מטרת החריגים ביטוח

אי הכללה היא הוראת מדיניות המונעת כיסוי לסוג כלשהו של סיכון. אי הכללות מצמצמות את היקף הכיסוי הניתן על ידי הסכם הביטוח. בפוליסות ביטוח רבות, הסכם הביטוח הוא רחב מאוד. מבטחים לנצל את החריגות כדי לגלף כיסוי עבור סיכונים שהם אינם מוכנים לבטח.

סיבות לסינון סיכונים

החריגים משרתים מטרות שונות. רוב החלים על סיכונים נופלים לתוך אחת הקטגוריות הבאות.

-> ->

• קטסטרופלי כמה סיכונים הם uninsurable כי הם צפויים להשפיע על מספר עצום של מבוטחים בבת אחת. דוגמה לכך היא מלחמה.
• מכוסה במקום אחר סיכונים רבים אינם נכללים תחת סוג אחד של מדיניות כי הם מכוסים תחת אחרת. לדוגמה, תביעות אחריות אוטומטית אינם נכללים תחת מדיניות אחריות כללית כי הם מכוסים על ידי מדיניות רכב מסחרי.
• קל לשלוט סיכונים מסוימים אינם נכללים כי הם נשלט בקלות על ידי המבוטח. דוגמה לכך היא נזק לרכוש אישי פתוח שנגרם על ידי גשם, שלג, קרח או שלג. נזק כזה אינו נכלל תחת רוב הפוליסות רכוש מסחרי כי זה נמנע בקלות על ידי המבוטח.
• לא מקרי רוב פוליסות הביטוח לכסות אירועים מזדמנים. לפיכך, הם אינם כוללים הפסדים שהמבוטח גרם במכוון. לדוגמה, הן אחריות כללית והן פוליסות לביטוח רכב מסחרי אינן כוללות פגיעה גופנית שמבוטח מבצע על צד שלישי בכוונה. -> ->

נושאים תחזוקה

• סיכונים מסוימים אינם מעשיים כדי להבטיח כי הם מתרחשים באופן טבעי. דוגמה היא בלאי. הנזק הנגרם על ידי בלאי אינו נכלל הן ברכוש מסחרי והן כיסוי נזק פיזי אוטומטי. סיכונים מסוג זה יכולים לעתים קרובות להיות נשלט באמצעות תחזוקה נאותה. צמיגים רכב יכול להיות מוגן מפני בלאי באמצעות סיבוב תקין.

לא חוקי

• מדיניות רבים כוללים הפסדים הנובעים מהפרות של החוק או מעשים פליליים. לדוגמה, כללי אחריות כללית אינם כוללים נזקי גוף, נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום הנובע מהפרה של חוק הגנת הצרכן של הטלפון או CAN-SPAM Act. insurable חלקית
• כמה סיכונים הם insurable בתוך פרמטרים ספציפיים. לדוגמה, פוליסות אחריות רבות אינן כוללות אחריות שהוטלה על פי חוזה. עם זאת, הכיסוי ניתן לחבות שהונחה על פי חוזה, המוכר כחוזה חוזה מבוטח (כהגדרתו בפוליסה). Insurable עבור מחיר
• כמה סיכונים הם insurable אם אתה מוכן לשלם פרמיה נוספת. דוגמה לכך היא אובדן שנגרם על ידי גניבה שבוצעו על ידי העובדים שלך. הפסדים אלה נכללים באופן שגרתי במסגרת פוליסות רכוש מסחרי. עם זאת, אתה יכול להבטיח הפסדים כאלה על ידי רכישת כיסוי גניבת עובדים. אי הכללות שנה

טופסי מדיניות אינם מטילים אבן. רוב מתוקנים מעת לעת. ISO מעדכנת את הרכב המסחרי שלה, אחריות כללית וצורות של נכסים מסחריים בכל כמה שנים. מבטחים לעתים קרובות בצע, המשלב את השינויים שבוצעו ISO לתוך צורות קנייניות שלהם. תוצאה נפוצה של תהליך שינוי הטופס היא הוספה או שינוי של אי הכללות של מדיניות.

