ניהול הלוואות לסטודנטים: פשיטת רגל פריקה

רק עשירית של אחוז אחד (0. 1%) של אנשים קובץ פשיטת רגל אי פעם ניסיון לפרוק את ההלוואות לסטודנטים שלהם. אבל של החייבים שעושים ניסיון פריקה דרך פשיטת רגל, 40% מצליחים להשיג לפחות חלקית אם לא פריקה מוחלטת של חובותיהם סטודנט ההלוואה.

על פי סעיף 523 (א) של קוד פשיטת רגל,

פריקה … לא לפרוק את החייב היחיד עבור כל חוב - (8), אלא אם כן למעט חוב כזה מהפרשה לפי סעיף זה יטיל > קשיים מיותרים על החייב ועל תלויים של החייב, עבור (1) (א) (א) הטבה כספית או הלוואה שניתנה, מבוטח או מובטחת על ידי יחידה ממשלתית, או שנעשו תחת כל תוכנית הממומנת במלואה או חלקה על ידי יחידה ממשלתית או מוסד ללא כוונת רווח ; או) 2 (התחייבות להחזר החזרים שהתקבלו כהטבה חינוכית, מלגה או מלגה; או

(B) כל הלוואה חינוכית אחרת שהיא הלוואה חינוכית מתאימה, כהגדרתה בסעיף 221 (ד) (1) לחוק מס הכנסה פנימי משנת 1986, שהצטבר על ידי בעל יחיד.

(ההדגשה שלי נוספה).

קשיים מופרזים

שתי המילים החשובות ביותר בחוק הן "קשיים בלתי סבירים. "למרבה הצער, קוד פשיטת רגל לא אומר לנו מה" קשיים מופרזים "הוא. בתי המשפט נאבקו עם ההגדרה במשך עשרות שנים.

לפני 1976, הלוואות לסטודנטים היו פריקה בדיוק כמו כל חוב אחר לא מאובטחת. בתחילת שנות ה -70, עם זאת, הקונגרס התחיל לשאול אם ההפרשה ללא הפרעה היה מתאים לסטודנטים שלא רק לקח הלוואות איזון גבוה לשלם עבור חינוך מקצועי, אבל גם היה פוטנציאל להרוויח הכנסות גבוהות דולר. כתוצאה מכך, בשנת 1976 הקונגרס העביר חקיקה שאסרה על פריקה של הלוואות לסטודנטים פחות מחמש שנים למעט אלה שגורמים "קשיים מיותרים" על החייב או התלויים של החייב.

כעבור עשר שנים, ב- 1987, ראה בית המשפט הפדרלי השני לערעורים את המקרה של מארי ברונר, עובדת סוציאלית מצפון ניו-יורק, שלא היתה מסוגלת להשיג עבודה במשרה מלאה.

ראה

ברונר נגד מדינת ניו יורק High Education Services קורפ

, 831 F. 2d 3985 (1987). זכור, באותו זמן, הלוואות לסטודנטים שהיו מעל חמש שנים היו פטורים. גב 'ברונר לא היתה זקנה. על פי בית המשפט בפרשת ברונר, זה מה ש"מצוקה בלתי ראויה "פירושה:

החייב אינו יכול להחזיק, על בסיס ההכנסה וההוצאות השוטפות, על רמת חיים" מינימלית "עבור עצמה ועל תלויים בה כדי להחזיר את ההלוואות קיימות נסיבות נוספות המצביעות על כך שמצב עניינים זה עשוי להימשך בחלק ניכר מתקופת ההחזר של ההלוואות לסטודנטים; ו החייב עשה מאמצים בתום לב להחזיר את ההלוואות

מבחן ברונר, כפי שהוא יושם מבחינה היסטורית, כלל דרישות שאינן מובאות בחוק עצמו, כולל רמת החיים "המינימלית", מראה של בנסיבות נוספות ובמיוחד במאמצי "תום הלב".

