, ההכנסה צריכה מהשקעותיהם לא יכולה להיות בדיוק 50 $, 000 כל שנה. הם עשויים להזדקק יותר מוקדם, ולאחר מכן פחות פעם אחת את הסכום המקסימלי של ביטוח לאומי מתחיל. הם יכולים להשתמש פרישה הכנסה תוכנית הזמן כדי לתכנן את זה ואת שורת ההשקעות שלהם על הצרכים שלהם.

היתרונות של פילוח זמן

כאשר אתה משתמש בגישה מפולחת זמן, אתה לא צריך לדאוג מה שוק המניות עשה היום, או אפילו מה שהיא עושה השנה.

חלק הצמיחה של תיק ההשקעות שלך לא יהיה צורך במשך חמש עשרה שנים.

פילוח זמן שונה למדי מהגישה המסורתית של הקצאת הנכסים עם משיכות שיטתיות. גישת הקצאת הנכסים המסורתית מציינת איזה אחוז מהכספים שלך צריך להיות במזומן, באג"ח ובמניות, על סמך מידת התנודתיות השנתית שאתה מוכן לחוות. אז אתה מגדיר את מה שמכונה תוכנית נסיגה שיטתית למכור כל כך הרבה כל סוג הנכס בכל שנה (או כל חודש) כדי לענות על הצרכים שלך פרישה הכנסה. עם זמן מגולף הגישה התנודתיות השנתית אינה רלוונטית המטרות שלך.

למידע נוסף על פילוח זמן

במאמר שלי האם הכנסה פרישה אמינה שווה 10 דקות מזמנך אני מספק דוגמה נוספת של פילוח זמן, וכן קישור וידאו קצר זה עושה עבודה נהדרת להסביר את הרעיון.

מושג דומה לפילוח הזמן הוא זה של שימוש דליים שונים של כסף אשר נדון בספר דליים של כסף. מבחינה מושגית אני מסכים עם הרעיונות בספר, אבל אני לא בהכרח מסכים עם ההשקעות הם ממליצים לך להשתמש כדי למלא את כל הדלי.