5 צעדים המגנים עליך מעליית ריבית

הפדרל ריזרב העלתה את שיעור קרנות הפנסיה ל -1.25% ב -14 ביוני 2017. היא מצפה להעלות אותו עוד פעם ב -2017, מהשיעור הנוכחי ל -1.5% סוף השנה. זה יגדיל את שיעור ל 2 אחוזים בשנת 2018 ו -3 אחוזים בשנת 2019.

זה משפיע על כל שאר שיעורי הריבית. זה מגדיל באופן ישיר שיעורי חשבונות חיסכון, תקליטורים וחשבונות שוק הכסף. הבנקים גם להשתמש בו כדי להדריך את הריבית לטווח קצר.

אלה כוללים הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, הון עצמי הביתה קווי אשראי מתכוונן שיעור ההלוואות. עליית הריבית של הפד משפיעה באופן עקיף על שיעורים ארוכי טווח, כגון משכנתאות בריבית קבועה והלוואות לסטודנטים. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד נקבעים שערי הריבית.

איך זה משפיע עליך

העלאת הריבית הפד אומר הבנקים ישלמו לך ריבית גבוהה יותר על החיסכון שלך. אבל הם גם לחייב אותך יותר עבור הלוואות.

חיסכון חשבונות, תקליטורים, ואת שוקי הכספים. הבנקים ריבית בסיס עבור כל חשבונות הכנסה קבועה על הצעה בנק Interbank הצעה. ליבור הוא כמה עשיריות של נקודה מעל שיעור קרנות מוזנים. ליבור הוא הבנקים שיעור תשלום אחד על השני הלוואות לטווח קצר.

חשבונות הכנסה קבועה כוללים חשבונות חיסכון, כספים בשוק הכספים, ותעודות פיקדון. רוב אלה בצע את חודש ליבור. תקליטורים ארוכי טווח עוקבים אחר שיעורי ליבור לטווח ארוך. ראה את היסטוריית הלייבור בהשוואה לשיעור הפד.

שיעורי כרטיס אשראי. הבנקים בסיס כרטיס האשראי שיעורי על שער הממשלה.

זה בדרך כלל שלוש נקודות גבוה יותר מאשר שיעור האכילה קרנות. פריים הדולר הוא מה שהם גובים את הלקוחות הטובים ביותר עבור הלוואות לטווח קצר. כרטיס האשראי שלך הריבית תהיה 8 עד 17 נקודות גבוה יותר מאשר את הדולר. זה תלוי בסוג של כרטיס יש לך ואת ניקוד האשראי שלך. לקבלת מידע נוסף, ראה Consumer Financial Protection Bureau.

הון עצמי הביתה קווי אשראי הלוואות מתכווננת הדולר. שיעור קרנות הפד ישירות מנחה הלוואות בריבית משתנה. אלה כוללים את קווי ההון העצמי של הבית וכל הלוואה בריבית משתנה. (מקור: "איך להתמודד עם הכספים שלך כמו הפד מעלה את הריבית", ניו יורק טיימס, 15 דצמבר 2015).

הלוואות רכב לטווח קצר. העלאות הריבית של הפד משפיעות באופן עקיף על שיעורי הריבית הקבועים על הלוואות לשלוש עד חמש שנים. כי בגלל הבנקים לא בסיס אלה על שער הממשלה, ליבור, או את שיעור קרנות מוזנות. הם מבססים אותם על תשואות של תשואה אחת, שלוש, וחמש שנים. התשואות הן סך המשקיעים החוזרים לקבל עבור החזקת גזרות. שיעור שתשלם יהיה על 2. 5 אחוזים גבוה יותר מאשר שטר האוצר של משך זהה.

שיעור הקרנות הנמוכות הוא אחד הגורמים המשפיעים על תשואות המק"ם. U.ס 'משרד האוצר מוכר אותם במכירה פומבית. ככל שהביקוש גבוה יותר, כך הריבית נמוכה יותר שהממשלה חייבת לשלם. כלומר, הריבית שלהם תלויה סנטימנט המשקיעים. לדוגמה, המשקיעים דורשים יותר Treasurys כאשר ישנם משברים כלכליים גלובליים. Treasurys הם אולטרה בטוח, כי ממשלת ארה"ב מבטיחה החזר. כאשר הכלכלה משתפרת, יש פחות ביקוש.

כלומר, הממשלה תצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר. ואוצר יש הרבה היצע כי החוב U. S הוא כמעט 20 טריליון דולר.

גורם נוסף הוא הביקוש לדולר מסוחרים במט"ח. כאשר הביקוש לדולר עולה, כך גם הביקוש Treasurys. הסיבה לכך היא כי ממשלות זרות רבות להחזיק Treasurys כדרך להשקיע דולר דולר. הם קונים אותם בשוק המשני. אם הביקוש לדולר מחזק, יש ביקוש גבוה יותר Treasurys. זה שולח את המחירים למעלה, אבל התשואות למטה. לקבלת מידע נוסף על איך זה עובד, ראה מדוע בונד תשואות ומחירי לנוע בכיוונים מנוגדים.

