לפרוש מיליונר על ידי חיסכון $ 111 דולר לכל משכורת

מזל טוב, אתה בוגר מכללה! עם תואר ביד, אתה מוכן לצאת ולעמוד מול העולם. אתה ללא ספק רוצה להצליח בחיים, הכולל להרוויח מספיק כסף במהלך הקריירה שלך לפרוש בנוחות מבלי לדאוג לשלם את החשבונות. למרות שזה יהיה הרבה יותר קל אם יש לך את אחד הגבוה ביותר לשלם תארים בקולג 'לעומת אחד הגרוע ביותר לשלם תארים במכללה, זה בהחלט, מתמטית, אפשרית unrefutably לך לצבור מיליוני דולרים עד שתפרוש אם אתה, כמו רוב בוגרי הקולג ', הם בתחילת שנות העשרים לחייך ולחיות תוחלת חיים נורמלית.

-> ->

בטח, זה ידרוש מילה קשה, משמעת, ואת היכולת לדבוק בתקציב אבל זה יכול להיעשות.

באמצעות אחד הזמן ערך של נוסחאות כסף, אני הולך להוכיח איך 111 $ לכל משכורת על שיעורי הממוצע של התשואה על קריירה אופיינית יכול להפוך $ 4, 426, 000 בעושר לזרוק את שש ספרות בשנה הכנסה פסיבית; פורטפוליו של מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, נדל"ן ונכסים אחרים ששומרים על חיי המשפחה שלך בנוחות במהלך חייך ומשמשים ירושה לילדיך ולנכדיך (או, אולי, לצדקה האהובה עליך).

-> ->

כאשר מתחיל הקריירה שלך, זמן, מקלט מס טוב, ואת הגון 401 (k) התאמה יכול לשלב כדי לגרום לך עשיר

תארו לעצמכם שאתה הולך לעבוד בחברה כמו Starbucks ב נמוך עד בינוני טווח, בשוק מטרופולין נמוך עד בינוני. אתה מרוויח $ 40, 000 בשנה שכר (וזה הרבה פחות מאשר מנהל סטארבקס הממוצע הוא שילם ב 48 $, 665).

בהתאם לשיעור לשים בתוקף בכל שנה נתון, ענקית הקפה תואמת 401 (k) תרומות דולר עבור דולר עד 4% או 6% הראשונים של המשכורת שלך. יתר על כן, לדמיין את שיעור המס המשולב יעיל עבור מסים הפדרלי, המדינה, המקומי, שכר הוא 28%.

אתה מחליט שאתה רוצה לשים בצד 20% מהרווחים שלך בכל שנה, וזה יעד שאפתני למדי אבל בהחלט לא קיצוני בקהילה עצמאות כלכלית.

זה $ 8, 000 לשנה. עם זאת, רוב 401 (k) תוכניות הם מסורתיים 401 (k) ולא Roth 401 (k) של. זה אומר שאתה הולך לקבל 2 $, 240 לקחה את הצעת החוק המצרפי שלך; כסף שהיה הולך לרמות שונות של הממשלה, אבל עכשיו נשאר בכיס שלך כפרס על מתן העתיד שלך. האפקט הוא שאתה רק צריך לשמור 5 $ נטו, 760 מתוך לשלם את כל שנה, או פחות מ 111 $ לכל משכורת שבועית, כמו הממשלה מסבסדת את ההתנהגות הטובה שלך. משמעות הדבר היא שיש לך מיד ממונפות שלך מחוץ לכיס חיסכון על ידי 38.89% כפי שאתה מקבל כדי לשמור את תוספת $ 2, 240 להשקיע כסוג של ריבית ללא הלוואה מהממשלה עבור 30 הבא, 40, או אפילו 50 + שנים.

זה לא הכל. עם לוח הזמנים המשתנה של 401 (k), בשנים האחרונות, סטארבקס עומדת להפקיד $ 1, 600 ללא תרומות תואמות מס, ואילו באחרים היא תבעט ב -2,400 דולר במזומן ללא תשלום. התוצאה היא בסך הכל 9 $, 600 $ $ 10, 400 כסף טרי מתווספת לחשבון שלך כל שתים עשרה חודשים, למרות שאתה נפרד רק עם 5 $, 760 מתוך הכיס שלך. בשלב זה, יש לך למנף את הכסף שלך בין 66. 67% ו 80. 56%, גם אם תחליט לוותר על השקעה לחלוטין להחנות את הדולר הירוק במשהו כמו קרן שוק כסף!

