אם יש לי פנסיה, אני צריך לשים פחות בונדס?

בעת ניהול חשבונות פרישה, החלטה קריטית אחת אתה חייב לעשות הוא איזה חלק ההשקעות שלך להכניס מניות, ואיזה חלק לשים אג"ח. היסטורית, על פני תקופות זמן ארוכות יותר, המניות היו תשואות גבוהות יותר מאשר אג"ח, אבל עם הרבה תנודתיות. אג"ח הן יותר צפוי אבל עשוי לספק תשואות נמוכות יותר.

כאשר יש לך פנסיה, יש לך מקור הכנסה יציב, יציב.

-> ->

כמה יועצים פיננסיים היו אז מציעים כי פנסיה ממלא את תפקידם של אג"ח בתיק שלך, ולכן אם יש לך פנסיה גדולה יותר, אתה יכול להיות אגרסיבי יותר עם ההשקעות שלך להקצות יותר מניות.

אני אומר, זה תלוי הרבה יותר מזה. ההקצאה שלך לאגרות חוב צריכה להיות תלויה בצורך שלך בהכנסות נוספות מהשקעותיך, לא אם יש לך פנסיה או לא.

-> ->

כיצד להקצות על בסיס הצרכים שלך הכנסה

בואו נסתכל על שני גמלאים, אשר כל צריך על 60,000 $ בשנה לחיות בנוחות פרישה.

גמלאי 1 - גבוה פנסיה

גמלאי 1 יש 250 $, 000 הציל שלו / שלה 401 (k) תוכנית מצפה לקבל את המקורות הבאים של הכנסה פעם בדימוס:

• 45 $, 000 בשנה מפנסיה
• 20 $, 000 לשנה מהביטוח הלאומי

- $ ->

עם $ 65, 000 הכנסה מובטחת בשנה, גמלאי 1 יש את ההוצאות הצפויות פרישה מכוסה. גמלאי זה אינו צריך את $ 250, 000 401 שלהם (k) תוכנית עבור הוצאות מחיה פרישה.

ההחלטה שלהם על כמה להקצות לאג"ח צריך להיות מבוסס על הציפיות לגבי שיעורי התשואה ורמת נוחות עם סיכון.

גמלאי 1 יכול לשחק את זה בטוח, שכן אין להם צורך לירות עבור תשואות גבוהות יותר. לחלופין, אם גמלאי 1 מבין את העליות הטבעיות וירידה בשוק המניות, הם יכולים להקצות 100% מ 401 (k) שלהם למניות, ורק למשוך כספים לאחר שנים עם ביצועים טובים.

פשוט כי יש להם פנסיה, זה לא החלטה אוטומטית להקצות פחות לאג"ח. זה עניין של נסיבות והעדפות אישיות. הפנסיונר הבא נמצא במצב שונה במקצת.

גמלאי 2 - פנסיה תחתונה

גמלאי 2 יש גם $ 250, 000 נשמר שלו / שלה 401 (k) תוכנית, ומצפה לקבל את המקורות הבאים של הכנסה פעם בדימוס:

• 25 $, 000 בשנה פנסיה
• $ 25, 000 בשנה מ ביטוח לאומי

עם $ 50, 000 של הכנסה מובטחת, גמלאי 2 יצטרכו לסגת $ 10, 000 בשנה מן החסכונות שלו כדי לקבל את $ 60, 000 שנה צורך פרישה לגמלאות. $ 10, 000 מחולק $ 250, 000 גודל החשבון שווה 4%. אם ההשקעות בנויות בצורה נכונה, ניתן למשוך 4% בשנה.

כדי להשיג זאת, גמלאי 2 ירצו לעקוב אחר קבוצה ממושמעת של כללים שיעור הנסיגה כלומר הקצאת לא יותר מ -70% למניות ולא פחות מ 50%.זה משאיר בין 30% ל 50% שהוקצו אג"ח. גמלאי 2 יש פנסיה, אבל ההחלטה על כמה להקצות לאגרות חוב נקבעת על ידי העבודה הכסף צריך להשיג - לא אם יש, או לא פנסיה.

