מה קונה בית צריך לדעת על TRID

קבלת משכנתא נושא TRID לא היה בהמה מפחיד אנשי מקצוע רבים בתחום הנדל"ן חששו בסוף 2015. הצרכן פיננסיים להגנת הלשכה שיפץ את הדרך שבה משכנתאות מעובדים לחשוף ללווים כמו של 5 באוקטובר 2015, עם הקדמה של TILA RESPA משולבים או TRID.

הפחד של תהליך חדש זה גרם כמה סוכני נדל"ן לטעון את ראשי התיבות TRID עמד על: הסיבה אני שותה.

אחרי הכל, חוק האמת בהלוואות (TILA), שנחקק ב -1968, וחוק ההליכים ליישוב מקרקעין, שנחקק ב -1974, היה אבן הפינה למשכנתאות במשך עשרות שנים, וכדי לשנות את כל של כללים אלה היה קצת מפחיד. הממשלה הפדראלית עשתה שימוש ב- HUD-1 והחליפה אותו ב - Closing Disclosure (CD), וגם הערכת האמונה הטובה (GFE) נעלמה, לטובת הערכת ההלוואה.

המטרה של TRID היה לפשט, אבל זה עדיין קצת מסובך עבור האדם הממוצע להבין. רוב laypeople לא יודע איך לקרוא HUD, אז זה לא מפתיע כי סגירת גילוי הוא גם קצת מסובך - במיוחד כאשר אחד מבקש הסבר של זיכויים המוכר, מאוד כמו זיכויים המוכר על HUD, אבל מעטים מבינים כי תַחשִׁיב.

בשלב מוקדם, היה לי תענוג מפוקפק של הגשת בקשה למשכנתא תחת הנחיות TRID כאשר קניתי בית בהוואי. את המילים הראשונות מתוך המשכנתא שלי משכנתא של השפתיים היו היינו כנראה לא קרוב בזמן עקב TRID.

גיליתי המלווים רבים להזהיר לקוחות כי סגירות עלול להתעכב בגלל TRID, אבל עיכובים נגרמות בדרך כלל על ידי:

שינויים בחוזה הרכישה,

• כשל של הלווה ל להגיב בזמן, או
• משכנתא הלוואה משכנתא טעויות, או
• כותרת / שיתוף פעולה קשיים שיתוף פעולה, או
• שילוב של כל או כל האמור לעיל.
• ההלוואה שלי היה מתעכב בשל משכנתא הלוואה אשר בנוחות נפל בחזרה על האזהרה כי ההלוואה שלי לא ייסגר עקב TRID. הגשתי כל מסמך בתוך שעות מהבקשה. לקצין ההלוואה המשכנתא היה הקובץ המלא שלי ב -24 בדצמבר ולא הגיש את התיק לחיתום עד ה -5 בינואר. זו היתה הסיבה לעיכוב שלי. זה לא היה בגלל שגיאות על יישום ההלוואה, בעיות אשראי או הכנסה לא מספקת.

קצין משכנתא פשוט השליך את הכדור. לא כל משכנתא קצין הלוואה הוא אדם על הידיים, או. יש להסתמך אך ורק על מעבדים הלוואה וחברים אחרים של הצוות שלהם כדי להבין TRID ופעל ההליכים שלה. שלי משכנתא קצין בקליפורניה יכול לענות על כל שאלה אני זורק עליו, אבל לא כל כך עם סניף הוואי.כולם שונים. עם זאת, אני אומר את זה, הניסיון שלי בהתמודדות עם קציני משכנתאות אחרים ו TRID כבר קבצים קרוב בזמן כאשר הם מנוהלים כראוי.

אומדן הלוואה עבור TRID

אומדן ההלוואה הוא מסמך 3 עמודים המיועד לקבוע את התכונות העיקריות, עלויות וסיכונים של המשכנתא. זה חייב להימסר הלווה תוך 3 ימים לאחר קבלת הבקשה ההלוואה, אך לא יאוחר מ -7 ימים לפני הסגירה.