אבל, חכה! יש עוד! כל עוד הכסף נשאר בתוך גבולות המגן של 401 (k) שלך, תחת כמעט כל הנסיבות, הדיבידנדים, הריבית, דמי השכירות, ואת רווחי ההון שאתה מרוויח אינם כפופים מסים! (במקום, אתה משלם מיסים על משיכות, כאילו היו משכורת בעת הזנת הפרישה. אם תנסה לנצל את הכסף מוקדם, אתה כפוף לשיעור עונש 10% על החלק העליון של להיט המס הרגיל למרות שאתה יכול לקחת 401 (k) נסיגה הלוואה או מצוקה, וזה כמעט תמיד רעיון נורא. על פי הכללים כיום, הממשלה תאלץ אתכם להתחיל לקחת משיכות מובנים בגיל 70. 5 כדי למנוע ממך הרכבה תמיד את הכסף בתוך מס -). בנסיבות המתאימות, אתה יכול לקבל כמעט חצי מאה של צמיחה דחוי מס.

דובדבן הסופי על גבי זה יום ראשון לבניית עושר? אם היית לחוות אסון פיננסי ולמצוא את עצמך בבית משפט לפשיטת רגל, זה לגמרי אפשרי כמה מיליוני דולרים של 401 (k) איזון יכול להיות מוגנת מפני נושים כמו בתי המשפט כבר מהסס לפלוש מנהלת פרישה. (זהו אחד הסיבות שאתה לא צריך לצייר את יתרות חשבון פרישה שלך כאשר העולם הפיננסי שלך מתפרק מבלי לדבר עם יועץ מוסמך, ראשון! אתה יכול להיות יותר טוב לקחת את שמעניק פשיטת רגל והגנת סיוד ובנייה מחדש עם הקן שלך כל מצב הוא ייחודי, אל תשימו את כל האפשרויות שלכם לפני שאתם מבקשים ייעוץ.)

איפה כל זה מכניס אותך? בואו נבדוק. בשנה אופיינית, 401 שלך (k) יראה $ 10, 000 במזומן טרי שהופקדו בו ($ 9, 600 כמה שנים, 10 $, 400 אחרים). נטו שלך מותאם מחוץ לכיס שיעור החיסכון הוא רק 5 $, 760; נתח קטן בהרבה מהמשכורת שלך. זה $ 10, 000 הולך להיות השקיעו ניירות ערך או קרנות תבחר, הרכבה לך עד פרישה או שאתה מגיע לגיל 70. 5 שנים ואת הממשלה כוחות לך להתחיל ציור את הכסף כדי לא לנצל של הטבות המס זמן רב מדי, להעשיר את היורשים שלך מעבר למה החברה רואה שווה סבסוד.

תארו לעצמכם לבחור עבור 100% עלות נמוכה קרן הון עצמי גישה. אנחנו לוקחים את התשואות ההיסטוריות ההיסטוריות לטווח הארוך שנצברו על ידי מניות שבבים כחולות גדולות (השולטות בקרנות המדד).אתה עושה את זה 40 שנה, בין הגילאים 25 ו 65, ואף פעם, בכל עת, ליהנות מעלייה משמעותית. אתה לא מקבל מקודם. אתה שוכח על התאמת התרומות שלך לאינפלציה.

איך היית נוסע? התעלמות מכל הנכסים האחרים שצברת בחיים - הון הבית שלך, חשבונות חיסכון, מכוניות, השקעות אישיות בחשבון ברוקראז ', קצבאות, עסקים שהתחלת; להתעלם מכל זה - איזון 401 (k) שלך לבד יכיל כלפי מעלה של 4 $, 426, 000. היית סטטיסטית יש עוד שני עשורים בערך בתוחלת החיים כדי ליהנות מהכסף. לחלופין, אם היית בנוי עושר אחר לאורך הדרך, אתה יכול לנסות לתלות על מטמון 401 (k) באמצעות IRA Rollover במשך זמן רב ככל האפשר, כך הילדים שלך, נכדים, או צדקה האהוב בסופו של דבר עם משולש או מרובע כמות שהוא המשיך לגדול. לאחר מכן, הם יכולים להרחיב את הטבות המס על מותך באמצעות IRAID ירושה.

