איך הבנקים איגודי אשראי להרוויח כסף

הבנקים מציעים שירותים "חינם" רבים כמו חשבונות חיסכון ובדיקת חינם. למעשה, לפעמים הם משלמים לך על עזיבת כסף בבנק, ואתה יכול גם להגדיל את הרווחים שלך באמצעות תעודות פיקדון (CD) וחשבונות שוק הכסף.

אלא אם כן אתה עובד עם בנק מקוון, רוב הבנקים ואיגודים אשראי יש גם מקומות פיזיים עם עובדים, והם מפעילים מוקדים טלפוניים עם שירות לקוחות מורחבת שעות.

-> ->

איך הם משלמים על כל זה? הבנקים מרוויחים הכנסות מהשקעות (או הלוואות והלוואות), דמי חשבון ושירותים פיננסיים נוספים. בכל פעם שאתה נותן כסף למוסד פיננסי, זה חיוני כדי להבין את המודל העסקי של החברה ואת בדיוק כמה אתה משלם. אבל זה לא תמיד ברור איך הבנקים מקבלים תשלום. למעשה, ישנן מספר דרכים עבור הבנקים כדי להרוויח הכנסות, כולל להשקיע את הכסף ואת דמי הטעינה ללקוחות.

התפשטות

הדרך המסורתית עבור הבנקים להרוויח רווחים היא על ידי הלוואות ההלוואות. הבנקים לקחת פיקדונות מלקוחות (בעיקר

גיוס כי הכסף מבעלי החשבון), והם להשאיל אותו ללקוחות אחרים. המכניקה קצת יותר מסובכת, אבל זה הרעיון הכללי. שלם פחות, להרוויח יותר:

הבנקים לשלם ריבית בשיעורים נמוכים יחסית המפקידים ששומרים כסף בחשבונות חיסכון, תקליטורים, חשבונות שוק הכסף. הם בדרך כלל לא משלמים כלום על יתרות בחשבונות עו"ש.

במקביל, הבנק גובה יחסית

גבוה הריבית ללקוחות ללוות (באמצעות הלוואות הביתה, הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות עסקיות, וסוגים אחרים של הלוואות ). ההבדל בין השיעור הנמוך שהבנקים משלמים לבין השיעור הגבוה שהם מרוויחים מכונה "

או מרווח הבנק. דוגמה:

הבנק משלם שיעור שנתי של אחוז אחד (APY) על מזומנים בחשבונות חיסכון. לקוחות אשר מקבלים הלוואות רכב לשלם לפחות 4 אחוזים (או יותר, בהתאם ציונים האשראי שלהם מאפיינים אחרים של ההלוואה). כלומר, הבנק מרוויח לפחות 3% על קרנות אלה - אולי הרבה יותר מזה. במיוחד עם כרטיסי אשראי, אשר עשוי תכונה אחוז אחוז שנתי (אפריל) סביב 20 אחוזים. השקעות:

כאשר הבנקים להלוות את הכסף שלך ללקוחות אחרים, הבנק בעצם "משקיעה" אלה כספים. אבל הבנקים לא רק להשקיע על ידי ביצוע הלוואות לבסיס הלקוחות שלהם. חלק מהבנקים משקיעים בהיקפים שונים בנכסים שונים (חלק מהשקעות אלה פשוטים ובטוחים, אך אחרים מורכבים ומסוכנים יחסית). יש תקנות להגביל כמה בנקים יכולים להמר עם הכסף שלך (במיוחד אם החשבון שלך הוא FDIC מבוטח). עם זאת, הבנקים עדיין מסוגלים להגדיל את ההכנסה על ידי לקיחת סיכון יותר עם הכסף שלך, תקנות אלה נוטים להשתנות עם הזמן.

בנוסף להשקיע כסף, הבנקים לגבות עמלות ללקוחות.

עמלות חשבון

כצרכן, אתה בטח מכיר את דמי שפגע לבדוק, חיסכון, וחשבונות אחרים. חיובים אלה מקבלים יותר קל להתחמק, ​​אבל דמי עדיין תרומה משמעותית לרווחי הבנק.

בעבר, בדיקה חינם היה קל למצוא, אבל עכשיו דמי אחזקה חודשיים החשבון הם הנורמה. הטריק הוא לקבל את דמי אלה ויתר.

