APR - מה זה אומר לך על הלוואה?

כאשר אתה לווה כסף, תראה את המונח אפר, ואתה לא יכול להיות בטוח מה זה אומר. אפריל מסייע לך להבין את העלות של הלוואה, אבל זה יכול להיות מטעה. לפעמים דמי כלולים, ולפעמים את ההלוואה עם אפריל הנמוך ביותר היא לא הבחירה הטובה ביותר שלך.

כדי להשתמש אפריל, אתה לא צריך להבין את המתמטיקה שמאחוריו, אבל אתה תמיד יכול לחפור עמוק וללמוד כיצד לחשב אפר אם אתה רוצה מידע נוסף.

-> ->

מה המשמעות של אפר?

אפר מייצג שיעור אחוז שנתי. זה אומר לך כמה זה עולה ללוות במשך שנה אחת, כולל עלויות ריבית ועלויות נוספות הקשורות הלוואה. אפריל הוא "מחיר" של הלוואה מצוטט במונחים של ריבית. שיעורי הריבית מועילים כי שיעור ניתן להשתמש עם כל סכום דולר.

ברגע שאתה יודע כמה זה עולה ללוות, אתה יכול להשוות הלוואות וכרטיסי אשראי על ידי השוואת אפר.

דוגמה: אתה ללוות 100 $ ב 10 אפריל APR. במהלך שנה אחת, תשלם 10 $ ריבית כי 10 $ הוא 10 אחוזים של 100 $. כדי לחשב, להכפיל $ 100 על ידי 0. 10 להגיע $ 10 ($ 100 x 10 = 10 $). שים לב כי אחוז מומרת לפורמט עשרוני לעשות את החישוב.

במציאות, אתה כנראה לשלם יותר מ 10 $. הדוגמה שלעיל מניחה שהריבית מחושבת ומחויבת רק פעם אחת בשנה, ואינך משלם עמלות כלשהן - אשר אינן מדויקות. כרטיסי אשראי בדרך כלל תשלום קטן כמויות קטנות של עניין יומי או חודשי (ולהוסיף אותם חיובים את יתרת ההלוואה), כלומר אתה בעצם לשלם יותר עקב הרכבה.

עם הלוואות הביתה, אתה בדרך כלל לשלם עלויות הסגירה, אשר להוסיף את העלות הכוללת של ההלוואה שלך.

APR הוא שיעור שנתי . במילים אחרות, הוא מתאר כמה ריבית תשלם אם אתה לווה במשך שנה שלמה. עם זאת, ייתכן שאתה לא ללוות במשך שנה שלמה, או הסכום שאתה עשוי לשנות במהלך השנה (כפי שאתה מבצע רכישות ותשלומים בכרטיס האשראי שלך, למשל).

כדי לקבל נתונים מדויקים, ייתכן שיהיה עליך לעשות קצת מתמטיקה.

עם זאת, אתה יכול בדרך כלל להניח כי אפריל נמוך יותר מאשר אפריל גבוה יותר (עם משכנתאות להיות חריג חשוב).

עם כרטיסי אשראי , אתה בדרך כלל שובר את ה- APR שלך לשיעור של יומי , מכיוון שהריבית מחושבת על היתרה שלך בכל יום, וחיובים אלו מתווספים ליתרה שלך כדי שתוכל לשלם יותר עניין למחרת.

כדי להבין את השער היומי שלך, לקחת את אפריל ולהחלק אותו על ידי 365. אם ה- APR הוא 10 אחוזים, שיעור יומי יהיה 0. 0274 אחוזים (0. 10 מחולק על ידי 365 = 000274). שים לב שכמה כרטיסי אשראי מתחלקים ב -360 ימים במקום 365 ימים.

ראה עוד על חישוב תשלומים בכרטיס אשראי ועלויות ביד.

מהו אפריל 0%?