אם יש ביקוש גבוה לדולר ו Treasurys, התשואות על שטרות האוצר יכול ליפול. זה יכול לקזז את כל עלייה של העלאות הריבית של הפד אם הביקוש היה מספיק גבוה. אבל זה לא סביר. ככל שהמשק ישתפר, סביר להניח שהביקוש לטראסורי ייפול. וזה עושה את הריבית על הלוואות אחרות הלוואות אחרות לטווח קצר יחד עם שיעור קרנות הפד. ראה מדוע הדולר הוא כל כך חזק עכשיו?

שיעורי משכנתאות והלוואות לסטודנטים.

הבנקים גם לבסס את שיעורי ההלוואות בריבית קבועה על תשואות האוצר. שלוש וחמש שנים הלוואות אוטומטי מבוססים על שטר חוב חמש שנים. הם מבססים ריבית על משכנתאות ל -15 שנים על שטר החוב של 10 שנים. הריבית על משכנתא בריבית קבועה של 15 שנה היא בערך נקודה גבוהה מזו של משרד האוצר. שוב, כי תוספת זה כך הבנק יכול להרוויח רווח עלויות כיסוי. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד אג"ח להשפיע על שיעורי הריבית למשכנתאות? בונדס

. אתה יכול להחזיק אג"ח כחלק IRA שלך או 401-k. אג"ח הן הלוואות שניתנו לחברות ולממשלות. אם אתה בעל האג"ח, אתה מרוויח את הריבית על הריבית ששולמה על זה. סכום זה קבוע עבור חיי האג"ח. ככל שעולה שיעור הריבית של הפד, הריבית על איגרות חוב אחרות תעלה ותישאר תחרותית. כלומר, אג"ח יהפכו להשקעה טובה יותר בעתיד. אבל אם אתה resell האג"ח שלך, זה יהיה שווה פחות. זאת משום שהיא מציעה ריבית נמוכה יותר מאשר איגרות חוב אחרות. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד אג"ח משפיעות על הכלכלה? סביר להניח שאתה הבעלים של קרנות נאמנות אג"ח. ריבית גבוהה יותר אינה מסייעת לקרנות האג"ח. הפד רק מעלה את הריבית כאשר הכלכלה מצליחה. במקרה זה, רוב המשקיעים קונים יותר מניות. זה עושה את האג"ח פחות אטרקטיבי. זה מדכא את הערך של קרנות האג"ח. לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד אג"ח להשפיע על שוק המניות?

5 צעדים לקחת עכשיו

1. לשלם את כל החוב כרטיס האשראי מצטיינים.

הריבית שלך יעלה במהלך השנתיים הקרובות כמו הפד מעלה את הריבית.

2. להרגיש טוב יותר על שמירת.

תרוויח יותר. אבל לא לנעול לתוך שלוש או חמש שנים תקליטור. כמו הפד מעלה את הריבית בשנה הבאה, תוכל להחמיץ את התשואות הגבוהות.

3. אם אתה צריך לקנות מכשירי חשמל, רהיטים, או אפילו מכונית חדשה, לא להתמהמה.

שיעורי הריבית על הלוואות אלה הולכים. הם יקבלו רק גבוה יותר במהלך שלוש השנים הבאות.

אותו הדבר נכון אם אתה צריך למחזר או לקנות בית חדש. הריבית על משכנתאות בשיעור מתכוונן הולכים עכשיו. הם ימשיכו לעשות זאת בשלוש השנים הקרובות. אז השאלה הבנקאי שלך על מה קורה כאשר הריבית לאפס. הם יהיו ברמה הרבה יותר גבוהה בתוך שלוש עד חמש שנים. אתה יכול להיות הרבה יותר טוב עם משכנתא בריבית קבועה. לקבלת מידע נוסף, ראה מדוע עכשיו הוא הזמן הטוב ביותר לקבל משכנתא.

4. שוחח עם היועץ הפיננסי שלך על הפחתת כמות האג"ח יש לך קרנות.

אתה צריך תמיד יש כמה אג"ח כדי לשמור על תיק מגוון. הם משוכה טובה נגד משבר כלכלי. אבל זה לא הזמן הנכון להוסיף הרבה קרנות אג"ח. במקום זאת, המניות הן השקעה טובה יותר כמו הפד ממשיך להעלות את הריבית.

5. שים לב להודעות של ועדת השוק הפתוח הפדרלית.

זוהי ועדת הפדרל ריזרב המעלה את הריבית. היא נפגשת שמונה פעמים בשנה. הנה לוח הזמנים של פגישות FOMC 2017. גלה כיצד הפד להעלות מחירים?