• תקן ברונר קשה יכול להחליש
• כיום, רוב בתי המשפט הפדרליים ליישם את הבדיקה הזו במקרים ההלוואה שלהם סטודנט ההלוואה. אבל, יש סימנים כי פרשנות קפדנית של החוק עשוי להשתנות.
• חשוב עבור עורכי דין לפשיטת רגל לדעת כי באותו זמן המקרה ברונר הוחלט לראשונה בשנת 1987, הלוואות סטודנט היו עדיין פטורים אם הם היו בני חמש בזמן פשיטת רגל במקרה הוגש, וכי ההזרמה היתה אוטומטית, כלומר החייב לא צריך להגיש תביעה בתוך במקרה פשיטת רגל כדי לקבוע פריקה. ב -28 השנים שחלפו מאז החליט ברונר, השתנו כללי הפריקה. ראשית, הקונגרס הגביל את הפרשות להלוואות יותר משבע שנים, ולאחר מכן עשה הלוואות מגובות הממשלה שאינם פריקה ללא תלות בגילם, בכפוף תקן פריקה מופרזת.

לבסוף, בשנת 2005, הקונגרס ראה לנכון לעשות הלוואות פרטיות גם לא ניתן לטעון.

רבים השאלה אם המבחן ברונר ייקבע באותו אופן היום אם השופטים היו שוקלים עובדות שונות שכללו הלוואות עם ריבית דאיה אשר הלווה יכול להישאר אחראי לפרישה שלהם שנים.

בשנים האחרונות, כמה בתי משפט פדרליים לערעורים ופאנלים לפשיטת רגל, החליטו במקרים שנראים כמצמצמים בסטנדרט ברונר הקשים או לפחות ביקורתיים לגביו. חלק מהמקרים האלה נאספים במאמר מצוין בכתב העת של המכון לפשיטת רגל אמריקאית, סטודנט הלוואה פריקה החלטות תקע חורים מבחן ברונר.

שיקולים חשובים אחרים

פריקה מלאה לעומת חלקית

כמה בתי משפט הגיעו למסקנה שיש נסיבות שבהן ראוי לתת פריקה חלקית במקום פריקה מלאה של חוב ההלוואה לסטודנטים.

לדוגמה, בית המשפט יכול להסיק כי החייב יכול לעשות קצת תשלום בכל חודש במשך תקופה מסוימת, והשאר יהיה נסלח.

אין הגבלת זמן עבור הבאת סטודנט הלוואה פריקה חליפה

אין הגבלת זמן להביא פעולה כדי לקבוע את פשיטת רגל פריקה של הלוואה סטודנט. שלא כמו סוגים מסוימים של פריקה כאשר המועד האחרון קיים הגשת תביעה במקרה פשיטת רגל, אין הגבלת זמן להגשת תביעה על הלוואות לסטודנטים. למעשה, ניתן תיאורטית לפתוח מחדש את פשיטת רגל במקרה זה נסגר במשך שנים רבות עבור המטרה הבלעדית של לשאול את בית המשפט לקביעת הפרשות של סטודנט ההלוואה.

למעשה, גם אם הבאת תביעה הפרשות על הלוואות סטודנט שלך במקרה של פשיטת רגל קודמת ואיבד או לא קיבלו פריקה מלאה של החוב שלך, אם הנסיבות שלך לשנות מאוחר יותר אתה יכול לעתור לבית המשפט לפתוח מחדש את המקרה שלך לקבוע קביעה חדשה בהתאם לנסיבות הנוכחיות שלך.

לקבלת מידע רב על ניהול הלוואות לסטודנטים שלך בזמנים פיננסיים קשים, עיין במאמרים שלנו בנושאים הבאים:

בעיות כלליות

איזה סוג של הלוואות יש לך?

אפשרויות שלך עבור ניהול הלוואות סטודנטים בקצרה

מילון מונחים מועיל הלוואה סטודנטים

כאשר אתה לא יכול לעשות את התשלומים

עבריינות ברירת מחדל

דחיה וסובלנות

אסטרטגיות פירעון במהלך זמנים קשים> לשרוד סטודנט הלוואה ברירת מחדל

התמודדות עם אספני הלוואה סטודנטים

ניהול הלוואות פרטיות

הלוואה סליחה

הלוואה סליחה על מצב בית הספר

הלוואה סליחה על מוגבלות או מוות

ציבורי הלוואה שירות סליחה

הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל

פריקה לפשיטת רגל

פריקה הלוואות פרטיות

שימוש פרק 13 תוכניות פירעון