דמי Pesky:

הבנקים גם לגבות תשלום עבור סוגים מסוימים של פעולות ו "טעויות" שתבצע בחשבון שלך. אם בחרת בהגנה על משיכת יתר, הסכום שתקבל הוא 35 ש"ח (או יותר) בכל פעם שתבצע משיכת יתר בחשבונך (ועדיין תוכל לשלם את התשלום גם אם ביטלת את הסכמתך). להקפיץ את המחאה? גם זה יעלה לך. יש רשימה ארוכה של חיובים המגיעים כתוצאה מפעילות בחשבון, כולל (אך לא רק): דמי כספומט (כולל עמלות שהבנק שלך גובה, וכן עמלות מהבנק המחזיק בכספומט) > החלפת כרטיס אבוד או גנוב (והוצאות נוספות עבור משלוח העומס)

• נסיגה מוקדמת מתקליטור
• קנסות על תשלום מראש על הלוואות
• קנסות על איחור בהלוואות
• דמי חוסר פעילות
• עמלות בגין דפי נייר < עמלות על שיחה עם פקיד אם יש לך חשבון מקוון זול
• עצור בקשות תשלום
• עמלות שירות
• בנוסף להרוויח הכנסות מ ההלוואות והלוואות, הבנקים מציעים שירותים אופציונליים.
• אתה

לא יכול לשלם עבור כל אלה, אבל הרבה לקוחות הבנק (יחידים, עסקים, וארגונים אחרים) לעשות.

הדברים שונים בכל בנק, אך חלק מהשירותים הנפוצים ביותר מפורטים להלן. כרטיסי אשראי: אתה כבר יודע כי הבנקים לגבות ריבית על יתרות ההלוואה שלך, ובנקים בדרך כלל תשלום דמי שנתי למשתמשים כרטיס. הם גם להרוויח הכנסה מחלף או "לגנוב עמלות" בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס שלך לבצע רכישה (כרטיס חיוב עסקאות להביא הרבה פחות הכנסות מאשר כרטיסי אשראי). לכן הסוחרים מעדיפים שתשלם במזומן או בכרטיס חיוב, וכמה חנויות אפילו יעבירו את העמלות האלה ללקוחות.

המחאות והוראות כספיות:

הבנקים מודפסים המחאות של הקופה על עסקאות משמעותיות, ורבים מציעים גם הזמנות כסף עבור פריטים קטנים יותר. דמי עבור מכשירים אלה הם לעתים קרובות סביב $ 5 $ 10 $. אתה יכול אפילו להזמין מחדש בדיקות אישיות ועסקית מהבנק שלך, אבל זה בדרך כלל פחות יקר כדי לחדש באינטרנט עם חברת הדפסת הסימון. ניהול עושר:

בנוסף לחשבונות בנק סטנדרטיים, מוסדות מסוימים מציעים מוצרים ושירותים באמצעות יועצים פיננסיים. העמלות והאגרות (כולל נכסים בדמי ניהול) מפעילויות אלה משלימות את רווחי הבנק. עיבוד תשלומים:

הבנקים לעתים קרובות לטפל תשלומים עבור עסקים גדולים וקטנים שרוצים לקבל כרטיסי אשראי ותשלומים ACH מלקוחות. דמי שכר חודשיים ועסקיים משותפים. תשלום חיובי:

אם העסק שלך מודאג לגבי גנבים שמדפיסים המחאות מזויפות עם פרטי החשבון שלך, אתה יכול לקבל את הבנק לפקח על כל התשלומים היוצאות לפני שהם מורשים.אבל כמובן, יש תשלום עבור זה. דמי הלוואה:

בהתאם לבנק שלך ואת סוג ההלוואה, אתה עלול לשלם דמי בקשה, דמי מקור של 1 אחוז או כך, נקודות הנחה, או עמלות אחרות כדי לקבל משכנתא. עמלות אלה בנוסף הריבית שאתה משלם על יתרת ההלוואה שלך. מה לגבי איגודי אשראי?

איגודי אשראי הם מוסדות בבעלות הלקוח הפונקציות פחות או יותר כמו בנקים. הם מציעים מוצרים ושירותים דומים, הם בדרך כלל יש את אותם סוגים של עמלות, והם משקיעים פיקדונות דומה (על ידי הלוואות או להשקיע בשווקים הפיננסיים). זאת אומרת, משום שהם בבעלות לקוחות (או "חברים"), לעומת משקיעים הרוצים רווחים, ומכיוון שהם ארגונים פטורים ממס, איגודי אשראי יכולים לפעמים

לרדוף פחות. הם עשויים לשלם יותר ריבית, לגבות פחות על הלוואות, ולהשקיע באופן שמרני יותר. עם זאת, כמה איגודי אשראי לשלם ריבית דמי תשלום דומה למה שאתה מוצא בבנק טיפוסי, ולכן המבנה שונה הוא רק טכני.

לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד איגודי אשראי פועלים.