איך למצוא יועץ פיננסי עצמאי משוחדת

אני מתרגל כיועץ פיננסי עצמאי, ובמיוחד כיועץ בתשלום בלבד, מה שאומר שאיני יכול לקבל עמלות ממכירת ביטוח או מוצרי השקעה. כמה יועצים פיננסיים עצמאיים יכולים לגבות עמלות ועמלות, יתייחסו לעצמם כמו "תשלום מבוסס". האם מודל הפיצויים אכן מספק עצות ללא דעות מוקדמות? אני אהיה הראשון לספר לך את התשובה היא לא.

כל מודל פיצוי בענף השירותים הפיננסיים יש פגם מובנה. בוא נראה איך אתה משלם יועץ פיננסי עצמאי, או בתשלום בלבד או בתשלום מבוסס, ולראות אם זה עשוי להשפיע על העצה שהם נותנים.

אשליה של ייעוץ ללא דעות מוקדמות עם יועץ עמלת בלבד

קודם כל, מה המשמעות של דמי בלבד? זה אומר היועץ הפיננסי העצמאי שלך יכול רק לקבל תשלום ישירות ממך עבור השירותים נמסר. הם מייצגים אותך. הם יכולים לגבות תשלום זה כמו תשלום שטוח עבור פרויקט כגון הכנת תוכנית פיננסית, לפי שעה, אחוז הנכסים שהם מנהלים בשמך, או כמו שכר שנתי או רבעוני שכר.

הדגם הנפוץ ביותר בתשלום הוא רק של יועץ אשר גובה אחוז הנכסים שהם מנהלים. הבה נבחן שתי דוגמאות שבהן הדבר עלול לגרום לניגוד אינטרסים פוטנציאלי.

1. אתה צריך לשלם את המשכנתא?

אם למשוך כספים מחשבון היועץ שלך מצליח לשלם את המשכנתא שלך, הם יעשו פחות.

למרות זאת, יועץ פיננסי עצמאי טוב יעשה ניתוח מעמיק, ואם זה האינטרס שלך מבוסס על ההכנסה שלך, נכסים, שיעורי מס ומטרות, הם ממליצים לך לחסל את ההשקעות כדי לשלם את המשכנתא שלך, ללא קשר לאופן פיצוים.

בשנת השיא של החזרות בשוק חזק, ראיתי יועצים רבים ממליצים ללקוחות שלהם לא רק לא לשלם את המשכנתא שלהם, אבל להוציא הלוואה נוספת הביתה הון במיוחד כדי להשקיע את ההכנסות.

זה מפחיד. כל יועץ שראיתי recommending אסטרטגיה זו קיבלה קצת תועלת כלכלית אישית כאשר הלקוח השקיעה את כספם. רוב היועצים הללו, לעומת זאת, לא נהגו כיועצים עצמאיים בלבד; הם היו נוטים יותר להיות אלה שקיבלו עמלה מן המוצר הם ממליצים.

למה זה לא סביר לראות יועץ בתשלום בלבד ממליצים על אסטרטגיה זו למרות העובדה שזה יגרום להם יותר כסף? כי ההימור גבוה יותר אם הם ממליצים על משהו שהוא לא טוב בשבילך. מבחינה משפטית הם אחראים על העצה שהם נותנים את העצה יש לראות את האינטרסים שלך. אותם כללים, למרבה הצער, אינם חלים עדיין על יועץ שהוזמן.

2.אתה צריך לקנות קצבה?

קצבאות להציע כמה ערבויות ייחודיות כמו שאתה ראש לתוך פרישה. עבור אלה שאין להם מקורות הכנסה מובטחת מלבד ביטוח לאומי, הקצאת חלק ההשקעות שלך לקצבה יכול להיות הגיוני.

למרבה הצער, רוב קצבאות הם עדיין מוצרים שהוזמן, כך יועץ בתשלום בלבד הייתי צריך לעשות מחקר נוסף כדי לחפש מוצרים ללא עומס (אין לטעון אומר שהם לא משלמים עמלה ולכן את דמי בתוך המוצר הם נמוכים יותר ) המציעים תכונות מובטחות עבור הלקוחות שלי.

היועצים בלבד כקבוצה היו ידועים מוטים נגד קצבאות, במקרים מסוימים מסיבות טובות, אבל במקרים אחרים, לדעתי, הטיה באה כי אם הלקוח מושך את הכסף שלהם מתוך חשבון מנוהל שבו היועץ גובה תשלום ומכניס אותו לקצבה, היועץ יעשה פחות כסף. יש להתגבר על הטיה זו. בשנים האחרונות הפכו מוצרים חדשים רבים ללא קצבה, ומחקרים חדשים אישרו את השימוש בקצבה בסכום מתאים, כחלק מתיק חלוקת הכנסות.

ככלל, אני חושב יועצים עצמאיים בתשלום רק צריך לעבור קצת חינוך מחדש ולקחת מבט אובייקטיבי כיצד מוצרי קצבה הנכון יכול להוסיף ערך בשלב ההכנסה הפרישה של חייו של הלקוח.

