תחשוב פעמיים לפני שתחליט מה לעשות עם 401K ישן

אחת השאלות הנפוצות יותר, כי לעתים קרובות עולה כאשר מישהו עוזב את העבודה שלהם מה הם צריכים לעשות עם תוכנית הפרישה הישנה שלהם. זו שאלה כי תמשיך להיות שאל כפי עובדים יותר ויותר סביר להחליף עבודות על בסיס קבוע.

סקר שנערך על ידי דלויט מצא כי שני שלישים של אלף שנים מתכננים לעזוב את החברה שלהם בתוך חמש שנים או פחות. כאשר אתה גורם עובדים נוספים בכל הגילאים אשר עשויים לשנות מקומות עבודה או לאבד אותם באופן לא רצוני, התוצאה היא עובדים רבים במדינה הזאת שצריכים לקבל החלטה על מה הם הולכים לעשות עם שלהם בקרוב להיות לשעבר, תוכנית החיסכון הפנסיוני של המעביד (לדוגמה, 401 (k), 457 או 403 (b) התוכנית).

- <->

אם אתה עובד שינוי עבודה למצוא את עצמך במצב זה שבו אתה צריך להחליט מה לעשות עם תוכנית פרישה ישנים, האפשרויות כוללות את הפעולות הבאות:

1. להשאיר את החשבון שלך איפה (הערה: זה בדרך כלל אופציה אם היתרה שלך היא מעל רמה מסוימת, בדרך כלל $ 5, 000)
2. גלגל את יתרת החשבון ישירות לתוכנית המעסיק החדש שלך (אם הם מציעים אחד rollovers לקבל) או חדש קיים IRA
3. לעשות גלילה עקיפה לתוכנית הפרישה שלך דרך המעסיק החדש שלך (אם מסופק) או IRA
4. קח הפצה במזומן

לא עושה את המהלך הדרך הנכונה יכול לעלות לך נתח גדול של החיסכון שלך.

סיבות לשקול להשאיר את החשבון שלך איפה זה

חברות רבות מאפשרות לך לשמור על פרישה החיסכון שלך התוכניות שלהם אחרי שאתה עוזב את העבודה שלך. מאז אפשרות זו הראשונה אינה דורשת שום פעולה, היא נבחרת לעתים קרובות דרך לעשות כלום. אבל לעזוב את 401k איפה זה בבית לא תמיד עניין של סחבת כי יש כמה סיבות חוקיות לשקול לעזוב את תוכנית הפרישה שלך איפה זה.

->

חלק מההטבות של שמירה על תוכנית הפרישה שלך עם המעסיק לשעבר שלך כוללים את הפעולות הבאות:

• הפרדת כללי שירות: אתה יכול לקחת משיכות ללא עונש מפרישה פרישה המעסיק אם אתה עוזב את העבודה שלך או אחרי שנה הגעת לגיל 55 ומצפים להתחיל לקחת משיכות לפני שהגיע 59 וחצי.
• אופציות השקעה מוכרות: אם אתה אוהב את אפשרויות ההשקעה שלך לשעבר תוכנית פרישה של המעסיק (או פשוט לא בטוח מה לעשות עם זה עדיין), אתה יכול להישאר עם מה מוכר יותר עד שאתה מוכן לקבל החלטה מושכלת.
• שכר נמוך יותר: תוכניות פרישה רבות בחסות מעסיקים מציעות למשתתפים גישה לקרנות נאמנות של קרנות נאמנות מסוגים מוסדיים וקופות אינדקס בעלות נמוכה במיוחד, במיוחד אלו הממומנות על ידי מעסיקים גדולים. שקול לשמור על הכספים הקיימים שלך איפה הם בבית אם אתה אוהב את תמחור מוסדי (i.ה. , עלות נמוכה יותר) או אפשרויות השקעה ייחודיות בתוכנית הישנה שלך, כי ייתכן שלא תוכל להתגלגל לתוך או להחזיק ב- IRA.
• הדרכה מקצועית: תוכניות פרישה רבים מציעים שירותי ניהול כסף מיוחדים עם דמי תחרותי כי ייתכן שתרצה לשמור.
• הגנה מפני תביעות: תוכניות פרישה בחסות מעסיק לספק הגנה נושה רחבה תחת החוק הפדרלי מאשר מסופק עם IRA.