רבים מהשינויים שבוצעו באי הכללות של מדיניות הם תגובה להחלטות בית המשפט האחרונות. ISO ומבטחים ניסח טופסי מדיניות במטרה להגביל את הכיסוי לסיכונים מסוימים. בית משפט רשאי לקבוע כי הפוליסה מכסה סיכון שהגרף הניח הוצא מכלל אפשרות. ISO או המבטח רשאי להוסיף או לשנות אי הכללה כדי להסיר כיסוי עבור סיכון זה.

אי הכללות

סעיף מקום ברור לחיפוש אי הכללות של מדיניות נמצא בסעיף שכותרתו

אי הכללות . מדיניות כלשהי מכילה הן אי הכללות והן מגבלות. מגבלה היא הרחקה חלקית. הוא מצמצם את היקף הכיסוי לסיכון מבוטח. לדוגמה, מדיניות רכוש לעיתים קרובות להגביל את הכיסוי עבור פריטים יקרי ערך כמו פרוות ותכשיטים לגבול מסוים (נמוך). מדיניות המספקת יותר מסוג כיסוי אחד עשויה להכיל מספר רשימות של אי הכללות.

רשימה נפרדת חלה על כל סוג של כיסוי. לדוגמה, מדיניות רכב אופיינית טיפוסית מכילה שתי קבוצות של חריגים, האחד תחת כיסוי אחריות והשני תחת כיסוי נזק פיזי.

חלק מהפוליסות המספקות כיסויים מרובים כוללות רק קבוצה אחת של אי הכללות. כל חריגה חלה על כל הכיסויים. מדיניות אחרת מכילה אי הכללות נפרדות עבור כל סוג של כיסוי

ו- אי הכללות נפוצות החלות על כל הכיסויים. אי הכללות ממוקמות במקום אחר

מדיניות עשויה להכיל אי הכללות שאינן ממוקמות בסעיף

אי הכללות . הנה כמה מקומות שבהם הם מופיעים לעתים קרובות. הגדרות

אחד המקומות הנפוצים ביותר למציאת אי הכללות של מדיניות הוא הקטע

הגדרות . הגדרות מייחסות משמעויות ספציפיות למילים, כך שהן יכולות לצמצם את היקף הכיסוי. לדוגמה, מדיניות רבים מגדירה אזור כיסוי , אשר מגביל את הכיסוי לאירועים המתרחשים בארצות שצוינו. הגדרה זו משמשת כהדרה, שכן אירועים המתרחשים מחוץ למדינות שצויינו אינם מכוסים. מדיניות שאינה מפרטת שטח כיסוי מכסה בדרך כלל אירועים המתרחשים בכל מקום בעולם. תנאים

אי-הכללות מופיעות גם בקטע המדיניות. לדוגמה, המדיניות האוטומטית של ISO כוללת סעיף המגביל את הכיסוי לתאונות המתרחשות באזור

אזור כיסוי . הוראה זו מופיעה בסעיף תנאים כלליים , לא בהגדרות . המלצות

חברות ביטוח רבות להוסיף החרגות למדיניות על ידי צירוף חסויות טפסים מודפסים מראש. אישור עשוי להוסיף אי הכללה חדשה או לשנות את הקיים.

הסכם ביטוח

הסכם הביטוח הוא עמוד השדרה של פוליסה.זה בדרך כלל מכיל הצהרות רחבות המתארות את הכיסוי שסופק. עם זאת, אפילו הסכם הביטוח יכול להכיל החרגות. לדוגמה, ההסכם המבוטח בפוליסת אחריות כללית אחידה כולל באופן ספציפי נזקי גוף או נזק לרכוש שהיה ידוע למבוטחים מסוימים לפני תחילת הפוליסה.