כל על תשלומים למטה - יסודות, היתרונות והחסרונות

כאשר אתה קונה משהו עם לווה כסף (אם זה בית, מכונית, או מישהו אחר ¯ s הזמן) תשלם במספר דרכים שונות. כדי לקבל את ההלוואה הנכון, אתה צריך להבין מה האפשרויות האלה וכיצד חתיכה אחת של הפאזל משפיע על חלקים אחרים. סוגי התשלומים שתבצע כוללים:

• מקדמה ראשונית
• תשלומים תקופתיים מתמשכים (תשלומים חודשיים, לדוגמה)
• במקרים מסוימים, תשלומים חד-פעמיים נוספים (תשלומים אופציונליים להפחתת החוב או תשלום ההלוואה כבוי לחלוטין)

-> ->

כמו עם הרבה דברים, איך דברים להתחיל הוא משהו שיעזור לך או לרדוף אותך במשך שנים רבות, אז זה חיוני כדי להבין את התשלום הראשוני. ברגע שאתה עושה את זה, להתחיל לשמור את התוכנית שלך אז הוא הצלחה.

מהו תשלום מקדמה?

המקדמה היא תשלום מראש שתבצע לרכישת פריט. זה החלק של מחיר הרכישה כי אתה לשלם עבור עצמך (לעומת ההלוואה). הכסף הזה מגיע מן החיסכון האישי שלך הוא במזומן שאתה מביא לשולחן. כמובן, תשלומים למטה הם לעתים רחוקות בצורה של נייר בפועל <במזומן. ברוב המקרים אתה תביא המחאה או לבצע תשלום אלקטרוני.

מקדמות הם לעתים קרובות, אבל לא תמיד, חלק הלוואה. כאשר אתה רואה "אפס למטה" מציעה, אין תשלום למטה נדרש, אבל זה יכול להיות חכם לעשות בכל זאת. מקדמה לעתים קרובות מכסה אחוז משמעותי של מחיר הרכישה הכולל (כגון 20%). יתרת ההלוואה משולמת עם הזמן עם תשלומים בתשלומים קבועים - אלא אם כן אתה משלם את ההלוואה מוקדם על ידי כתיבת המחאה גדולה או refinancing.

דוגמה:

אתה קונה בית עבור $ 100, 000 (התעלמות עלויות הסגירה). יש לך בחסכונות הציל $ 20, 000 למטרה זו, ואתה להביא הקופאית של המחאה עבור $ 20, 000 למטה מקדמה (המהווה 20% ממחיר הרכישה). כתוצאה מכך, תוכל ללוות 80 $, 000, שבו אתה יכול לשלם עם משכנתא 30 שנה.

כמה לשלם? אתה יכול בדרך כלל לבחור כמה גדול של מקדמה לעשות, ואת ההחלטה לא תמיד קל.

יש אנשים מאמינים גדול יותר הוא תמיד טוב יותר, בעוד אחרים מעדיפים לשמור על תשלומים קטנים ככל האפשר. תצטרך להעריך את היתרונות והחסרונות ולהחליט בעצמך.

תשלום גדול יותר למטה

ממשיך ללוות למינימום. ככל שאתה משלם מראש, קטן ההלוואה שלך. זה אומר שאתה תשלם פחות בעלויות הריבית הכולל על החיים של ההלוואה, ואתה גם ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים. כדי לראות איך זה עובד על עצמך, לתפוס את המספרים מכל הלוואה שאתה שוקל לחבר אותם מחשבון הלוואה. ניסוי עם שינוי יתרת ההלוואה ולראות איך מספרים אחרים להתאים.

תשלום מקדמה גדול יכול לעזור לך להפחית עלויות ביותר מדרך אחת.לדוגמה, אתה עשוי לקבל ריבית נמוכה יותר אם אתה שם יותר למטה. המלווים אוהבים לראות תשלומים גדולים יותר כי הם יכולים בקלות רבה יותר לקבל את כספם בחזרה אם ברירת המחדל על ההלוואה (והם גובים יותר כאשר הסיכון שלהם גדול יותר). אתה יכול גם להתחמק ביטוח משכנתא ודמי אחרים עם תשלום גדול מראש. לאחר תשלומים חודשיים נמוכים עושה את החיים קלים יותר בעתיד. אם ההכנסה שלך משתנה (בגלל אובדן עבודה, למשל), נמוך יותר