יש לך את האפשרות להימנע מתשלום מסים (ולשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת) על ידי השלמת ישיר, או

העבר את 401 (K) נכסים לתוך תוכנית חדשה של המעסיק כדי למנוע מסים ועונשים < > נאמן לנאמן , העברה מהתכנית הישנה שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך. היתרונות של העברת חשבון הפרישה הישן שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך כוללים את היתרונות שהוזכרו לעיל של שמירה על החשבון שלך עם התוכנית הישנה. אבל זה יכול להיות קל לשלם פחות תשומת לב חשבונות הפרישה הישן שלך לאורך זמן מאז אתה כבר לא מסוגל לעשות תרומות נוספות ברגע שיש לך לעזוב את העבודה. עבור פשטות, העברת הישן 401 (k) הנכסים לתוכנית החדשה שלך יכול להקל על מעקב אחר החיסכון שלך פרישה.

יש לך גם כוח ההלוואה אם ​​תוכנית הפרישה החדשה שלך מאפשר למשתתפים ללוות נכסי התוכנית שלהם בשיעור נמוך מאוד של עניין. אם אתה מגלגל את התוכנית הישנה שלך לתוך התוכנית החדשה שלך, יהיה לך בסיס גדול יותר של נכסים אשר ללוות. (מגבלת לווים נפוצה היא 50% מהיתרה המאופקת שלך עד $ 50, 000, אך בדוק עם מנהל התוכנית שלך את הפרטים של התוכנית שלך.)

הנה כמה צעדים חשובים שיש להעביר בהצלחה את הנכסים החדשים שלך תוכנית הפרישה של המעסיק:

שלב 1:

קבע אם המעסיק החדש שלך יש תוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401 (k) או 403 (b), המאפשר rollovers מתוכניות אחרות. לבלות קצת זמן הערכת אפשרויות ההשקעה של התוכנית החדשה כדי להחליט אם תהיה מרוצה מהם והם מתאימים את סגנון ההשקעה שלך. אם המעסיק החדש שלך אין תוכנית פרישה או אם האפשרויות תיק באמת לא זה מושך, שקול להישאר בתוכנית המעסיק הישן שלך או הגדרת גלגול חדש IRA על איגוד האשראי, הבנק, או חברת התיווך על פי בחירתך . שלב 2:

אם תחליט כי גלגול חשבון הפרישה הישן שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך הגיוני, פנה לאדם המתאים בחברה או מחלקת משאבי אנוש שלך ובקשות לבקש לעשות תרומה rollover. אם אתה מבצע את ההחלטה לגלגל את החשבון שלך ל- IRA, פנה אל האפוטרופוס IRA לבקש הנחיות ספציפיות כדי לוודא שאתה לא עושה שום טעויות וליצור אירוע במס. ייתכן שיהיה עליך למלא את הניירת להקים חשבון פרישה אישי אם אין לך כבר אחד הוקמה. (ראה מה כדאי לדעת לפני שתתחיל גלגול IRA ) ההוראות שתקבל בדרך כלל כוללות את סוג המידע הבא:

שם תכנית הפרישה או האפוטרופוס - זה מי החלוקה תשולם ל.

• מספר החשבון שלך.
• כתובת למשלוח היכן ניתן לשלוח את התרומה - אם אתה מקבל את ההפצה על ידי המחאה.
• הוראות העברה בנקאית - אם ההפצה יכולה להתבצע באופן אלקטרוני.
• אם אתה זקוק לעזרה כלשהי עם התרומה שלך התרומה, מחלקת משאבי אנוש שלך או IRA קסטודיאן יכול לעזור לך.

שלב 3:

הצעד הבא הוא ליצור קשר עם מחלקת משאבי אנוש של המעסיק הקודם שלך או עם מנהל 401 (k) כדי לבקש חלוקה. יהיה עליך לקבל את המידע שקיבלת בשלב 2 מוכן ללכת. רק להיות בטוח לבחור "rollover ישיר" או "נאמן אל נאמן" העברה כסוג של הפצה. ההעברות עשויות להימשך עד ארבעה עד שישה שבועות, אך מסגרת הזמן משתנה ויכולה להימשך זמן רב יותר בהתאם למנהל המערכת. העברות ישירות הם האפשרות הנוחה ביותר וקלה מנקודת המבט של מסים ועונשים. אפשרות חלופית, rollover עקיף, הוא לא פשוט או נוח.

