משכנתא שיעור: מתי לשלם נקודות הנחה

נקודות הנחה הם אחד ההיבטים המבלבלים ביותר של המשכנתא תהליך עבור לווים רבים. נקודות הנחה הן דמי משמש במיוחד כדי לקנות את שיעור. על ההתיישבות הצהרה, נקודות הנחה הם לעתים שכותרתו "דמי הנחה" או "שיעור משכנתא Buydown" ונקודת הנחה אחת נושאת עלות שווה אחוז אחד של גודל ההלוואה שלך. נקודות הנחה שונים מ "דמי מקור" שלך, את האגרה כי המשכנתא חיובים להשלמת ההלוואה.

-> ->

מבט על מספרים

כדי להמחיש את הנקודות כאחוז של רעיון סכום ההלוואה, בואו נסתכל על כמה מספרים. כאשר קצין הלוואה מדבר על נקודה אחת על הלוואה $ 100, 000, קצין ההלוואה הוא מדבר על אחוז אחד של ההלוואה, אשר שווה $ 1, 000.

עבור 300 $, 000 הלוואה, נקודה אחת שווה $ 3, 000 ל ישולם כאשר אתה סוגר את ההלוואה.

המלווים מציעים שיעורי ריבית שונים על הלוואות עם נקודות שונות. ישנן שלוש אפשרויות עיקריות שאתה יכול לעשות על נקודות. אתה יכול להחליט שאתה לא רוצה לשלם או לקבל נקודות בכלל. זה נקרא הלוואה נקודת אפס.

אתה יכול לשלם נקודות בסגירה כדי לקבל ריבית נמוכה יותר. או שאתה יכול לבחור יש נקודות ששולמו לך (נקרא גם אשראי המלווה) ולהשתמש בהם כדי לכסות כמה עלויות הסגירה שלך.

מצב היפותטי

בואו נפעיל כמה מספרים היפותטיים עבור סוגי אנליטית (aka). הדוגמה הבאה מציגה את הסחר בין נקודות כחלק מעלויות הסגירה והריבית.

בדוגמה, אתה ללוות $ 180, 000 ולהיות זכאי ל -30 שנה בריבית קבועה משכנתא בריבית של 5. 5% עם נקודות אפס יהיה לך את התרחיש הבא לשקול:

> ריבית

4. 875%	5. 0%	5. 125%	נקודות הנחה
+0. 375	0. 0	-0. 375	המצב שלך
תוכלו לשמור על המשכנתא שלך במשך זמן רב ורוצים לשמור את התשלום נמוך ככל האפשר.	אתה אוהב את הריבית סביר להניח להחזיק את הבית פחות מ 5 שנים	אתה רוצה לשמור על מזומנים לסגור נמוך ככל האפשר והוא יכול להרשות לעצמו תשלום גבוה יותר	תוצאה
עכשיו: אתה משלם $ 675 יותר בסגירה	במהלך החיים של ההלוואה: שלם 14 $ פחות בכל חודש ללא כל שינוי בכל כיוון,	קל יותר להבין מה משלמים ו כדי להשוות מחירים. עכשיו: אתה מקבל	$ 675 אשראי המלווה על במהלך החיים של ההלוואה: לשלם 14 $ יותר מדי חודש *** שערי זמין כעת עשוי להיות שונה ממה שמוצג זה תרחיש לדוגמה כפי שאתה יכול לראות בבירור, הפעם אתה מתכנן על בעלות על הבית הוא חלק גדול של המשוואה אם ​​ניתוח "break-even" חשוב לך.

ניתוח אפילו הפסקה הוא פשוט.קח את העלות של נקודות הנחה ולחלק כי על ידי תשלום חודשי החסכון / עלות ואתה ¯ ll להבין כמה חודשים זה ייקח לך לשבור אפילו.

$ 675 $ עלות / $ 14 לחודש החיסכון יביא לנקודת ירידה של 48. 21 חודשים.

אם אתה מתכנן לשמור על המשכנתא שלך במשך יותר מ 4 שנים, או 48. 21 חודשים, ואז לשלם את נקודות הנחה להתחיל הגיוני. כל דבר פחות מזה ואתה יכול לקבל את ההחלטה הפיננסית הלא נכונה.

אנו משתמשים בטרמינולוגיה "אולי עשה את ההחלטה הפיננסית הלא נכונה", כי המשכנתא יש הטבות המס ואת ההשלכות, כי גם צריך להיחשב בעת הפעלת המספרים.

הן ריבית והן נקודות הנחה יש הטבות מס dedemptibility עבור רוב הלווים. זה תלוי במידה רבה את אופי התפוסה עבור הבית החדש שלך, מספר נכסים בבעלות סכום הריבית שאתה מנכים.

כדאי לשקול את כל הפרטים בעת קבלת ההחלטה שלך אם לשלם נקודות הנחה או לא.

ההתמדה שלך על החלת המצב הכלכלי האישי שלך אתה משכנתא בחירות יכול להיות החלטה המשפיעה עליך במשך 30 שנה.

לעשות את זה בתבונה.