הכל רק מתוך 5 $, 760 נטו מחוץ לכיס חיסכון בשנה. זה היה פחות מ 111 $ מתוך כל משכורת שבועית. אל תעב את היום של התחלה קטנה. אני יודע שאתה כנראה מרגיש כאילו אתה ממהר להיות בוגר קולג 'חדש וכל אבל כמה דברים לקחת זמן. זה אחד מהם. להיות סבלני.

הסיבה משקיעים מסוימים נכשלים בבניית עושר בדרך זו

כמו ארצות הברית עברה ממערכת מבוססת פנסיה שבה כל עובד במידה רבה בסופו של דבר עם בערך את אותן הטבות פרישה כמו שלו או שלה ממוקם עמיתים דומים לעשות מערכת העצמאית, שבה מחוננים מתמטית, ממושמעת מבחינה רגשית, יכולה לצבור יותר כסף באופן אקספוננציאלי, בגלל הדרך שבה העניין מורכב (החלטות טובות, לא משנה כמה זעירות, יכולות לגרום להפרשי תוצאות עצומים במשך עשרות שנים) לא מבין את היסודות של תהליך ההשקעה יכול לעשות הרבה טעויות מטופשות.

אחת הטעויות האלה היא פאניקה כאשר שוק המניות יורד. אני הולך להיות בוטה איתך: זה יקרה . שוק המניות הוא רק מנגנון מכרז שדרכו אנשים קונים ומוכרים בעלות בעסקים. אנשים לא תמיד רציונליים. לפעמים, התנאים הכלכליים מכריחים אותם למכור כאשר הם לא רוצים למכור. (ראה 2008-2009 כאשר כמה חברות קרסו כמו הבעלים של המניות היו מנסים למנוע פשיטת רגל! רבים מאותם אנשים ומוסדות ידעו שהם נותנים את הבעלות שלהם אבל הם לא היו ברירה אם הם רוצים למנוע את (9)> המשקיע האגדי וורן באפט ושותפו העסקי, צ'רלי מונגר, מדברים לעתים קרובות על איך הם צפו בערך המצוין של מניות ברקשייר האת'ווי שלהם, עם שום סיבה, שיא- to- שוקת, על ידי 50 או לפחות שלוש פעמים בחייהם; מחצית מהשווי הנקי שלהם נמחק תוך פרק זמן קצר, למרות העובדה שעסקי הבסיס שבבעלותם היו עדיין נוטשים יותר כסף מתמיד. כתבתי על תופעה זו בבלוג האישי שלי לא מעט פעמים.

לדוגמה, היה סוף שבוע אחד בשנות השמונים, כאשר הבעלים של אחת ההשקעות לטווח הארוך הטוב ביותר בהיסטוריה, פפסיקו, ראה 35% מההשקעה שלו נעלמת בתוך שעות. כמו כן, היתה תקופה של ארבע שנים בין 2005 ו 2009 כאשר הבעלים של חברת הרשי ראה ירידה שלהם ההשקעה על הנייר על ידי יותר מ 50% למרות המכירות שוקולד היו במגמת עלייה, בממוצע, ואת הדיבידנדים גדלו. אם אתה לא מסוגל לחשוב על מניות או קרנות המדד שמחזיקים את המניות האלה באופן רציונלי - ולהבין כי רק בגלל השוק ירד, למשל, 25%, האם

לא אומר שאיבדת 25% מהרווחים הבסיסיים שלך כוח, אתה עומד כמעט שום סיכוי ליהנות זה סוג של תוצאה. אתה תעשה משהו טיפשי. ההצעה שלי? לזרוק את המגבת ולבחור סוג נכס אחר שמתאים החסרונות הרגשיים שלך. אין בושה להיות כנים עם עצמך. אני אומר לך את זה כי אני רוצה שתצליח. אני לא רוצה לאבד את השינה או להגדיל את לחץ הדם. אם אתה סוג של אדם אשר אינו מצויד באופן חוקי מניות, אז לא הבעלים של מניות. קבל את העובדה שאתה לא מגיע התשואות גבוהות יותר שהם מייצרים על פני תקופות זמן ארוכות יותר להיות מרוצה עם זה. זה צריך להיות ברור לחלוטין אבל זה אף פעם לא נראה להתרחש כמה אנשים. מהי החלופה שלך? לזלול נוגדי חמצון לאבד את השיער שלך מדאגה? למה לחיות ככה? החיים קצרים מכדי לשים את עצמך בסבל כזה.