כי Retirree 2 צריך להסתמך על הכנסות מ 401 (k) אין להם הרבה חופש איך להקצות את ההשקעות כפי Retirree 1 עושה.

גמלאי 1 יכול להרוויח כלום ועדיין להיות בסדר. גמלאי 2 צריך 250 $, 000 לעבוד עבור אותם ולהרוויח תשואה הגון, אבל באותו זמן, הם לא יכולים לקחת יותר מדי סיכון להפסיד כסף.

שני גמלאים יש תוכנית, והתוכנית מסייעת להראות להם את מגוון אפשרויות הקצאה המתאימים לנסיבות שלהם. רוב גמלאים צריך להחליט כיצד להקצות את ההשקעות על ידי ביצוע הראשון תוכנית פרישה הכנסה המציגה את העבודה בעתיד את הכסף יהיה צורך להשיג.

בואו לחפור קצת יותר עמוק איך גמלאי 2 יכול להקצות חלק של $ 250 שלהם, 000 לאג"ח.

איך את הקצאת בונד עשוי לעבוד

גמלאי 2 יכול להשקיע חלק מכספי הפרישה שלהם באג"ח על ידי רכישת סדרה של איגרות חוב שבו כמות מסוימת מתבגרת מדי שנה. זה נקרא סולם האג"ח. כפי שהם צריכים לסגת $ 10, 000, בשנה, זה יהיה הגיוני לרכוש $ 10, 000 של אג"ח לפדיון מדי שנה במשך עשר השנים הראשונות של פרישה.

זה היה התוצאה של כ $ 100, 000 שהוקצו אג"ח, אשר 40% של $ 250, 000 חשבון. בכל שנה כמו $ 10, 000 000 הבשלה זה יהיה נסוג ובילה. תהליך זה של התאמת ההשקעות לנקודת הזמן שבה יהיה צורך להשתמש בהן נקרא לפעמים פילוח זמן.

הנותרים $ 150, 000 יוקצו כולו המניות המדד קרנות. תנודתיות לטווח קצר לא תהיה חשובה, שכן האג"ח יהיו שם כדי לכסות את הצרכים הנסיגה הנוכחי. לכן יש מספיק זמן לחכות כל השנים למטה בשוק המניות. בהנחה של ממוצע של 7% לפחות בשנה בעשר השנים הקרובות, הם יגדלו במידה מספקת שבדרך אגב, רטירי 2 תמכור מניות ותרכוש עוד אג"ח כדי לחדש את אלו שהתבגרו והושקעו.

לדוגמה, נניח שנה לאחר מכן, החלק של 150,000 $ שהוקצה למניות עלה ב -7%, ולכן הוא שווה $ 160, 500. גמלאי 1 ימכור $ 10, 000 ולהשתמש בו כדי לקנות אג"ח מתבגר בתוך עשר שנים. בינתיים, בהנחה שגמלאי 1 הוא בדימוס, הוא / היא תהיה ההוצאות $ 10, 000 מן האג"ח כי התבגר בשנה הנוכחית. בדרך זו, גמלאי 1 היה ליצור פסאודו "עשר שנים פנסיה" שבו צרכי הנסיגה היו מכוסים ברציפות במשך עשר השנים הבאות.

סיכום? זה תלוי

לאחר פנסיה בהחלט מביא אבטחה נוספת לפרישה שלך שנים. אבל זה לא אומר באופן אוטומטי אתה צריך לשנות את אופן הקצאת חשבונות ההשקעה שלך אחרים. הקצאת ההשקעות שלך צריכה להיות מונעת על ידי התוכנית הפיננסית שלך ואת השימוש הצפוי של הכספים שלך.