חשבונות מס לעומת IRAs

אתה צריך להחנות את כל החיסכון לטווח ארוך שלך IRAs? מתי עדיף להשתמש בחשבונות חייבים במס? או האם זה יתרון להשתמש בכמה סוגים שונים של חשבונות?

מציאת סוג החשבון הטוב ביותר עבור יעדי החיסכון וההשקעה שלך לא צריכה להיות מורכבת. הנה פירוט בסיסי על מתי ולמה עליך סוגי חשבון מסוימים על פני אחרים:

מתי כדאי להשתמש בחשבונות החייבים?

חשבונות המס לא מקבלים הרבה אהבה מן התקשורת.

רק הרעיון של "מס" מעמיד חרדה, תסכול וכעס למוחם של המשקיעים בכל מקום. אבל חשבונות המס נדחים, כגון IRAs מסורתיים רוט IRAs הם גם חייבים במס, אם כי רק עם הנסיגה.

יש כמה סיבות טובות להשתמש בחשבונות חייבים במס. לדוגמה, אם אתה שומר עבור פרישה ואתה חושב שאתה עשוי להזדקק חלק החיסכון לטווח ארוך שלך לפני גיל 59 1/2, אתה יכול למנוע את 10% "עונש נסיגה מוקדמת" ולשמור על IRAs שלך גדל אם אתה נכנס את חשבונות המס שלך במקום.

-> ->

כמו כן, משיכות מחשבונות במס הם רק במס על הרווחים של ההשקעות, ולא את סכום הנסיגה כולו כמו עם IRA המסורתית או על משיכות בלתי מוסמך של רוט IRAs. רווחים לטווח ארוך על חשבונות חייבים במס בשיעור של 15%.

בהקשר זה, חשבונות חייבים למסור את מה שנקרא פיזור המס, שהוא הפחתת הסיכון על ידי הפצת נכסי חיסכון ההשקעה בין סוגים שונים של חשבונות.

לדוגמה, "הסיכון" כאן הוא שאף אחד לא יכול לחזות עם דיוק מה שיעורי המס או חוקי המס יעשה 10, 20 ו 30 שנים מהיום.

חשבונות מסים לעומת IRAs מסורתית ו Roth IRA

s סיבה נוספת להשתמש בחשבונות חייבים במס היא כי אתה לא זכאי להשקיע ב- IRA. בדרך כלל, אתה חייב הרוויח כסף כדי לחסוך כסף ב- IRA.

לכן, אם אין לך עבודה, אתה לא מקבל לתרום. זו הסיבה שמבוגרים יכולים לפתוח חשבון תיווך של קטינים לילד קטין, בדרך כלל לצורך חיסכון במכללה, במסגרת חוק "העברה אחידה לקטינים" (UTMA).

יש אנשים שיש להם את המזל של הבעיה לא להיות מסוגל לתרום IRA כי הם עושים יותר מדי כסף או שהם עשויים להיות יותר כסף כדי לשמור מעבר לגבולות תרומה שנתית של 401 (k) s ו- IRAs. עבור בעל הכנסה גבוהה - למשל, מישהו מרוויח מעל 250,000 $ בשנה - בשילוב $ 23, 500 הם יכולים לשים לתוך 401 (k) s ו IRAs הוא אפילו לא 10% מההכנסות שלהם. זה בהנחה שהם זכאים ל IRA והם מתחת לגיל 50.

חוזרים היתרונות של גיוון המס, אדם צעיר או זוג צעיר היום חיסכון לפרישה כי הוא 20 או 30 שנים מהיום יבחר מסורתי IRA (חיסכון לפני מס) כי הם מניחים כי הם יהיו בסוג מס נמוך יותר פרישה מאשר במהלך הצטברות שנים.הרעיון הוא לדחות מסים כעת בקצב גבוה יותר ולשלם אותם מאוחר יותר במחיר נמוך יותר. אבל בשל שילוב של הגדלת ההכנסות, האינפלציה ואת האפשרות הגדולה של שיעורי המס הפדרלי גבוה יותר 20 או 30 שנים מהיום, אדם צעיר או זוג יכול בסופו של דבר גבוה מס סוגר במהלך פרישה!

בעת שימוש יותר מ חיסכון אחד או סוג חשבון ההשקעה הוא חכם

זו הסיבה מדוע תהיתי אם ה- IRA המסורתי הוא deadand למה זה חידה המס הוא חלק משיכה של שימוש IRA רוט ו / או במס החשבון או שניהם. אלא אם כן אתה יודע בוודאות כי אתה תהיה בסוג מס נמוך יותר פרישה ממה שאתה בשנים החיסכון שלך, אתה צריך להשתמש חיסכון והשקעות כלי רכב אחרים מאשר 401 (k) s ו- IRAs המסורתית.

אסטרטגיה חכמה לטווח ארוך חיסכון היא הראשונה לתרום 401 (k) רק עד הסכום המעסיק שלך תואם. לדוגמה, אם הם תואמים 50 סנט עבור כל דולר אתה תורם עד 6% פיצוי, ואז לתרום רק 6% כדי לקבל את היתרון בעל ערך.

הבא, לתרום עד הסכום המקסימלי ROT IRA, שהוא $ 5, 500 בשנת 2015 או 6 $, 500 עבור אנשים בגילאי 50 ומעלה.

אם אתה יכול לשמור יותר, לפתוח חשבון תיווך במס או חשבון תיווך משותף ולשמור כמה שיותר. ברגע שאתה בתוך כ 10 או 15 שנים מן הפרישה, אתה עשוי לחשוב על הקטנת התרומות רוט והגדלת התרומות חשבון במס, במיוחד אם אתה חושב שאתה יכול לפרוש מוקדם (לפני גיל 59 1/2).

עכשיו כל מה שאתה צריך לעשות הוא לדעת אילו סוגי ההשקעה הטובה ביותר עבור חשבונות החייבים ואשר סוגי ההשקעה הטובה ביותר עבור IRAs.

כתב ויתור:

המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג ייעוץ מס או המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.