דברים אחרים שאתה יכול לעשות כדי לבנות עושר אחרי המכללה

מיליונרים עצמאיים (כלומר כמעט כל המיליונרים בארצות הברית כמו על פי רוב ההערכות, הדור הראשון עשירים שבנו את הונם מייצגים 80 עד 90 מתוך כל 100 במועדון שבע ספרות) יש כמה תכונות משותפות. בעוד שהדרך של כולם שונה, זה יכול להיות שימושי כדי לדעת איך אחרים עושים את זה.

בית המיליונרים טיפוסי בארצות הברית הוא הרבה יותר סיכוי להיות נשוי, ולהישאר נשוי, מאשר משק הבית הממוצע. זה לא הגזמה לומר כי טבעות נישואין הם סמל מעמד המעמד החדש. שיעורי הגירושין נמוכים מאוד בקרב מיליונרים לעומת כלל האוכלוסייה. אתה מקבל את כל אלה הכלכלות הנפלאות של קנה המידה (תשלום בית אחד, נמוך יותר ליחידה עלויות כאשר קניות עבור מצרכים, וכו ') המוסיפים עד רמות גבוהות יותר של תזרים מזומנים חופשי ביחס לכל דולר של הכנסה. אתה יכול גם את אסונות כלכליים כמו ישנם שני אנשים המסוגלים להצטרף לעבודה או לוקח על משרות נוספות. אם היה לך בן זוג של רקע חינוכי דומה, שעבד גם עבודה כמו זו הבדיונית שנתנו לך בתרחיש, ההכנסה המשולבת שלך תביא אותך ל 1 / 5th של המשפחות ואתה תהיה בקלות מרובת- מיליונרים כל עוד היית, על פי דבריו של צ 'ארלי מונגר, "בעקביות לא טיפש". הזמן עושה את הרמה הכבדה. וזכור שאנחנו לא מעריכים את המשכורת שלך ביחס למנהלים אחרים בעמדות דומות ב -20% למען שמרנות!

