גלה איזה גיל כדי להתחיל את ההכנסה הפנסיה שלך

בזהירות בבחירת מתי להתחיל את הפנסיה שלך יכול להפחית באופן משמעותי את הסיכון של אוזל של כסף. מאמר זה מניח את תוכנית הפנסיה שלך או לא מציעים אפשרות סכום חד פעמי, או שכבר עשית סכום חד פעמי לעומת קצבה ניתוח קצבה, נבחר את הקצבה אפשרות, ועכשיו אתה על הצעד הבא של להחליט מה הגיל להתחיל את הטבות פנסיה. ניתוח מתי להתחיל את ההכנסה הפנסיה שלך יכול להיות די דומה לניתוח מתי להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך.

• הן פנסיה והן ביטוח לאומי מציעים הכנסה מובטחת לכל החיים.
• פנסיה בדרך כלל מציעים בחירה המאפשרת הכנסה מתמשכת עבור בן הזוג; ביטוח לאומי מציע גם הכנסה ניצולים.

עם זאת, זה המקום שבו הדמיון מסתיים. בעוד הכללים של הביטוח הלאומי זהים לכל אחד, כל כללי הפנסיה של כל חברה הם לא . משמעות הדבר היא כי שני גמלאים הקרובה עם מצבים פיננסיים ומשפחתיים זהים עשויים לעשות בחירות שונות לגבי המועד שבו יתחילו את הפנסיה שלהם על בסיס החברה שהם עובדים. - לדוגמה, בכל פעם שהסתכלתי על אופציות פנסיה עבור גמלאי Honeywell הקרובה, לא ראיתי שום ערך לעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה. עם זאת, עם תוכניות פנסיה רבות אחרות הנסקרות, יש ערך רב שיש עיכוב לעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה שלהם גם אם הם מתכוונים לפרוש מוקדם יותר.

דוגמה של ניתוח פנסיה

דוד הוא פורש ב 60.

הפנסיה שלו מציעה מספר אפשרויות סכומי תשלום שונים בהתאם לגיל שבו הוא בוחר להתחיל הכנסה הפנסיה שלו. למרות שהוא יפרוש בגיל 60, זה עשוי להיות מועיל לו לחכות עד 65 כדי להתחיל את הפנסיה שלו. יש לו חיסכון וחשבונות פרישה אחרים הוא יכול להשתמש כדי לספק את הצורך פרישה הכנסה מגיל 60 עד 65, אם הוא מחליט לעכב את תחילת הפנסיה שלו.

-> <> <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< הוא מתחיל את הפנסיה בגיל 60 או 65?

אם דוד מחכה חמש שנים כדי להתחיל את הפנסיה שלו, הוא יקבל $ 14, 592 יותר בשנה. אבל הוא יחמיץ על 97 $, 680 (5 שנים x 19 $, 536 בשנה). כדי לעשות ניתוח פשוט לקחת 97 $, 680 מחולק $ 14, 592 ואתה רואה שהוא משחזרת 97 $ שלו, 680 ב 6. 7 שנים, בשנה הוא מגיע לגיל 71. זה יכול להיקרא גיל הפריצה שלו אפילו.

ניתוח פשוט, עם זאת, לא לוקח בחשבון את ערך הזמן של הכסף. אם דוד יש להשתמש $ 97, 680 של הכסף שלו מגיל 60 עד 65 אז הוא לא יהיה להרוויח עניין על הכסף הזה. אם נניח שדוד יוכל להרוויח 4% מהכסף שלו, הוא יזיז את גיל הפריצה שלו עד גיל 73.

בהנחה שדוד מחכה עד גיל 65 כדי להתחיל את הקצבה שלו, אם הוא חי עד 80, יהיה לשים מעל $ 120, 000 נוסף בכיס שלו לעומת החל הפנסיה שלו בגיל 60.(אנליזה עדיין מניחה תשואה של 4% על החסכונות וההשקעות האישיות של דוד).

• ככל ששיעור התשואה הגבוה יותר הוא חושב שהוא יכול להרוויח על השקעותיו, העיכוב הפחות מועיל של תחילת הפנסיה שלו הופך.
• לדוגמה, אם דוד חשב שהוא יכול להרוויח שיעור תשואה של 10% על החסכונות וההשקעות שלו, גיל הפריצה שלו מגיע לגיל 82.

היזהר בהנחה שאתה יכול להרוויח שיעור תשואה גבוה כפי שאתה חייב גם לשקול את רמת הסיכון ההשקעה הנדרשת כדי לנסות להרוויח את התשואה הגבוהה יותר. הכנסה מפנסיה מובטחת. השוואת הטבות הפנסיה להשקעות מסוכנות אינה ניתוח הוגן. זה לעתים קרובות קשה אם לא בלתי אפשרי למצוא שיעור גבוה יותר של תשואה מהשקעות בטוח.

אם דוד היה נשוי ניתוח דומה אפילו ניתוח יכול להיעשות באמצעות אפשרויות פנסיה המספקים הכנסה מתמשכת לבן הזוג ששרדו. במקרה זה יש להתייחס לתוחלת החיים המשותפת.

כל פנסיה היא שונה

כל פנסיה יש נוסחה משלו הקובעת כמה אתה יכול לקבל באיזה גיל.

עבדתי עם לקוחות שהיו פנסיה מיותר מחברה אחת, ועם פנסיה אחת יעצנו שהם יתחילו מיד בהטבות; בעוד עם פנסיה אחרים יעצו הם מחכים חמש שנים לפני תחילת הטבות.

מסים צריך גם להיחשב בניתוח הסופי שלך. לפעמים מעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה שלך לוקח IRA או 401 (k) משיכות במהלך שנות הביניים מספק שיפור מס התוצאה כאשר צפו על פני זמן הפרישה שלך מלא.

תחושת הבטן שלך מתי להתחיל הטבות פנסיה לא יכול להיות נכון. ניתוח זהיר בתחום זה יכול להשתלם. אל תתחיל הטבות פנסיה מבלי להסתכל על המספרים מוקרן על פני מספר מלא של שנים צפויות שלך פרישה.