איך הביתה הון הלוואות עבודה | היתרונות והחסרונות

הלוואות להון הביתה מאפשרים לך לשאול כנגד הערך המאוחסן בבית שלך. הם יכולים להיות שימושי עבור ההשאלה כמויות גדולות של כסף, והם קלים יותר מאשר עבור סוגים אחרים של הלוואות כי הם מאובטחת על ידי הבית שלך.

אם הבית שלך שווה יותר ממה שאתה חייב על זה, הלוואה להון הביתה יכול לספק כספים עבור כל דבר שאתה רוצה (אתה לא צריך רק להשתמש בו על הוצאות הקשורות הביתה, למשל).

הלוואה להון הביתה הוא סוג של משכנתא שנייה. המשכנתא "הראשונה" שלך היא זו שבה השתמשת כדי לרכוש את הבית שלך, אבל אתה יכול להשתמש הלוואות נוספות ללוות נגד הנכס אם יש לך בנוי מספיק הון עצמי.

היתרונות של הון עצמי הלוואות הביתה

הלוואות הון הביתה הם אטרקטיביים הן לווים המלווים. הנה כמה יתרונות מרכזיים עבור לווים:

- <->

• שיעורי נמוך: הלוואות להון הביתה בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות מובטחות (מצוטט בדרך כלל אפריל), אשר יכול לעזור לשמור על עלויות אשראי נמוכות.
• אישור: הם (קצת) קל יותר להעפיל אם יש לך אשראי רע.
• הטבות מס פוטנציאליים: עלויות הריבית על הלוואה להון הביתה עשוי להיות ממס, אבל לא כולם זכאי לתועלת זו.
• סכומים גדולים: לווים יכולים להעפיל הלוואות גדולות יחסית עם סוג זה של הלוואה, בהנחה שיש לך הון משמעותי בבית.

- <->

בטוח עבור המלווים: רוב היתרונות מעל (למעט ניכוי מס) זמינים כי הלוואות להון הביתה הם בדרך כלל בטוח הלוואות לבנקים לעשות: ההלוואה הוא "מאובטח" עם הבית שלך כבטוחה.

אם אתה נכשל להחזיר, הבנק יכול לקחת את הנכס שלך, למכור אותו, לשחזר את כל הכספים שלא שולמו (תהליך זה נקרא טרפה). מה עוד, לווים נוטים לתעדף הלוואות אלה על הלוואות אחרות כי הם לא רוצים לאבד את בתיהם (מתמודד עם הבחירה של חסר תשלום המשכנתא או תשלום בכרטיס אשראי, אתה עלול לדלג על תשלום הכרטיס).

אישור אינו מובטח: הבנקים צריכים להיזהר לא להלוות יותר מדי, או שהם מסתכנים הפסדים משמעותיים. לפני 2007, היה קל מאוד לקבל אישור. מאז משבר הדיור, דברים השתנו, המלווים יהיה למעשה להעריך את הבקשה שלך. כדי להגן על עצמם, הם מנסים לוודא שאתה לא ללוות יותר מ 80% בערך של הערך של הבית שלך - לוקח בחשבון את המשכנתא הרכישה המקורית שלך, כמו גם כל הלוואה להון הביתה אתה המבקש. אחוז הערך של הבית שלך זמין נקרא יחס ההלוואה לערך, ועלול להשתנות בין הבנק לבנק.

הלוואות להון הביתה מאושרים רק אם אתה יכול להוכיח שיש לך את היכולת להחזיר. המלווים נדרשים לאמת את הכספים שלך, ואתה צריך לספק הוכחה.

איך הלוואה הביתה הון עובד

כאשר אתה לווה עם הלוואה להון הביתה, אתה יכול להשתמש באחת משתי אפשרויות:

1. סכום חד פעמי: קח סכום גדול של מזומנים לפרוע את ההלוואה עם תשלומים חודשיים קבועים. הריבית שלך ניתן להגדיר מראש, וכל תשלום חודשי מפחית את יתרת ההלוואה שלך מכסה כמה עלויות הריבית שלך (זה הלוואה הפחתת).
2. קו אשראי: קבל אישור עבור סכום מקסימלי זמין, ורק לשאול את מה שאתה צריך. ידוע בתור קו הביתה הון של אשראי (HELOC), אפשרות זו מאפשרת לך לשאול מספר פעמים, ולעשות תשלומים קטנים יותר במשך כמה שנים עד שאתה צריך להתחיל בביצוע מלא הפחתות תשלומים כדי לבטל את ההלוואה.

HELOC היא האפשרות הגמישה ביותר, כפי שאתה משלם רק עניין רק על הסכום שאתה בעצם למשוך מתוך מאגר הכסף שלך זמין. שיעורי הריבית על HELOCs משתנים בדרך כלל, ולכן עלויות הריבית שלך יכול להשתנות (לטוב או לרע) לאורך זמן. עם זאת, המלווה שלך יכול להקפיא או לבטל את קו האשראי שלך לפני שיש לך הזדמנות להשתמש בכסף שאתה צריך (אולי רק לפני שתכננת להשתמש בכסף), כך גמישות מגיע עם קצת סיכון.