אם ראית את זה מציע "טיזר" עסקאות, אתה עשוי לתהות מה אפס אחוזים אפריל אומר. אפס אחוזים אפריל מציין כי שום עניין לא יחויב על הכסף שאתה לווה. העדר חיובי ריבית עושה את זה (סוג של) כמו שאתה משלם לאט, עם הכסף שלך, ולעיתים עסקאות מתפרסמים כמו "כמו במזומן. "אבל אתה עדיין לווה כסף, ודברים תמיד יכולים לעשות סיבוב רע. גיוס חינם אולי נשמע נהדר, אבל זה לעתים רחוקות נמשך זמן רב; אפס אחוזים מציעה APR נועדו להביא לך את הדלת, כך המלווים יכול בסופו של דבר לחייב אותך עניין.

אין ארוחת צהריים חינם: זכור כי אפס אחוזים מציעה APR יכול לעזור לך לחסוך כסף על הריבית, אבל אתה עדיין עלול לשלם אחרים עמלות ללוות. לדוגמה, כרטיס האשראי שלך עשוי לחייב "העברת היתרה" בתשלום לך לשלם את היתרות על כרטיסי אשראי אחרים. ייתכן שהכסף יהיה פחות משאתם משלמים ריבית עם הכרטיס הישן, אבל אתם עדיין משלמים משהו. כמו כן, ייתכן שתשלם תשלום שנתי למנפיק כרטיס האשראי, וכי האגרה אינה כלולה ב אפריל.

זה הוא אפשר לשלם כלום ולא לנצל את היתרון של אפס אחוז ההצעה אפריל, אבל אתה צריך להיות חרוץ כדי למשוך את זה. זה חיוני כדי לשלם את 100 אחוז יתרת ההלוואה שלך לפני תקופת קידום מכירות מסתיים ולעשות את כל התשלומים בזמן - אם לא, אתה עלול לשלם ריבית גבוהה על כל יתרת יתרת.

ריבית נדחית אינה זהה לריבית אפס אחוזים. תוכניות אלה מתפרסמים לעתים קרובות "ללא ריבית" הלוואות, והם פופולריים במיוחד סביב החגים החורף. עם זאת, אתה תשלם ריבית אם לא תצליח לשלם את כל היתרה לפני שתקופת המבצע תסתיים. עם הצעה אפס אחוז אמיתי, אתה פשוט להתחיל לשלם ריבית על יתרת הנותרים לאחר תקופת קידום מכירות מסתיים. עם ריבית נדחית, תשלם ריבית רטרואקטיבית על סכום ההלוואה המקורי כאילו אתה לא עושה כל התשלומים. הצעות ריבית נדחות אינן ניתנות לפרסום כ"ריבית של 0%. " מה המשמעות של אפר משתנה?

אם APR משתנה, הוא יכול

להשתנות (או לשנות) לאורך זמן. עם כמה הלוואות, אתה יודע בדיוק כמה תשלם ריבית: אתה יודע כמה תוכל לשאול, כמה זמן אתה לוקח כדי להחזיר אותו, ומה הריבית משמשת עבור חיובי הריבית. הלוואות עם משתנה אפריל הם שונים. הריבית עשויה להיות גבוהה או נמוכה בעתיד מאשר היום (נמוך יהיה נחמד, אבל גבוה יותר סביר). הלוואות בריבית משתנה הם מסוכנים, כי אתה יכול

חושב אתה יכול להרשות לעצמך ללוות לפי שיעור של היום, אבל אתה עלול בסופו של דבר לשלם הרבה יותר ממה שציפית. מצד שני, אתה בדרך כלל תקבל ריבית ראשונית נמוכה יותר אם אתה מוכן להניח את הסיכונים של שימוש אפריל משתנה. במקרים מסוימים, APRs משתנה הם האופציה היחידה הזמינה - לקחת את זה או לעזוב אותו. מה עשוי להגדיל את הריבית?אפרס משתנה בדרך כלל עולה כאשר הריבית בכלל עולה. במילים אחרות, הם עולים בסימפטיה לריבית על חשבונות חיסכון וסוגים אחרים של הלוואות. אבל הריבית שלך יכול גם להגדיל כחלק "עונש" (אם יש לך אפר משתנה או לא). אם אתה נכשל לבצע תשלומים או להכות ברירת המחדל אוניברסלי להפעיל, את שיעורי יכול לקפוץ באופן דרמטי. ייתכן שלא תצטרך לשלם שיעורי גבוה יותר על יתרת ההלוואה הקיימת שלך, אבל תאבד את היכולת ללוות בשיעור נמוך בעתיד.