• הסר הרגלים מזיקים ותנאים ניקוז הכסף שלך לאיים על הבריאות שלך. מיליונרים הם הרבה פחות סביר מאשר הציבור הרחב לעשן. מיליונרים הם הרבה פחות סביר מאשר הציבור הרחב להיות עודף משקל. כל הדברים האלה לגרום לך למות צעיר (פחות זמן כדי לערבב את העושר שלך) ועלות יותר כסף לאורך הדרך (מזון "זול" כי הוא רע לך או לצרוך יותר מדי קלוריות בסופו של דבר עולה הרבה יותר הוצאות רפואיות מאשר כל חיסכון שחשבת שאתה נהנה באותו זמן) הם נמנעו בכל מחיר. זה רלוונטי ישירות לתיק ההשקעות שלך. יש בדיחה בענף ניהול הכסף כי המפתח להתעשר הוא לחיות הרבה זמן. זו לא באמת בדיחה. למד את קוד המס. הוא יכול לשלם על עצמו בדרכים שמעולם לא דמיינת. תמונה משאירה את ילדיך ונכדיך במיליוני דולרים במניות, ושכל רווחי ההון הלא ממומשים נסלחו על מותך. זה יכול לקרות אם אתה לרתום את הפרצה בסיס מוגברת. תארו לעצמכם מה מקבל הלוואה ללא ריבית מאוצר האוצר. זה יכול לקרות אם אתה יודע איך גורם מסים נדחים התחייבויות לתוך המודלים שלך. סם וולטון, מייסד חנויות וול מארט, הסתיים בסופו של דבר עשרות מיליארדי דולרים מס ירושה באמצעות חברת אחזקות המשפחה הוא הקים כאשר הוא היה כמעט נשבר. הוא הבין את הדרך בה נכתבו הכללים ואת עשרות שנים לאורך הקו, הוא השתלם באחד החיסכון המס הגדול ביותר שחוו כל משפחה אחת בהיסטוריה. אם אתה משחק לפי הכללים, כמה שינויים פה ושם יכול מתכוון כמויות מדהימות של עושר עודף שלך, של המשפחה שלך, הידיים. זה שווה את הזמן שלך. להכיר בכך שהחיים הם סדרה של תמחור של עלות הזדמנות. דברים מקבלים כל כך הרבה יותר קל כאשר אתה מקבל את העובדה שאתה זכאי כלום וכי רחמים עצמיים לא ישפר את המצב. לדוגמה, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לחיות בעיר מסוימת תוך עמידה ביעדי החיסכון שלך באותו זמן, לשפר את האושר האישי שלך ולעשות בחירה מושכלת. זה אולי לא מה שאתה רוצה לשמוע. זה אולי לא יעשה אותך מאושר. זה יותר טוב מהאלטרנטיבה. זה חלק מבגרות; קבלת השלכות וסידור החיים שלך על סמך מה שאתה מעריך ביותר. לפעמים, אתה לא יכול לקבל את העוגה ולאכול אותה, יותר מדי. תתמודד עם זה.
• תחשוב על דרכים לגדל את העוגה. אם גדלתם במשפחה מהמעמד הבינוני נמוך או נמוך יותר, ייתכן שקיבלתם את הרושם המוטעה שהדרך היחידה לייצר הכנסה היא למכור את הזמן שלכם לכסף. מעניין, כי הוא
• לא
• איך העליון 1% של משקי הבית מתנהגים. כעניין של עובדה, העליון 1% של משקי הבית רק לייצר כמחצית ההכנסה שלהם ממכירת הזמן שלהם. רבע מגיע עסקים בבעלותם. רבע נוסף נובע מהשקעות אישיות, כגון נדל"ן, מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים. זה לגמרי אפשרי כי מנתח הלב בעיר שלך הוא איסוף הכנסות ממניות של ג 'ונסון & ג' ונסון הוא אסף לאורך השנים, וכן מבית דירות שרכש, משופצת, ושילם לפני עשרות שנים.בעיירה שלי, אחד מעורכי הדין המצליחים ביותר קורה גם הבעלים של אחת הרשתות המצליחות ביותר גלידה, לייצר יותר כסף עבור משפחתו על גבי מה שהוא מביא הביתה לקוחות החיוב.
• רוב סופר בפועל משהו המכונה "עושר התגנבות", אשר כוללת שמירה על המשאבים שהם צברו סוד אפילו הילדים שלהם, המוביל תפיסה מוטעית כי בירושה עושר נפוץ יותר ממה שהוא. באופן פרדוקסלי, הכישלון בהכנת יורשים לטיפול בכסף אחראי יכול להסביר מדוע בכמעט 9 מתוך 10 מקרים, כל הכסף ייעלם על ידי הדור השלישי. אם אתה לא יודע מה אתה עושה, תמיד ולתמיד לשקול לדבוק עם קרן אינדקס בעלות נמוכה. אחזור על זה עד שהפרות יחזרו הביתה. משאבים שיעזרו לך להתחיל להשקיע בקריירה שלך פוסט קולג '
• כדי ללמוד עוד על כמה נושאים דנו, ייתכן שתרצה לקרוא את המאמרים הבאים:
• מבוא שלך 401 (k) תכנית

מדוע Roth IRA הוא מקלט מס מושלם (ואתה צריך כנראה לפתוח אחד היום)

שימוש Roth 401 (k) כמקלט מס עצמאי

• 3 דרכים סופר סופר חיסכון פרישה שלך
• שישה צעדים לפרישה עשיר
• לשרוד ולשגשג במערכת פרישה אמריקאית חדשה
• הכל על דיבידנדים
• אתה יכול גם לבדוק את הבלוג האישי שלי, שבו יש לי פירוט החוויות שלי לאורך השנים ולנסות להגיב לשאלות רבות ככל שיכולתי. אם יש רק שיעור אחד שאתה זוכר מהכתיבה הפיננסית שלי, זה זה: קבל את שמך על כמה נכסים מניבים מזומנים כפי שאתה יכול; נכסים לזרוק מזומנים, רצוי להגדיל את הסכומים עם כל שנה חולפת; במזומן שמגיע בזמן שאתה ישן, בזמן שאתה חופשה עם המשפחה שלך, בזמן שאתה קורא ספר או משחק וידאו. זה, על קצה המזלג, הוא המפתח לעצמאות כלכלית.
• ייתכן שתרצה גם לקרוא את המכתב שכתבתי לתלמיד על איך להיות מוצלחת, מאושרת ומספקת בחיים.