בחירה בין רוט IRA ו קרנות נאמנות

למרות וריאציות רבות קיימות, שאלה נפוצה הנשאל על ידי משקיעים חדשים הולך משהו כזה: "אני צריך להשקיע רוט IRA או קרן נאמנות?" לא ניתן לענות על שאלה זו, משום שהשאלה עצמה פגומה. זה מראה כי המשקיע החדש לא ממש מבין את ההבדלים בין רוט IRA וקרן נאמנות. אבל לא לדאוג! אני כאן כדי לעזור.

בניגוד קרן נאמנות, רוט IRA היא לא סוג של השקעה.

רוט IRA הוא סוג של חשבון. אתה יכול להחזיק השקעות כגון מניות, אג"ח, מזומנים, וכן, אפילו קרנות נאמנות, בתוך רוט IRA. סוגים שונים של מוסדות מציעים גירסאות משלהם של רוט IRA. רוט IRA מברוקר הנחה כגון צ'ארלס שוואב מאפשר לך לקנות כמעט כל סוג של השקעה, כולל המניות שהוזכרו כבר, אג"ח, קרנות נאמנות. רוט IRA מבנק יהיה כנראה רק מאפשרים לך לקנות תעודות פיקדון או ניירות ערך בשוק הכסף. רוט IRA מחברת קרנות נאמנות הוא כנראה רק הולך לתת לך לקנות קרנות נאמנות המוצעים על ידי קרן הנאמנות עצמה.

-> ->

כדי לעזור לך להבין למה את כל הרעיון של רוט IRA נגד קרנות נאמנות הוא שטות, אני הולך להריץ לך כמה תרחישים. על ידי רואה איך משקיע עשוי לפתוח אחד מאותם חשבונות יתרון בעולם האמיתי, ייתכן שתוכל להבין טוב יותר איך הם עובדים.

היסודות של איך עובד IRA רוט

רוט IRA הוא סוג של חשבון פרישה נוצר על ידי הקונגרס. זה שונה מ IRA מסורתית בכמה דרכים ראויות לציון. בכל שנה, הקונגרס מאפשר לך לשים בצד סכום מסוים של כסף, עד מקסימום זה ידוע בשם "גבול תרומה". אני אשתמש האחרונה רוט IRA תרומות גבולות, אשר 5 $, 500 לאדם עבור כל אדם 49 שנים או פחות 6 $, 500 לאדם לכל אדם 50 שנים או יותר.

כל הכסף שאתה תורם רוט IRA, עד למקסימום עבור שנה מסוימת, הוא

לא deductible מס. במובן זה, זה בדיוק כמו להוסיף אותו לחשבון חיסכון. מצד שני, כמעט כל צורות ההכנסה בתוך רוט IRA, כולל דיבידנדים, ריבית, רווחי הון, ובמקרים מסוימים, דמי השכירות, הם פטורים ממס. תמורת עסקה פנטסטית זו, אינך רשאי למשוך את הרווחים עד שתגיע לגיל 59. 5 שנים, אלא אם כן אתה פוגש אחד הפטורים. אחרת, תקבל תקוע עם 10% מס עונש. בואו נדמיין כי במהלך החיים שלך, אתה בחוכמה בהצלחה השקיעו כסף רוט IRA. אתה בסופו של דבר עם $ 5, 000, 000 בחשבון ו להחנות את כל זה באג"ח קונצרניות בזמן שהם מניבים 7.5% לחלויות ל 10 - שנים. אתה תהיה איסוף $ 375, 000 ריבית בשנה בתוך IRA רוט שלך. לפי הכללים הנוכחיים, כל עוד היית 59. 5 שנים או יותר, אתה יכול למשוך את הכסף - כל $ 375, 000 ממנו - ולעולם לא לשלם אגורה אחת מסים. או, אם אתה רוצה, אתה יכול לסגת את כל 5 $, 000, 000 מס חינם (אם כי זה יהיה טעות כפי עדיף לשמור את הכסף בתוך גבולות המגן של רוט IRA ורק לקחת את ההכנסה להשקעה כמו אתה צריך את זה).

זו הסיבה ROT IRA הוא, הידיים למטה, הכלי הטוב ביותר עבור משקיעים קטנים.

