ניהול הלוואות סטודנטים: פריקה הלוואות פרטיות בפשיטת רגל

סטודנטים הלוואות לבוא בשני סוגים רחב: 1) לציבור או הממשלה שהונפקו הלוואות מגובות ו 2) הלוואות פרטיות שנעשו על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים למטרות רווח. ההלוואות הפרטיות אינן כפופות לאותם נהלים או לפריקת הלוואה ותוכניות ניהול הזמינים עבור הלוואות מגובות ממשלתיות. מצד שני, הלוואות פרטיות כפופים בדרך כלל תקנות המדינה הפדרלית החלות על הלוואות אחרות שאינם חינוכיים הם במובנים רבים לא שונה מאשר הלוואות רכב, משכנתאות וסוגים אחרים של הלוואות אישיות.

-> ->

הלוואות פרטיות הלוואות ממשלתיות מגובות לשתף אחד חשוב במשותף. הלוואות פרטיות נעשו בלתי ניתנת לפריקה בשנת פשיטת רגל בשנת 2006 עם המעבר של פשיטת רגל התעללות מניעת חוק הגנת הצרכן (BAPCPA).

הלוואות פרטיות כפופים לאותו תקן פריקה כי הלוואות ציבוריות או מגובות הממשלה. יותר מכך הם יכולים להיות משוחררים אם הם יגרום "קשיים מיותרים" על החייב או תלוי של החייב.

אבל, יש דרך אחרת כי הלוואות פרטיות אלה עשויים להיות משוחררים. נתיב זה טמון פרשנות מעגלית של כמה חוקים פדרליים המגדירים אילו הלוואות פרטיות יכול להיחשב הלוואות חינוכיות לצורך פשיטת רגל. זה תלוי אם אתה יכול לנכות את הריבית על הלוואות ממס הכנסה שלך.

"הלוואות השכלה מוסמכת" מכסות "הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות" עבור "עלות נוכחות".

למעט "הלוואות השכלה מתאימה" מהפרשה, BAPCPA הפנה את קוד ההכנסה הפנימית ל -26 USC 221 (d) (א), הנוגע לניכוי בגין ריבית על הלוואות לחינוך.

סעיף 221 (ד) (א) קובע כי הריבית על הלוואות לחינוך יכול רק להיות מנוכה מן ההכנסה אם ההלוואה היה "שנגרמו אך ורק לשלם הוצאות השכלה גבוהה מוסמך. "

אלה" מוסמך השכלה גבוהה הוצאות "הם עצמם מוגדרים בחוק ההשכלה הגבוהה של 1965, אשר מקודדת ב 20 USC 108711 כמו" עלות נוכחות ".

בתורו, העלות של נוכחות נקבעת על ידי המכללה, בדרך כלל כולל שכר לימוד ודמי, חדר ולוח, הוצאות נסיעה והוצאות.

מעורב- Use הלוואות

כמו כל מכללה יעידו, עם זאת, עלות נוכחות לא בהכרח לכלול את כל מה שתלמיד יבלה בשנה מסוימת. יתר על כן, סכום הסיוע הכספי המגובה על ידי הממשלה עשוי להיות נמוך מעלות ההשתתפות, בשל גורמים כגון הערכת הממשלה את הסכום שיש למשפחת התלמיד לתרום, את שאיפת התלמיד לרמת חיים גבוהה יותר, , או חוסר נכונותו של התלמיד לחפש מלגות או הזדמנויות עבודה. כדי להמציא את החסר, סטודנטים לעתים קרובות לפנות הלוואות פרטיות כדי להשלים את ההלוואות המגובות שלהם הממשלה מענקים.

כמה המלווים הפרטי להגביל את כמות ההלוואות נוספות ההפרש בין ההלוואות הממשלתיות ואת עלות נוכחות. המלווים האחרים, לעומת זאת, יסכימו להלוות לסטודנט עשרות אלפי דולרים מעבר לעלות הנוכחות. היה לי אחד בוגרי קולג 'אשר הוציא את מלוא ההשלמה של הלוואות ממשלתיות, ולאחר מכן ניתנה כמעט 120 $, 000 על פני ארבע שנים הלוואות פרטיות.

שטרות חוב רבים יכיל סעיף הדורש הלווה להודות כי התמורה תשמש רק עבור הוצאות חינוך מוסמך ללא קשר לסכום ההלוואה.

הלוואות הכוללות סכומים מעל מה נדרש כדי לכסות את עלות נוכחות נקראים לעתים קרובות "שימוש מעורב" הלוואות.

כאשר אנו לוקחים בחשבון את דרישות BAPCPA, קוד ההכנסה הפנימית והגדרת חוק ההשכלה הגבוהה, אין זה ברור כלל שהקונגרס צפה את ההלוואות "שימוש מעורב" אלו כאשר החליט להחמיץ הלוואות פרטיות משחרור.

יתר על כן, כל סוג של ההלוואות יכול להיחשב סטודנט ההלוואה על פי חוקים אלה, כולל חוב כרטיס אשראי, הלוואות הון הביתה, הלוואות אישיות רגילות. הקוד של תקנות הפדראלי ב CFR 26 1. 221-1, עם זאת, מבהיר במיוחד כי הלוואות שימוש מעורב אינם זכאים לניכוי ריבית תחת קוד הכנסה פנימית. כתוצאה מכך, הלוואות לשימוש מעורב יש לפרוק. לכל הפחות, את הסכום העולה על עלות נוכחות הוא פריקה.

למידע נוסף על חריגה זו להוראת הפרטיות של סטודנט פרטי BAPCPA, קרא את ה- FinAid. נייר, מגבלות על חריגה לפריקה של הלוואות סטודנטים פרטיים.

לקבלת מידע רב על ניהול הלוואות לסטודנטים שלך בזמנים פיננסיים קשים, עיין במאמרים שלנו בנושאים הבאים:

בעיות כלליות

איזה סוג של הלוואות יש לך?

אפשרויות שלך עבור ניהול הלוואות סטודנטים בקצרה

מילון מונחים מועיל הלוואה סטודנטים

כאשר אתה לא יכול לעשות את התשלומים

עבריינות ברירת מחדל

דחיה וסובלנות

אסטרטגיות פירעון במהלך זמנים קשים> לשרוד סטודנט הלוואה ברירת מחדל

התמודדות עם אספני הלוואה סטודנטים

ניהול הלוואות פרטיות

הלוואה סליחה

הלוואה סליחה על מצב בית הספר

הלוואה סליחה על מוגבלות או מוות

ציבורי הלוואה שירות סליחה

הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל

פריקה לפשיטת רגל

פריקה הלוואות פרטיות

שימוש פרק 13 תוכניות פירעון