וִידֵאוֹ: סוף עידן ריבית אפס? 2024
הפחתה שלילית קורה כאשר התשלומים על הלוואה אינם גדולים מספיק כדי לכסות את עלויות הריבית. התוצאה היא יתרת ההלוואה , אשר תדרוש תשלומים גדולים יותר בשלב כלשהו בעתיד. הפחתת שלילי אפשרי עם כל סוג של הלוואה, והוא ראה לעתים קרובות עם הלוואות סטודנט הלוואות נדל"ן.
כיצד פועלת הפחתה שלילית?
כדי להבין את הפחתת שלילי, עדיף להתחיל עם הפחתת הישן פשוט.
-> -
הפחתה היא תהליך של תשלום יתרת ההלוואה עם תשלומים קבועים (לעתים קרובות תשלומים חודשיים). לדוגמה, כאשר אתה קונה בית עם 30 שנה משכנתא בריבית קבועה, תוכל לבצע את אותו תשלום בכל חודש - למרות יתרת ההלוואה שלך ואת עלויות הריבית שלך ירידה לאורך זמן.תשלומים חודשיים מחושבים על סמך מספר גורמים:
-> ->
יתרת ההלוואה - כמה אתה לווה- משך הזמן שתצטרך להחזיר את ההלוואה (המכונה המונח)
- הריבית על ההלוואה שלך
- חישוב מגיע עם תשלום קבוע כי יהיה לגמרי לשלם את ההלוואה שלך בסוף התקופה שאתה בוחר (בדרך כלל 15 עד 30 שנים עבור הלוואה הביתה). לכל תשלום יש שני מרכיבים:
חלק מהתשלום מכסה את חיובי הריבית על החוב שלך
- יתרת התשלום משלם את החוב שלך (או מקטין את יתרת ההלוואה שלך)
-
בתחתית דף זה, תמצא דוגמה
שלילי תרשים הפחתה. כאשר דברים הולכים שלילי
עם כמה הלוואות, יש לך את היכולת לשלם פחות מ
הפחתה מלאה תשלום. הסיבה העיקרית לשלם פחות היא, כמובן, זה קל יותר לשלם פחות. כאשר אתה משלם פחות חיובי הריבית
בחודש נתון (או כל תקופה זמן חל), עלויות הריבית מתווספים יתרת ההלוואה שלך. במילים אחרות,
אתה חייב יותר מדי חודש . אתה לא ממש מקבל כסף מן המלווה שלך, אבל את יתרת ההלוואה גדל כי אתה לא משלם ריבית. תהליך של הוספת ריבית על יתרת ההלוואה ידועה capitalizing את הריבית.
בסופו של דבר, תצטרך לשלם את ההלוואה. זה יכול לקרות בכמה דרכים:
באמצעות תשלומים קבועים הפחתת (אשר יהיה גבוה יותר מאשר הם היו אם ההלוואה לא גדלה)
- על ידי מימון מחדש של ההלוואה
- על ידי ביצוע תשלום בלון כדי לשלם החוב
- למה להשתמש בהפחתה שלילית?
אתה חייב לשלם בכל מקרה, אז למה אנשים בוחרים לתת הלוואות לגדול?
אי יכולת לשלם:
לפעמים אתה פשוט לא צריך את הכסף זמין לבצע תשלומים. לדוגמה, בתקופות של אבטלה, ייתכן שלא תוכל לשלם את ההלוואות לסטודנטים.ניתן לבקש דחייה, המאפשרת להפסיק את התשלומים באופן זמני. עם זאת, הריבית עדיין מחויב, ואתה תצטרך לשלם את הריבית, אלא אם כן יש לך הלוואות מסובסד. שים לב שלעתים קרובות יש לך את האפשרות לשלם את הריבית (תוך דילוג על התשלום הגדול יותר) אם ברצונך למנוע הפחתה שלילית. משקיעים הלוואות:
במקרים מסוימים, המשקיעים אינם מעוניינים להירשם תשלומים חודשיים גדולים. זה נכון במיוחד עם פרויקטים לטווח קצר (לדוגמה, תיקון- and- להעיף). זוהי דרך ספקולטיבית ומסוכנת להשקיע, אבל כמה אנשים ועסקים לעשות את זה בהצלחה. עבור האסטרטגיה כדי לשלם, אתה צריך למכור את הנכס עם רווח מספיק כדי לשלם את הריבית שמעולם לא שילמת.