כדי לקבל הלוואה , תוכל ליישם עם משאיל, וזה חכם לקנות בין מספר מקורות שונים. שיעורי הריבית עשויים להשתנות ממקום למקום, ואתה תצטרך לשלם עלויות הסגירה כדי לקבל את ההלוואה במימון. המלווים יבדקו את האשראי שלך, דורשים הערכה, ולקחת כמה שבועות (או יותר) לשחרר כל הכסף. התייחסו לתהליך כאילו הייתם פונים לקבלת הלוואה לרכישת דירה: קבלו את מדדי השכר ומסמכים אחרים המאורגנים כדי להפוך אותו לזריז יותר.

פירעון תלוי בסוג ההלוואה שאתה מקבל. עם הלוואה סכום חד פעמי, תוכל בדרך כלל לבצע תשלומים חודשיים קבועים (אותה כמות בכל חודש) עד ההלוואה היא השתלמה. עם קו אשראי, ייתכן שתוכל לבצע תשלומים קטנים במשך מספר שנים במהלך "תקופת ציור" (אשר עשוי להימשך עשר שנים בערך). לאחר תקופה לצייר מסתיימת, תצטרך לבצע תשלומים קבועים לשלם את החוב. עם זאת, אתה יכול בדרך כלל לשלם את כל סוג של הלוואה מוקדם כדי לחסוך כסף.

Common בית הון הלוואה שימושים

אתה יכול להשתמש בהון הלוואה הביתה עבור כל דבר שאתה רוצה. עם זאת, הם בדרך כלל להתרגל לחלק מההוצאות הגדולות של החיים כי בתים נוטים להיות בעלי ערך רב כדי ללוות נגד. לדוגמה, אתה מוצא כי הרבה לווים רוצים:

• לשפץ, לשפץ, או אחרת לשפר את הבית ואת הנכס
• לשלם עבור בן / בת זוג המכללה
• קרן רכישה של בית שני
• איחוד חובות בריבית גבוהה

מלכודות של הלוואות הון הביתה

לפני השימוש בהון העצמי הביתה לכל מטרה, אתה צריך להיות מודע לסיכונים של הלוואות אלה. הבעיה העיקרית היא שאתה יכול לאבד את הבית שלך אם לא תצליח לעמוד בלוח הזמנים התשלום הנדרש על ידי המלווה.

כי הלוואות אלה יכולים לספק הרבה מזומנים, זה מפתה להשתמש בבית שלך כספומט. הקפד להשתמש העצמי של הבית שלך רק עבור דברים שישפרו את הערך של הבית שלך, להוסיף ערך משמעותי לחייך (זה לא כולל "רוצה" או מותרות), או להוביל הכנסה גבוהה יותר עבור המשפחה שלך.זהו מקרה שבו חשוב במיוחד להעריך חוב "טוב" חוב "רע".

עוד נפילה משותפת של הלוואות להון הביתה היא כי הרמאים מצאו שפע של דרכים לרמות בעלי בתים מתוך הנכס היקר ביותר שלהם (או לפחות לקבל הרבה מזומנים מחוץ לעסקה). ודא שאתה יודע עם מי אתה עושה עסקים. אם משהו מריח דגים (כמו נפילה במכירות בלחץ גבוה או חוסר רצון לשים דברים בכתב), אז לקחת צעד אחורה ולוודא שאתה לא מתעסק עם אמן קון.

כיצד למצוא את הטוב ביותר הביתה הון הלוואות

מציאת ההלוואה הטובה ביותר הביתה הון יכול לחסוך לך אלפי דולרים - או יותר. כדי לקבל את ההלוואה הטובה ביותר:

• חנות מסביב. נסה מגוון של מקורות (איגודי אשראי, בנקים, ברוקרים למשכנתאות, ומלווים מקוונים).
• ניהול ניקוד האשראי שלך ולוודא דוחות האשראי שלך מדויקים.
• שאל את הרשת של חברים ובני משפחה שהם ממליצים.
• השווה את ההצעות שלך לאלו שנמצאו באתרים וב- s.

טיפים נוספים

לפני לשאול, להשהות ולוודא כי סוג זה של הלוואה הגיוני. האם הלוואה הביתה הון מתאים יותר לצרכים שלך מאשר חשבון כרטיס אשראי פשוט או הלוואה מאובטחת? אם אתה לא בטוח, להבין את זה לפני שאתה שם את הבית שלך בסיכון.

כמו כן, לעשות תוכנית מפורטת של ההכנסות וההוצאות שלך (כולל זה הלוואה חדשה תשלום) מראש. אלה הלוואות גדולות יכול לבוא עם תשלומים גדולים.

סקירה לשקול ביטוח (חיים נכות) כדי לכסות את התשלומים אם משהו קורה. אתה יכול או לא צריך ביטוח, ואף אחד לא יכול להכריח אותך להשתמש בו. אם תחליט לכלול ביטוח במסגרת הלוואה להון הביתה, ללכת עם תשלומים חודשיים פרמיה - לא אופציה מראש - כך שאתה משלם רק על מה אתה משתמש (בהנחה הביטוח הוא רק עבור הלוואה להון הביתה).