נדרש

תשלומים חודשיים לתת לך יותר להתנועע החדר. מה יותר, תשלומים נמוכים להקל על קבלת הלוואות נוספות בעתיד. המלווים רוצה לראות שיש לך יותר הכנסה מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות החודשי שלך, והם להעריך את זה עם יחס החוב להכנסה. מה אם אתה צריך לגשת לכסף? במקרים מסוימים אתה יכול לשאול נגד כל מה שרכשת. בדוגמה לעיל, אתה כנראה לא יכול לטבול לתוך $ 20, 000 שהשקעת בבית שלך כי המלווים הם מהססים ללכת מעל 80% הלוואה לערך. אבל אם אתה בתחילה להניח יותר מ -20% או שאתה בר מזל מספיק כדי ליהנות מעליית מחיר, אתה יכול למשוך קצת כסף החוצה עם הלוואה להון הביתה.

תשלום קטן יותר למטה

הוא נחמד מסיבות ברורות: אתה לא צריך לבוא עם הרבה כסף. חיסכון של 20% לרכישת בית יכול להימשך שנים. אם אתה

לעשות במקרה לחסוך כמות גדולה, זה מפחיד חלק עם כל הכסף הזה - מה אם משהו עולה (המכונית שלך נשברת, בעיות בריאות להתעורר, וכן הלאה)? לשים את כל הכסף שלך לתוך בית או מכונית אומר שיש לך את כל הכסף שלך קשור משהו שאולי קשה למכור, וכמה אנשים לא נוח עם זה. במיוחד כשזה מגיע לרכוש בית, תשלומים קטנים למטה מפתים. אתה יכול לקנות כמה שנים קודם לכן, ואתה שומר במזומן על היד עבור אלה שיפורים ותיקונים בלתי נמנע. אבל לשים פחות מ 20% למטה יכול לעלות לך (לפחות באופן זמני - ראה להלן).

לבסוף, תרצה לשקול עלויות הזדמנות. אתה יכול להעדיף להשתמש בכסף למטרות אחרות, כגון חיסכון פרישה או גידול העסק שלך.

כמובן, ההחלטה היא אישית, ואת הבחירה הנכונה תלויה במספר גורמים. באופן אידיאלי יש לך קרן חירום מוצק להתמודד עם כל הפתעות, ואתה לא לשדוד מאותה קרן כדי להפוך את התשלום למטה.

דרישות למכר

זה לא נדיר עבור המלווים לקבוע מינימום התשלום הנדרש (אבל כמובן שאתה יכול לשלם יותר אם אתה אוהב). שוב, תשלום גדול יותר מקטין את הסיכון המלווה: אם הם עיקול על הבית שלך או repossess אוטומטי שלך, הם לא צריכים למכור אותו עבור הדף דולר כדי לשחזר את ההשקעה שלהם.

תשלומים גדולים יותר עשויים להיות בעלי השפעה פסיכולוגית. הם מראים שיש לך "עור במשחק" - ואתה

לעשות

. כתוצאה מכך, אתה צפוי להמשיך לבצע תשלומים (הליכה משם יהיה יקר). מנקודת מבט אחרת, מקדמה מראה המלווים כי אתה מוכן ומסוגל לבוא עם חלק במחיר הרכישה, ולכן הם מוכנים יותר לאשר הלוואות. מה הן דרישות נפוצות? עם רכישות הביתה, 20% הוא מספר חשוב. תשלום של לפחות 20% מאפשר לך להימנע משלמים עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אשר מגן המלווה שלך אם ברירת המחדל על ההלוואה. אם אתה לא יכול להביא 20% על השולחן, הלוואה FHA עשוי להיות אפשרות קיימא, המחייב רק 3. 5% למטה (אבל אתה עדיין תשלם עבור ביטוח, ואתה רוצה להעריך אם אתה " מחדש במצב טוב לקנות). לקבלת הלוואות רכב, המלווים עשויים לדרוש לפחות 10% למטה. עם זאת, כמה המלווים מוכנים לאפשר עד 110% LTV (מבוסס על ערכי הספר כחול Kelley).

ברוב המקרים, תשלומים למטה לבוא כמו "מזומנים" (או יותר סביר לבדוק, כסף או העברה בנקאית). אבל כסף לא תמיד נדרש. לדוגמה, קרקע יכולה לשמש לעתים קרובות כמקדמה כאשר פונים לקבלת הלוואה לבנייה.