"מתיחה" כדי לקנות:
כמה קונים הביתה להשתמש הפחתה שלילי לקנות נכס כי הוא כיום מחוץ לטווח המחירים שלהם. ההנחה היא כי יהיה להם יותר הכנסה מאוחר יותר, והם מעדיפים לקנות נכס יקר יותר היום מאשר לקנות אחד זול צריך לעבור בשלב כלשהו בעתיד. שוב, זוהי אסטרטגיה מסוכנת - אי אפשר לחזות את העתיד, ויש אינספור סיפורים על ציפיות שמעולם לא הפכו למציאות. כמה דוגמאות של הלוואות מסוכנות כוללים אופציות ARM הלוואות או לבחור את התשלום הלוואות (אשר אינם פופולריים כפי שהיו בעבר). דוגמה של הפחתה שלילית
כדי לראות הפחתה שלילית בפעולה, לקחת כל הלוואה להניח כי אתה משלם פחות חיובי הריבית. עם הזמן, האיזון יגדל.
לדוגמה, נשתמש בטבלת ההלוואה והלוואות על דפים אחרים: נניח שאתה לווה $ 100, 000 ב 6% במשך 30 שנה כדי להיות החזר חודשי. במקרה זה, אנחנו לא נשלם כלום בכל חודש, ואתה תראה כי יתרת ההלוואה עולה. ניתן לבנות טבלאות הפחתות ולהשתמש בכל תשלום שתבחר.
כפי שאתה יכול לראות, סכום הריבית שאתה משלם עולה מדי חודש - יחד עם יתרת ההלוואה שלך.
חודש
| תחילת האיזון | תשלום בפועל | מנהל | ריבית | סיום האיזון | 1 |
| $ 100, 000. 00 | $ - | $ ( 500 $ 0000 <001> $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 | 2 | $ 100, 500. 00 |
| $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 | 3 | $ 101, 002. 50 |
| $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 | 4 | $ 101, 507 51 |
| $ - | $ (507 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 | $ 102, 015. 05 | $ - |
| $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 | $ 102, 525. $ 9,999 $ $ (512 63) | $ 512. 63 |
| $ 103, 037. 75 | 7 | $ 103, 037. 75 > $ $ 925> $ 995, $ 995, $ 965 $ $ | $ (517. 76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 |
| 9 | $ 104, 070. 70 | $ - | $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 |
| 10 > $ 104, 591 06 | $ - | $ (522 96) | $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 |
| $ 105, 114. 01 | $ - | $ (525. 57)> $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 |
| $ - > $ (528. 20) | $ 528. 20 | $ 106, 167 78 |
כרטיס אשראי הצהרה יתרה לעומת יתרה נוכחית
כרטיס האשראי שלך באינטרנט החשבון עשוי לרשום שני יתרות - יתרת מאזן והפרשה שוטפת. קבל עזרה להבין את שני יתרות. איחוד הלוואה או העברת יתרה? היתרונות והחסרונות
יש לך כמה אפשרויות בעת ניהול החוב. ראה כיצד איזון העברות להשוות חוב קונסולידציה הלוואות (וכן הלוואות אישיות). למד על הלוואה הלוואה הלוואה בקשה
האם אתה יודע את סכום ההלוואה הלוואה לרכב הוא כנראה שונה מאשר על ההצהרה האחרונה שלך? גלה כמה יש לך נותר לשלם על ההלוואה המכונית שלך. |