יועץ פיננסי עצמאי המתנהג כמו עמלות, כלומר הם יכולים לגבות עמלות ולגבות עמלות, יהיו מוצרים קצבה נוספים לרשותם יקבל עמלה אם אתה קונה מוצרים אלה.

שוב, ללא קשר לאופן שבו הם מתוגמלים, יועץ פיננסי עצמאי טוב יציג בפניך פתרונות העונים על היעדים והיעדים שלך. כדי להיות צרכן טוב, אתה צריך להיות מודע איך הם מקבלים פיצוי וכיצד זה עשוי להשפיע על ההמלצות שלהם.

אתה גם צריך לשאול שאלות קשות ולחפש תשובות פשוטות. אם מישהו מגלה ניגוד אינטרסים פוטנציאלי בצורה ישירה, פשוטה, זה סימן טוב.

מה עם סכסוכים עם מודל לפי שעה לפיצוי?

תשלום יועץ פיננסי שלך מדי שעה יכול לעבוד טוב - אם אתה באמת פעל דרך על העצה שהם מספקים. יועצים מדי שעה דיברתי עם הביעו תסכול כי הם נותנים ללקוחות שלהם רשימה של פעולות לקחת, וכאשר הם נפגשים איתם שוב, הלקוח לא פעל על כל ההמלצות.

בעבר, יש לי הציע שירותי שעה, וחוויתי את זה בעצמי. ראיתי אנשים עושים טעויות יקרות עם הכסף שלהם, כי ניתן היה למנוע אם היה להם מערכת יחסים מקיפה יותר עם יועץ פיננסי מוסמך מוסמך, אבל במקום זה הם רק ביקש עצה פעם לזמן מה, והרבה החמיץ.

עם זאת, אני חושב לשלם את היועץ שלך מדי שעה בנסיבות מסוימות הגיוני. שירותי תכנון כל שעה יכול להיות נהדר אם אתה צריך עזרה עם שאלה ספציפית או ניתוח, או אפילו טוב יותר אם אתה מגדיר מערכת יחסים מקיפה יותר מוכנים לשלם עבור השעות הנדרשות עבור היועץ לספק ייעוץ הוליסטי.

מה עם קונפליקטים עם דגם הנציבות?

תשלום עמלות היועץ שלך או באמצעות מתווך, סוחר או מחסן עדיין נראה לי להיות המודל כי מטבעו מציג את רוב ניגודי העניינים. עבדתי כיועץ פיננסי לאחת מחברות הברוקראז 'הגדולות בארץ, ומניסיוני, לא היה הרבה בתרבות שהביאה אותך לעשות ניתוח עצמאי ואת הדבר הנכון עבור הלקוח שלך. זה היה הכל על המכירות.

כאשר אני נוסע לכנסים, חוסר הידע של כמה יועצים / מתווכים, חלקם אפילו לתרגל כיועצים עצמאיים מבוססי דמי, מדהים אותי. כמוני, הם קיבלו רשיון ניירות ערך ונשלחו למכירה. בניגוד לי, חלק מהם מעולם לא קידמו את החינוך שלהם הרבה מעבר לנקודה זו.

עם זאת, אני חושב שיש יועצים גדולים תחת כל מודלים פיצוי, ואני נפגשתי עם רבים. מציאתם היא האתגר.

מציאת יועץ פיננסי עצמאי גדול

החל עם יועץ פיננסי עצמאי המתפקד כ RIA, או יועץ השקעות רשום, יכול לעזור למנוע כמה ניגודי אינטרסים פוטנציאליים, אבל כמובן לא כולם. המיקוד האמיתי צריך להיות על מציאת יועץ מוכשר, מנוסה, ידע שאכפת לך, ומי לא יחשוף אותך לסיכונים מיותרים.

איך אתה יכול למצוא יועץ כזה? הנה כמה דברים שאני מחפש:

• האם הם עושים תכנון או פשוט למכור את המוצר?
• האם הם משלבים תכנון מס לעצתם?
• האם יש להם גישה מתחשב להשקיע או פשוט ירידה הלקוחות שלהם לתוך תוכניות אוטומטיות המסופקים על ידי המשרד שלהם?
• האם הם מבינים את הניואנסים של אסטרטגיות תביעה של ביטוח לאומי?
• האם הם מבינים להשקיע בשלב הפרישה הפרישה של החיים של אחד הוא משחק כדור שונה לחלוטין מאשר להשקיע עבור הצטברות?

מה שאתה צריך לעשות זה לקחת את הזמן שלך כאשר שכירת יועץ פיננסי. אם אתה עובד עם יועץ עצמאי מעולה וידע, זה לא משנה איך אתה משלם להם. אם אתה עובד עם יועץ לא מוסרי או לא מנוסים, זה לא משנה איך אתה משלם אותם.

אני גם ממליץ לך לקרוא מי צופה הכסף שלך: 17 עקרונות פלדין לבחירת יועץ פיננסי על ידי ג'ק וימיר.