ביטוח נכס השייך למישהו אחר

עסקים רבים משתמשים, שירות או תיקון רכוש כי הוא בבעלות מישהו אחר. אם נכס זה פגום או נהרס, העסק עשוי להיות מחויב תחת חכירה או הסכם אחר לתקן או להחליף אותו. גם אם לא קיים חוזה, העסק עלול להיות אחראי לנזק כתוצאה מתביעה שהוגשה על ידי הבעלים. כתוצאה מכך, עסקים המשתמשים רכוש של אנשים אחרים צריכים לוודא כי הנכס הוא מבוטח כראוי.

-> ->

מדיניות נכס מסחרי

רוב פוליסות רכוש מסחרי, כולל מדיניות ISO, לספק קצת כיסוי אוטומטי עבור רכוש אישי כי הוא בבעלות מישהו אחר. רק אישי נכס מכוסה. אין כיסוי חל על נדל"ן (מבנים) בבעלותו של מישהו אחר מאשר המבוטח בשם.

מאמר זה יסביר כיצד הטיפול ברכוש שאינו בבעלות הוא בהתאם למדיניות רכוש ISO הרגילה. רוב הפוליסות רכוש מנוסח על ידי מבטחים לספק כיסוי כי הוא שווה, או רחבה יותר, את טופס ISO.

טופס ISO מכסה שתי קטגוריות של רכוש ששייך למישהו אחר:

• נכס אישי מושכר: זה נכס שחכרת ואתה נדרש לבטח על פי תנאי החכירה.
• נכס של אחרים: זהו רכוש לא מושכר אישי בבעלות מישהו אחר. קטגוריה זו כוללת גם את הנכסים החכורים שאינם נדרשים לבטח.

נכס אישי מושכר

כמו עסקים רבים, החברה שלך עשויה לשכור רכוש לשימוש שלך היום יום פעולות.

דוגמאות הן מכונות העתקה, ריהוט משרדי וציוד בנייה. במקרים מסוימים, בעל הנכס עשוי לדרוש ממך לבטח את הנכס מפני אובדן או נזק פיזי.

לדוגמה, נניח שאתה שוכב שתי מכונות צילום לעסק החשבונאי שלך. אתה אחראי תחת החוזה עבור כל הפסד או נזק המכונות לקיים במהלך תקופת החכירה.

החוזה גם מחייב אותך להבטיח את מכונות צילום תחת מדיניות רכוש בסיכון עבור הערך החלופי שלהם.

רכוש אישי מושכר כי אתה נדרש חוזית לביטוח מכוסה באופן אוטומטי רכוש העסק שלך אישי. נכס זה מכוסה תחת המגבלה החלה על BPP שלך. אם מדיניות הנכס המסחרי שלך כוללת, לדוגמה, סכום של $ 100,000 עבור BPP, המגבלה תחול על שני התנאים הבאים:

• רכוש אישי בבעלות העסק שלך
• רכוש אישי מושכר שאתה מחויב לבטח לפי תנאי החכירה

אם הנכס המושכר אבד או פגום, ההפסד יוערך באופן זהה להפסדים לרכוש אישי שבבעלותך. כלומר, הפסדים הקשורים ברכוש אישי מושכר יוערכו בהתבסס על עלות ההחלפה או על ערך מזומן בפועל, לפי שיטת ההערכה לגבי BPP.

אם אתה חכירה רכוש עבור העסק שלך, הקפד לקרוא את החוזה בזהירות. החוזה עשוי להחזיק אותך אחראי על נזק שאינו מכוסה על ידי מדיניות הנכס שלך. לדוגמה, חוזה שכירות יכול לקבוע כי אתה אחראי על אובדן או נזק "על ידי כל סיבה שהיא".

רכוש של אחרים

מדיניות רכוש ISO מכסה את הקטגוריה השנייה של נכסים שאינם בבעלות בשם נכס של אחרים.

קטגוריה זו כוללת את שני הפריטים הבאים:

• רכוש ששייך למישהו אחר, אך אינו כפוף לחוזה שכירות. דוגמה לכך היא מכונת העתקה שאלת מהעסק הסמוך.
• רכוש אתה חכירה אבל לא נדרשים לבטח. דוגמה היא ריהוט משרדי יש לך מושכר אבל לא נדרשים לבטח על פי תנאי החכירה.

בניגוד רכוש אישי מושכר, נכס של אחרים אינו מכוסה בשילוב עם רכוש אישי בבעלותך. במקום זאת, רכושם של אחרים הוא קטגוריה נפרדת של נכס מכוסה. זה מכוסה רק אם גבול נפרד של הביטוח מופיע על המדיניות שלך עבור נכס של אחרים. אם לא תופיע הגבלה, ייתכן שהמדיניות שלך תספק כיסוי קטן לנכס של אחרים. תקן מדיניות רכוש ISO כולל מגבלה נמוכה מאוד ($ 2, 500) עבור נכס כזה.

הגבלה זו אינה תוספת ביטוח, אך נכללת במגבלה המוצגת במדיניות שלך עבור הנכס האישי של העסק שלך.