רולרים עקיפים יכול להיות מסובך לנהל

עם גלגול עקיף, אתה מקבל המחאה על יתרת החשבון שלך כי הוא עשה לתשלום עבור

אתה . עם זאת, כתוצאה מכך, אתה עכשיו הם בסופו של דבר אחראי על מקבל את זה למקום הנכון. יהיו לך 60 ימים כדי להשלים את תהליך הגלגול של העברת הנכסים הללו לתוכנית המעסיק החדש שלך או IRA. אם אתה לא להשלים את rollover בתוך חלון זה 60 יום, לאחר מכן אתה חייב מס הכנסה על הסכום שאתה נכשל להתגלגל, ואם אתה תחת 59½, אתה תהיה בפני 10% נוספים עונש מס . החל משנת 2015, גלגולים עקיפים מוגבלים על ידי הכלל אחד rollover לכל שנה.

לא משנה מה התוכניות בפועל שלך עבור הכסף, המעסיק הישן שלך נדרש לנכות 20 אחוזים מן ההפצה שלך למטרות מס הכנסה פדרלי. כדי להימנע מהטלת מס ועונש על 20 אחוז זה, אתה חייב להיות מסוגל להרכיב מספיק כסף ממקורות אחרים כדי לכסות את הסכום הזה ולכלול אותו עם התרומה שלך התרומה. לאחר מכן, תצטרך לחכות עד שנה הבאה, כאשר אתה יכול להגיש את ההחזר מס הכנסה למעשה לקבל את הסכום עוכב בחזרה.

לדוגמה, נניח כי 401 (k) או 403 (b) מהמעסיק הקודם שלך יש איזון של $ 100, 000. אם אתה מחליט לקחת חלוקה מלאה מאותו חשבון, המעסיק הקודם שלך חייב לנכות 20 אחוזים, או 20,000 $, ולשלוח לך לבדוק את יתרת 80 $, 000. כדי למנוע תשלום מסים ועונשים על $ 20, 000 כי הוא נידון, יש לך עד 60 ימים כדי לגלגל את מלוא הסכום, אני . ה. $ 100, 000. מאז יש לך רק המחאה עבור $ 80, 000, תצטרך לבוא עם $ 20.000 אחרים ממקום אחר. בכל מקרה, תצטרך לחכות עד שתחזיר את ההכנסה למס הכנסה כדי לקבל את כל או חלק מהכסף הזה בחזרה (תלוי מה מסים אחרים אתה חייב סכומים היו מנע). יש לקוות, יש לך $ 20, 000 שוכב מסביב כדי לעזור עם ההעברה; אחרת, הסכום שאתה נכשל לגלגל יטופל כהפצה חייבת במס נושא עונשים.

לקחת את התפלגות מזומנים עשוי להיות החלטה יקרה

הימנעות הפצות מזומנים יכול לחסוך לך מסים ועונשים. הסיבה לכך היא כי כל סכום שאתה נכשל לגלגל יטופל כהפצה חייבת. כתוצאה מכך, הוא יהיה כפוף לעונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. מאז החלק החייב יתווסף כל הכנסה חייבת אחרת יש לך במהלך השנה, אתה יכול לעבור סוגר מס גבוה יותר.

שימוש בדוגמה הקודמת, אם משלם מסים יחיד עם $ 50, 000 של הכנסה חייבת מס, לא החליטו על

כל חלק של $ 100, 000 הפצה, הם היו מדווחים $ 150, 000 הכנסה חייבת של שָׁנָה. זה יעביר אותם מ 25% מסדר השוליים כדי מס 28% השוליים המס. בנוסף, הם היו צריכים לדווח $ 10, 000 נוסף עונש מס אם מתחת לגיל 59. הפצות מזומנים צריך להיחשב רק במקרים קיצוניים של מצוקה כלכלית כגון אם אתה פונה עיקול, פינוי, או repossession. אם אתה צריך ללכת בדרך זו ואז רק להוציא את הכספים הדרושים כדי לכסות את הקשיים בתוספת מסים ועונשים הניתנים להחלה. אז, אם אתה שוקל לעבור לעבודה חדשה - או כבר עשה את המהלך - לסקור את כל האפשרויות שלך כדי לקבל החלטות מושכלות על מה לעשות עם קרנות פרישה השארת מאחור.