אומדן ההלוואה קובע את תנאי ההלוואה, תשלומי המשכנתא, עלויות בסגירת ו lays החוצה שורה של עלויות אחרות, שרבים מהם לא יכול לשנות. מה זה באמת נחמד על המסמך הזה זה מראה לווים התשלום החודשי הכולל המשוער, הכולל מסים וביטוח, PITI, גורם חשוב שהיה חסר הערכה לשעבר אמונה טובה.

סגירת החשיפה עבור TRID

מסמך זה מחליף את HUD-1 ואת האמת ההלוואות גילוי, ומטרתו היא לסייע ללווה כדי להבין את כל העלויות הכרוכות המשכנתא. הבעיה הבסיסית עם גילוי זה הוא מכיל כמה עמלות כי הם שילמו על ידי המוכר מטעם הלווה וזה מבלבל עבור לווים כי חלק מן העמלות הללו אינם עמלות כי הם שילמו ישירות על ידי הלווה. אבל זאת הממשלה בשבילך.

בתור לווה, אתה לא יכול לחתום על מסמכי ההלוואה עד שקיבלת וחתם על סגירת גילוי לפחות 3 ימים לפני. אם יש שינויים כלשהם ההלוואה שלך במהלך תקופה זו, ייתכן סגירת גילוי חדש, אשר עשוי להאריך את פרק הזמן הסגירה. תגיד, למשל, אתה עושה הדרכה הסופי של הנכס ולגלות חלון שבור. אם המוכר מציע כסף כדי להחליף את החלון השבור, זה יכול להיות סיבה ליצור חדש סגירת גילוי, אשר לאחר מכן יכול להוסיף עוד 3 ימים לחתום על מסמכי ההלוואה.

הסגירה הסגורה היא טופס בן 5 עמודים, שחלקו דומה מאוד לאומדן ההלוואה ומשווה את תנאי הערכת ההלוואה עם התנאים ב'הגילוי הסוגר ', זה לצד זה. כמה עמלות כגון אלה ששולמו למלווה לא יכול להשתנות בכלל. עמלות אחרות כגון רישום ודמי צד שלישי מסוימים שנבחרו על ידי הלווה יכול להשתנות ב -10%, וכמה עמלות כגון חשבונות impound עשוי לחרוג האומדן ללא הגבלה.

5 דרכים לווים יכול למנוע עיכובים למשכנתא בכפוף TRID

1. הביטוח הטוב ביותר שלך הוא לבחור קצין משכנתא מוסמך מי ביסודיות מבין איך TRID עובד יכול להסביר כל צעד של התהליך לך, בנוסף בזהירות לבדוק את הכותרת / נאמנות החברה. שיתוף הפעולה בין השניים הוא הכרחי. קציני הלוואה וקציני נאמנות שסוגרים הרבה עסקאות נוטים להשתמש במערכות המונעות טעויות או טעויות. יתר על כן, אם MLO מתחיל לבכות על TRID, ומנצל TRID כתירוץ אפשרי, ללכת למקום אחר.

2. לאחר מכן, לאסוף את כל המסמכים הפיננסיים שלך מראש. המלווים בדרך כלל יחייבו את התיעוד הבא:

החזר מס מלא ו W2s

• עותקים של כל הצהרות הבנק
• 30 ימים של דליון שכר
• העתק של רישיון הנהיגה שלך
• 3.להחליט אם אתה רוצה לנעול את ההלוואה.

4. השלם את כל בדיקות הבית ולבקש תיקונים מוקדם מספיק בתהליך שכל שינוי בחוזה הרכישה לא יעכב את הסגירה. שאל את המשכנתא קצין הלוואה עבור הדרכה.

5. אמנם אין צורך לומר, אני אגיד את זה בכל מקרה: לא לעשות כל שינוי המצב הכלכלי שלך בזמן ההמתנה לסגור. אל תשנה את העבודה שלך. אל תקנה מכונית. לא לבצע רכישות גדולות כלשהן. אל תיקח על כל חוב נוסף.

בזמן כתיבה, אליזבת Weintraub, CalBRE # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן סקרמנטו, קליפורניה