הקצבה המיידית - הגדרה והסבר

קצבה מיידית היא קצבה שמתחילה לבצע את תשלומי ההכנסה "מיד" לאחר הגדרתה (בדרך כלל התשלום הראשון מגיע חודש לאחר הגשת הבקשה).

קצבאות הם חוזי ביטוח שניתן להשתמש בהם לחיסכון בכסף, ולאחר מכן לקחת הכנסה של חיסכון אלה.

כיצד עובד קצבאות מיידי

כאשר אתה משתמש קצבה מיידית פרמיה מיידית (SPIA), אתה הפקדת סכום חד פעמי של מזומנים ("תשלום הפרמיה שלך") עם חברת הביטוח.

לאחר מכן, כי החברה עושה תשלומים הכנסה קבוע לך (אתה מקבל תשלומים חודשיים או שנתיים, למשל). תשלומים אלה עשויים לבוא כמו בדיקות נייר או הפקדות אלקטרוניות ישירות לחשבון הבנק שלך.

ברגע שאתה קונה קצבה מיידית להתחיל לקחת הכנסה (הידוע גם בשם "annuitizing"), בדרך כלל אין דרך חזרה: ביצעת החלטה בלתי הפיך וזה קשה, יקר, או מסובך לצאת מזה (אבל תמיד יש אפשרויות). בתמורה, חברת הביטוח מבטיחה להמשיך לבצע תשלומים לך.

קצבאות מיידי הם שונים מן קצבאות נדחים, אשר פשוט להחזיק את הכסף שלך (במקום לשלם את ההכנסה).

כמה משלמים אנונה?

כמות ההכנסה שאתה מקבל תלויה במספר גורמים. ברור ככל שאתה תורם יותר, כך תקבל בחזרה. אבל יש לך גם אפשרויות כיצד ההכנסה משולמת. לדוגמה, אתה יכול לבחור אחד מהבאים:

• אתה מקבל תשלומים מובטחת למשך שארית חייך - לא משנה כמה זמן אתה גר
• אתה מקבל תשלומים עבור 10 או 20 שנים, או המוטבים שלך לקבל את הכסף אם אתה לא גר זמן כה רב <תשלומים> כל עוד אתה
• או בן הזוג שלך עדיין בחיים אפשרויות אחרות, בהתאם למבטח שלך

התשלומים הגדולים ביותר מגיעים לעתים קרובות עם הבחירה הראשונה - הכנסה אחת לכל החיים.

אם אתה רוצה את התשלומים האחרון כל עוד

שני אנשים נשארים בחיים, חברת הביטוח לוקחת יותר סיכון תקטין את התשלומים בהתאם. מה קורה במוות?

אם אתה annuitize ולבחור תשלומים לכל החיים, התשלומים בדרך כלל פשוט להפסיק במוות (או המוות השני, אם בחרת תשלומים חיים משותפים). בין אם אתה יוצא קדימה או לא, תלוי, בין היתר, על כמה זמן אתה חי. חברת הביטוח היא מאוד מוכרת סטטיסטיקה, אז אם אתה חי חיים ארוכים באופן בלתי צפוי, אתה עלול בסופו של דבר מקבל עסקה טובה. אבל אם אתה מת בתוך חודשיים של לקיחת הכנסה ולא לבחור "תקופה מסוימת" (כגון 10 שנים), חברת הביטוח יכול פשוט לשמור את הקרן שאתה מכניס לקצבה.

אלא אם כן אתה יכול לחזות כמה זמן אתה חי, תמיד יש איזה סיכון של שימוש קצבה מיידית.לכן זה חיוני כדי להעריך בזהירות את הסיכונים ולהשוות חלופות (אולי אתה יכול פשוט לבלות את הנכסים שלך ללא שימוש בחברת הביטוח).

סיבוכים

בנוסף לסיכון לחיות חיים קצרים, קצבה מיידית יכול לפעמים להסתבך. ישנם סוגים שונים זמינים מספקים שונים. יש הבטחה לאינפלציה להגנה ולהציע פעמונים נוספים ושריקות, אבל תמיד יש מחיר לשלם עבור תכונות נוספות.

סיכון נוסף הוא האפשרות של חברת הביטוח שלך הולך בטן למעלה. מבטחים אינם מובטחת הממשלה כמו בנקים המבוטחים FDIC, אז אתה רוצה לבחור מבטחים חזקים (ומקווים שהם ימשיכו להישאר חזקה לאורך כל החיים שלך).

רכישת קצבה מיידית היא החלטה גדולה. זה יכול לספק הכנסה קבועה כמו המשכורות אתה כבר רגילים, אבל קצבאות הם לא עבור כולם. לדבר עם מתכנן פיננסי מקומי ולדון בכל החלופות לפני שאתה לוחץ על ההדק.

גילוי חשוב

דף זה מכיל מידע חינוכי כללי על קצבאות, אך הוא אינו מביא בחשבון את מצבך האישי, ואינו רלוונטי בהכרח למדיניות מסוימת כלשהי שבה אתה מתבונן. לדון באפשרויות שלך עם מתכנן פיננסי, לדבר עם סוכן הביטוח המקומי מורשה שלך, ולקרוא את כל המסמכים של חברת הביטוח בזהירות.

השפה עשויה להיות שונה, ודברים עשויים להשתנות - ואתה לא רוצה לעשות שום הנחות לגבי משהו חשוב כמו הכנסה לכל החיים.