בניגוד לרכוש מושכר, נכס של אחרים מוערך על בסיס שווי המזומנים בפועל שלו. גם אם רכשת כיסוי עלות תחליף עבור BPP שלך, הערך של רכוש של אחרים יחושב על פי הערך המזומן בפועל שלה (לא עלות ההחלפה שלה). אתה יכול לרכוש כיסוי עלות החלפת רכוש של אחרים עבור פרמיה נוספת.

צריך גבול נפרד

אם אתה משתמש בנכס שעומד בתיאור נכס של אחרים, המדיניות שלך צריכה לכלול גבול נפרד עבור אותו נכס. זה חשוב במיוחד אם הנכס אתה משתמש יכול להיות יקר כדי לתקן או להחליף. שקול את הדוגמה הבאה.

מארק הבעלים מרתון עיבוד שבבי, חברה לתיקון ותיקון ציוד מתכת. עובד מרתון הוא תיקון מחרטה בבעלות לארי של Lathing כאשר הוא גורם בטעות שריפה. המכונה נהרסת. מארק בקרוב לומד כי מחרטה הוא מודל העליון של הקו, כי יעלה 75,000 $ כדי להחליף. חנות המכונות של מארק מובטחת במסגרת פוליסת רכוש מסחרי. הצהרות המדיניות מציגות גבול של $ 25,000 עבור נכס של אחרים. גם אם מארק רכשה כיסוי עלות החלפת רכוש של אחרים, המדיניות שלו ישלם רק שליש (25 $, 000) של 75,000 $ הפסד.

נכס מחוץ לבית

מדיניות נכס מסחרי נועדו לכסות רכוש במקומות קבועים. רוב לספק רק כמות קטנה של כיסוי עבור הנכס כי הוא רחוק מהמקום שלך. מדיניות רכוש ISO מכסה רכוש ממוקם בבניין (או בתוך 100 רגל) של הנחות המתוארות בהצהרות. הוא מספק רק $ 10, 000 עבור הנחות מחוץ לבית.המגבלה חלה על רכוש שבבעלותך או על ידי מישהו אחר (בין אם אתה חוכר אותו ובין אם לא), כאשר:

• באופן זמני במקום שאינו בבעלותך, חכירה או פועל
• במיקום אחסון המושכר על ידך
• בתערוכת סחר הוגן או תערוכה

אם אתה משתמש ברכוש של אנשים אחרים מחוץ למקום שלך, ייתכן שיהיה עליך לרכוש ביטוח נוסף. המבטח שלך עשוי להיות מוכן להגדיל את הגבול במדיניות שלך עבור נכס מחוץ לחצרים.

ביטוח נכס מובלה

עסקים מסוימים לשכור או ללוות רכוש לשימוש מחוץ הנחותיהם. הנה כמה דוגמאות:

• קבלן בניין שכר דירה דחפור להשתמש בפרויקט הבנייה.
• משרד רואי חשבון שכר מחשבים ניידים להשתמש בתוכנית אימון מחוץ לאתר.
• חברה אדריכלית מחזיקה באירוע חברתי ללקוחות בחלל שכור מחוץ למתחם. המשרד מקשט את החלל עם יצירות אמנות שהושאלו אמנים.

ענף נפרד של ביטוח רכוש, הנקרא היבשה ביטוח ימי, נועד לכסות רכוש מטלטלין. ישנם סוגים רבים של היבשה ביטוח ימיים, וכל מיועד לכסות סוג מסוים של רכוש. רבים היבשה ימית מדיניות אוטומטית לכסות רכוש בבעלות מישהו אחר מאשר המבוטח.

בדוגמאות לעיל, הקבלן יכול לבטח את הדחפור שכור תחת מדיניות ציוד הקבלן. משרד רואי החשבון יכול לבטח את המחשבים המושכרים במסגרת מדיניות עיבוד נתונים אלקטרונית. כדי להבטיח את הגרפיקה שאול, אדריכלי המשרד יכול לרכוש כיסוי אמנות.

אם העסק שלך משתמש מושכר, מושכר או מושאל רכוש מחוץ הנחות שלך, ייתכן שתצטרך היבשה ביטוח ימיים. שאל את סוכן הביטוח או מתווך איזה סוג של ביטוח יהיה הכי מתאים לצרכים שלך.

לא מכוסה על ידי מדיניות אחריות

תביעות הנובעות נזק לרכוש של אנשים אחרים שבהם אתה משתמש בעסק שלך צפויים להיות מכוסה על ידי מדיניות האחריות שלך. במרתון עיבוד שבבי המתואר לעיל, נניח כי מבטח של מרתון משלם לארי של Lathing $ 25, 000 (להגביל את רכושם של אחרים) על הנזק מחרטה. לארי של Lathing תובעת מרתון עיבוד שבבי עבור הנותרים $ 50, 000 כדי להחליף את מחרטה.

עיבוד שבבי המרתון מבוטח באחריות על פי מדיניות האחריות הכללית של ISO. אם מרתון תגיש את התביעה למבטח שלה, סביר שהמבטח יכחיש כיסוי. פוליסות אחריות אינן כוללות נזק לרכוש לרכוש אישי ברכוש המבוטח, משמורת או שליטה. המחרטה היתה במעצר של מרתון כשהאש התרחשה. לפיכך, הנזק למחרטה יהיה כפוף להדרה.