כללי אחריות דירוג

לארי לארסון הבעלים של Larson מנעולים, עסק מסגר. לארי עבר לאחרונה את מבטחי האחריות הכללית ומדיניותו החדשה הגיעה אתמול לדואר. לארי כבר מעיין את המדיניות והוא מתמקד כעת הצהרות אחריות כללית. האחרון מכיל סעיף בשם סיווג פרמיה. סעיף זה מראה כיצד פרמיה של לארי נגזר אבל לארי לא יכול לעשות את הראש או הזנב של זה.

-> ->

מאמר זה ישפוך קצת אור על איך חברות הביטוח בדרך כלל לחשב פרמיות אחריות כללית. רבים (אך לא כולם) מבטחים המציעים ביטוח אחריות כללית לנצל מערכת דירוג שפותח על ידי משרד שירותי ביטוח (ISO). מערכת זו מתוארת להלן.

אלמנטים של מערכת דירוג

- <->

על פי שיטת הדירוג הכללי של אחריות כללית, הפרמיה שלך נקבעת במידה רבה על ידי שלושה גורמים:

• הסיווגים שהוקצו לעסק שלך
• השיעורים המוקצים לאותם סיווגים
• בסיס החשיפה (כגון מכירות או שכר) שאליו הוחלו התעריפים

סיווגים

מבטחים רבים מתחילים את תהליך הדירוג על ידי סיווג העסק שלך על פי מערכת סיווג ISO. מערכת זו כוללת מעל אלף סיווגי אחריות נפרדים. כל סיווג מייצג סוג מסוים של פעילות עסקית. דוגמאות הן קיר גבס או התקנה Wallboard, מנעולים, תחנות גז - שירות עצמי.

מערכת הסיווג משמשת לסווג את העסק שלך בהתאם לסוג הפעולות שאתה מנהל. עסקים עם פעולות דומות מוקצים לאותו סיווג. הרעיון הוא שחברות הפועלות באותם סוגי עסקים כפופות לסוגים דומים של תביעות חבות. מאז עסקים דומים יש סיכונים דומים, הם מחויבים באותו שיעור.

לדוגמה, Larson Locks פועל מחוץ לחנות שבה הוא מוכר מנעולי דלת, מנעולים, כספות ומוצרים אחרים הקשורים לאבטחה. החברה גם שולח עובדים לבתים של לקוחות, עסקים או כלי רכב כדי לפתור בעיות הקשורות לנעול. רוב המסגרים לבצע את אותם סוגי שירותים כמו Larson מנעולים. לכן, חברות ביטוח כללי בדרך כלל להקצות עסקים כמו Larson מנעולים לאותו סיווג (מנעולים).

קודי מחלקה

לכל סיווג אחריות כללית מוקצים שני מספרים בני 5 ספרות הנקראים קודי מחלקות . (כפי שהוסבר מאוחר יותר, חלק מהסיווגים מוקצים רק קוד אחד בכיתה.) אחד חל על הכיסוי הנחות ופעילויות והשני חל על מוצרים וכיסוי הפעילות הושלמה. עבור סיווגים רבים, אותו מספר בן חמש ספרות משמש בשני קודי הכיתה.

הנחות ומבצעים חל על תביעות שהוגשו נגדך על ידי צדדים שלישיים (כגון הלקוחות שלך) על נזקי גוף או נזק לרכוש שנגרם להם עקב תאונות המתרחשות באתר שלך.דוגמה לכך היא טיפוסי להחליק וליפול תביעה. כיסוי זה חל גם על פגיעה או נזק לגרום בטעות לאחרים בעת ביצוע פעולות עסקיות הרחק מהנחות שלך.

לדוגמה, אתה יכול לגרום נזק לרכוש למחסן של הלקוח בעת ביצוע העבודה שם.

מוצרים וכיסויי עבודה שהושלמו פירושו כיסוי לתביעות שהוגשו נגדך בגין נזק מקרי או נזק שנגרם למוצרים פגומים או על ידי עבודה פגומה או פעולות שהושלמו.

סוגים מסוימים של עסקים לייצר מוצרים או עבודה הושלמה (או מה מעט שהם עושים לייצר סביר לייצר טענות). דוגמאות לכך הן חנויות ספרים וחנויות ספרים. רוב תביעות האחריות כנגד חנויות ספרים וחנויות ספרים נובעות מתאונות המתרחשות בשטחן. לפיכך, הסיווגים שהוקצו עסקים אלה יש רק הנחות קוד המבצעים. אין צורך במוצרים נפרדים ובפעולות קוד שהושלמו.

להלן דוגמאות לסיווגי אחריות ולקודי מחלקות.

עבור כל אחד מהסיווגים האלה, הנחות ופעולות מחלקת הכיתה והמוצרים וקוד מחלקת העבודה השלים זהים.

קוד החלקה תיאור	קוד החלקה
התקנת קיר גבס או וולבויד	92338
מנעולים	14913
תחנות דלק - שירות עצמי	13454

שיעורי המשמשים מבטחים יכול להשתנות במידה ניכרת מאחד לשני. כמה חברות הביטוח לפתח שיעורי משלהם "מאפס". אחרים לתכנן שיעורי בהתבסס על נתוני עלות אובדן שהושג ISO. לא משנה איך מבטח מחשב את התעריפים שלך, הם צריכים להיות רשומים הצהרות אחריות.

בהתאם לאופי ולמורכבות הפעילות שלך, ייתכן שהעסק שלך יקצה סיווג אחד או יותר. עבור רוב הסיווגים, שני תעריפים נפרדים יחולו: אחד עבור כיסוי הכיסוי והפעילות אחת עבור מוצרים וכיסוי הפעילות הושלמה.

בסיס של Premium

בהתאם לאופי העסק שלך, פרמיית ההתחייבות שלך עשויה להתבסס על שטח הבניין שלך, כמות המכירות ברוטו שאתה מצפה ליצור במהלך שנת הפוליסה, השכר המשוער שלך או אחר גורם.

סיווגים רבים מדורגים על בסיס מכירות או שכר. עבור סיווגים אלה הפרמיה מחושבת בדרך כלל על ידי הכפלת שיעור פעמים המכירות ברוטו או שכר מחולק ב 1000. לדוגמה, נניח כי לארי מצפה Larson מנעולים לייצר 5,000 $ 000 במכירות ברוטו במהלך תקופת הפוליסה שלו. המחירים המוצגים במדיניות שלו הם $ 1. 00 עבור הנחות ופעולות ו 1 $. 50 למוצרים ופעילויות שהושלמו. הפרמיה של לארי היא 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) ועוד 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 בתוספת 7, 500 או $ 12, 500.

נניח המכירות של לארי הצפוי היו רק 5000 $. מאז פרמיה מחושב שלו הוא כל כך נמוך (רק $ 12. 50) המבטח שלו יגבה אותו פרמיה מינימלית. זהו הסכום המינימלי שלגביו מבטח מוכן להוציא פוליסה.

סיווג פיצויי עובדים

מערכת הסיווגים המשמשת בדירוג אחריות כללית

אינה זהה

כפי שמערכת הסיווג של NCCI משמשת לדירוג עובדים בביטוח תגמולים.הסיווגים בשתי המערכות שונים. יתר על כן, מערכת סיווג NCCI מבוססת על ארבע ספרות קודים בכיתה בעוד מערכת החבות משתמשת בקוד בן חמש ספרות.