מספר APRs

אם כבר מדברים על שיעורי גבוה ושיעורים נמוכים יותר, אתה עלול לשלם אפריל שונה תלוי איך אתה ללוות. מה הם אלה APRs שונים?

חשוב על פתיחת כרטיס אשראי חדש: אתה יכול להעביר את היתרה לאותו כרטיס, לבצע כמה רכישות ולקבל תשלומים במזומן מכספומט. מאז אלה שונים

סוגים של עסקאות, כי סביר ביותר פירושו APRs שונים. בדרך כלל תקבל נמוך (קידום מכירות) אפריל עבור העברות איזון, אפריל רגיל לרכישות, וכן אפריל גבוה יותר עבור ההתקדמות במזומן. יתר על כן, כפי שאתה לבצע תשלומים, כרטיס האשראי שלך עשוי להנפיק תשלומים לקטגוריה אפר הנמוך ביותר הראשון - כך שהם יכולים לגבות ריבית בשיעורים גבוהים יותר זמן רב ככל האפשר. לא רק להניח שאתה יודע מה אפריל שלך. גלה מה קורה אם אתה עושה משהו מלבד להחליק את הכרטיס בחנות.

אפר למשכנתאות השוואות

כשמדובר הלוואות הביתה, אפריל הוא מסובך. זה אמור להיות דרך תפוחים אל תפוחים כדי להשוות את כל של עלויות של ההלוואה שלך: עלויות הריבית, עלויות הסגירה, ביטוח משכנתא, וכל שאר דמי אתה עשוי לשלם כדי לקבל הביתה לְהַלווֹת. מאז המלווים שונים לגבות דמי שונים, אפריל היה אידיאלי לתת לך מספר אחד להסתכל בעת השוואת הלוואות. עם זאת, המציאות היא כי המלווים השונים כוללים (או לא לכלול) עמלות שונות מחישוב אפריל, אז אתה לא יכול פשוט להסתמך על אפריל כדי להגיד לך איזה משכנתא היא העסקה הטובה ביותר. לקבלת פרטים נוספים על השוואת הצעות מחיר אפריל, ראה APR Pitfalls.

מה משפיע על אפר? אם אתה משלם אפריל גבוה או אפריל נמוך תלוי במספר גורמים: סוג ההלוואה:

כמה הלוואות יקרות יותר מאחרים. הלוואות הביתה הלוואות אוטומטי בדרך כלל מגיעים עם שיעורי נמוך יותר כי הבית זמין כבטוחה ואנשים נוטים לתעדף הלוואות אלה. כרטיסי אשראי, לעומת זאת, הם Unsecured הלוואות אז אתה צריך לשלם יותר כתוצאה של הסיכון המוגבר.

אשראי:

ההיסטוריה ההשאלה שלך הוא חלק חשוב של כל החלטה ההלוואות. אם אתה יכול להראות היסטוריה מוצקה של repaying הלוואות בזמן (ולכן יש לך ציונים אשראי גדול), תקבל APRs נמוך על כל סוג של הלוואה. יחסים:

שוב, זה הכל על הסיכון. אם המלווים חושבים שהם יכולים להימנע מפסיד כסף, הם יציעו APRs נמוך. עבור הביתה הלוואות רכב, חשוב לקבל הלוואה נמוכה יחס ערך (LTV) וחוב טוב יחסי הכנסה. יחסים טובים מראים כי אתה לא נושך יותר ממה שאתה יכול ללעוס כי המלווה יכול למכור בטחונות וללכת בצורה הגון במידת הצורך.