כמה יתרונות הביטוח הלאומי שלך שווה?

אני מספק שירותי תכנון פרישה במשך למעלה מעשרים שנה. ובמשך למעלה מעשרים שנה המשפחות והרווקים שאני עובד איתם באופן שגרתי ממעיטים בערך את היתרונות של הביטוח הלאומי שלהם.

כדי להעריך את היתרונות שלך כראוי, להתחיל לחשוב על הביטוח הלאומי שלך (או הטבות הפנסיה) במונחים של מה היית צריך להיות בבנק בעת פרישה כדי לספק את אותה כמות של הכנסה חודשית לעצמך.

-> ->

איך ערך הטבות שלך

נניח מתחיל בגיל 66 תקבל $ 1, 500 לחודש של ביטוח לאומי, ובכל שנה כי $ 1, 500 לחודש יעלה אם העלות של (כפי שנמדד במדד המחירים לצרכן). עכשיו נניח שתחיה עשרים שנה. כמה זה זרם הכנסה שווה?

אתה יכול לענות על שאלה זו על ידי לקיחת הערך הנוכחי של זרם זה של תזרים מזומנים. אתה צריך $ 263, 977 בבנק להרוויח 5% שיעור שנתי של תשואה כדי לשלם את עצמך $ 1, 500 לחודש (עלייה של 2% בשנה) במשך עשרים שנה.

אם אתה חי שלושים שנה, אתה צריך $ 348, 535 בבנק.

ו, אם אתה מניח כי במקום תיק מרוויח 5% כי אתה משתמש השקעות בטוח מרוויח 2% (שיעור זהה של האינפלציה להניח שבו ההכנסה שלך עולה מדי שנה) אז אתה צריך $ 352, 941 בבנק עבור ההכנסה עד עשרים השנים האחרונות, ו 529 $, 411 בבנק עבור ההכנסה עד שלושים שנה.

$ 1, 500 לחודש לכל תועלת ביטוח לאומי, לכל הפחות, הוא שווה מאות אלפי דולרים.

וזה לא גורם יתרונות נלווים כמו יתרונות זוגיים או יתרונות הניצול.

ערך הוא אפילו גבוה יותר עבור נשואים נשואים

כאשר אתה מחשיב מה ביטוח לאומי יכול להיות שווה עבור זוג נשוי, אתה עלול להיות המום לגלות שזה לא נדיר עבור היתרונות להיות שווה יותר ממיליון דולר.

קח כמה (זה זוג אמיתי שעבדתי עם) שבו שניהם נולדו בשנת 1950, ושניהם עבדו מרוויח שכר. היתרון שלו בגיל הפרישה המלא שלו יהיה 2 $, 668 לחודש, שלה בגיל הפרישה המלא שלה יהיה 1 $, 659 לחודש. אם כל אחד מהם תובע את מלוא התועלת שלו בגיל הפרישה המלא, והוא חי ל -85 והיא 90, הערך הנוכחי של ההטבות שלהם הוא כ -941,000 $.

אבל אם הוא מתעד את התועלת שלו בגיל 66 , זה מאפשר לה לתבוע תועלת זוגית. היא תטען לטובת זוגיות במשך ארבע שנים, ואז לעבור לתועלתה שלה בגיל 70. הוא היה מתחיל את היתרון שלו בגיל 70. בדרך זו שניהם מקבלים את נקודות הפרישה מתעכב המאפשרים להם לאסוף את התועלת החודשית המקסימלית כמות.

אסטרטגיה זו תביעה משפרת את הערך הנוכחי של היתרונות שלהם לכל החיים $ 1, 057, 000.אלה ערכי הערך הנוכחי חושבו באמצעות תשלום מקוון ביטוח לאומי מחשבון שנקרא תזמון אבטחה חברתית. הנחתי גידול שנתי של 2% בהטבות בשל אינפלציה, ושיעור היוון של 5%, או שיעור התשואה שהרווח הכולל יצטרך להרוויח.

Valuing יתרונות נוספים

גימלאים הקרובה באופן שגרתי לזלזל מה זרם הכנסה מובטחת שווה.

נטייה זו לזלזל בערך ההכנסה חל על הטבות הפנסיה כמו גם על ביטוח לאומי.

בעוד אומדן הערך של הכנסה מובטחת, גמלאים נוטים להעריך את הערך של החסכונות שלהם ואת ההשקעות. לעתים קרובות הם מניחים שההשקעות יכולות לייצר יותר הכנסה או להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר ממה שמציאותי. זה יכול להוביל אנשים לבחור אפשרות סכום חד פעמי עבור הפנסיה שלהם במקום אפשרות קצבה, פשוט כי הם לא מודעים הערך האמיתי של זה הכנסה הכנסה קצבה.

אל תפטר את הערך של הטבות הביטוח הלאומי שלך או מקורות אחרים של הכנסה מובטחת. זה הכנסה חודשית צפוי להיות שווה הרבה יותר ממה שאתה חושב.