הקונגרס לא רוצה שכולם יקבלו גישה ל- IRA של רוט ולכן הוא קובע את גובה ההכנסה המשפחתית על הזכאות. אם אתה יחיד ולהפוך מעל $ 133, 000 לשנה, אתה לא זכאי לתרום ROT IRA תחת ההנחיות. אם אתה נשוי, הגשת במשותף, הסכום הוא $ 196, 000. זה באמת מחסום חסר משמעות, כי אם אתה נופל לתוך קטגוריה זו, אתה יכול פשוט לתרום IRA מסורתית, אשר אין את הזכאות הכנסה גבולות, ולאחר מכן להמיר זה IRA רוט. זה קצת ניירת טרחה אבל רוב המוסדות הפיננסיים לעשות את זה כל כך הרבה פעמים זה הטבע השני. זה ידוע בשם "אחורית Roth IRA".

פתיחת IRA רוט בבנק או אשראי האגודה

אליז נכנס האיגוד המקצועי המקומי שלה פותח רוט IRA.

האיגוד אשראי אין חטיבת השקעות אז זה רק מאפשר לה לתרום את הכסף לתעודות הפיקדון או חשבון שוק הכסף. היא לא יכולה לקנות כל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, או נדל"ן באמצעות רוט IRA כי servicer (איגוד האשראי) אינו מציע אותו בין השירותים הניתנים לה.

כדי לעשות את זה יותר מסובך, כמה, אבל לא כל, בנקים איגודי אשראי יש גם חטיבות תיווך המאפשרים לך לקנות השקעות עבור רוט שלך IRA הכוללים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות מחברות אחרות. וולס פארגו ובנק אוף אמריקה, למשל, נופלים למחנה הזה.

פתיחת רוט IRA ישירות עם חברה קרנות נאמנות

Erston מחליט שהוא רוצה לקנות מניות של קרן Twidey Browne גלובל ערך, סמל TBGVX. הוא הולך לאתר האינטרנט של קרן הנאמנות, מוריד אפליקציה, בודק את תיבת "רוט IRA" וכותב המחאה על 5 $, 500, וזה המקסימום שהוא רשאי לתרום ב 2017 מאז הוא רק בן 33. חברת קרנות הנאמנות פותחת עבורו את רוט IRA, אך ההשקעות היחידות שהחשבון יכול להחזיק הן מניות של קרנות המנוהלות על ידי טווידי, בראון ושות ', LLC, מנהל הקרן. אם הוא רוצה לקנות מניות של ואנגארד S & P 500 אינדקס הקרן או קוקה קולה, הוא חסר מזל.

בדיוק כמו בנקים איגודי אשראי, כמה, אבל לא כולם, קרנות קרנות נאמנות יש גם חטיבות תיווך המאפשרים לך לקנות השקעות עבור רוט שלך IRA הכוללים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות מחברות אחרות. ואנגארד ופידליטי, למשל, נופלים למחנה הזה.

פתיחת רוט IRA באמצעות תוכנית רכישה ישירה של מלאי

לאחר מחשבה רבה, ג 'וד מחליט בוחר את שארית חייו לקנות מניות של קוקה קולה החברה להחזיק אותם, ללא תשלום באמצעות IRA רוט.הוא לא רוצה להשקיע במניות אחרות או בקרן נאמנות, כך שהוא נרשם לתוכנית הרכישה הישירה של מניות, שיש לה אופציה של רוט IRA. לאחר השלמת הבקשה, פתיחת החשבון והקמת קישור בין החשבון הרואי שלו לבין רוט IRA, סוכן ההעברה של ענקית המשקה מתחיל לבצע משיכות חודשיות אוטומטיות מחשבונו, כדי לקנות עוד מניות של קוקה קולה במחיר נמוך מאוד; בדרך כלל פחות מ -2 דולר לעסקה. הוא אף פעם לא משלם מסים על דיבידנדים קוקה קולה שלו, כי המניה מוחזקת ROT IRA.

פתיחת רוט IRA באמצעות חברת ברוקרים

אולי האפשרות הפופולרית ביותר, היא לפתוח IRA רוט עם חברת תיווך כגון צ'ארלס שוואב, E-Trade, או T. ד Ameritrade. זה עובד בדיוק כמו פתיחת חשבון תיווך רגיל. עם כמה יוצאים מן הכלל, אתה יכול לקנות כל המניות שאתה רוצה, כל קשר שאתה רוצה, כל קרן נאמנות אתה רוצה, או כל קרן הנסחרת שאתה רוצה, לעתים קרובות עבור עמלה גם תחת 10 $ לכל סחר. אתה יכול להיות רוט IRA ב Schwab שהחזיק קרנות ואנגארד, מניות של ג 'נרל אלקטריק, וכמה תעודות פיקדון שהונפקו על ידי הבנק במדינה שלך. בנוסף ליהנות הנוחות של כל המידע שלך על חשבון חשבון אחד, ברוקרים רבים יהיה reinvest הדיבידנדים שלך בחינם.