5 דברים שכדאי לדעת על 401 (K) הלוואות

לפני מספר שנים, הסברתי 401 (k) הלוואות ומשיכות הקושי. גם עכשיו, אני עדיין מקבל הרבה שאלות בנושא, כדי לעזור לך להבין כמה עקרונות בסיסיים, הנה חמישה דברים שכל משקיע חדש צריך לדעת על 401 (k) הלוואות.

1. 401 (k) הלוואות בדרך כלל רעיון רע מאוד

אם אתה בתוך קמצוץ צריך כסף במהירות, הרעיון של הלוואה 401 (k) יכול להיות מושך. במקום לשלם פעמיים ספרות עניין חברת כרטיסי האשראי, אתה יכול לשלם ריבית לעצמך, ביעילות תרומה יותר כסף לתוכנית הפרישה שלך.

-> ->

יש כמה תופס גדול, אם כי.

• אם אתה מאבד הכל צריך להצהיר על פשיטת רגל, בדרך כלל, נכסי הפרישה שלך, כגון 401 (k), 403 (ב), IRA מסורתית, רוט IRA, SEP-IRA, ו IRA פשוט מוגנים. תחשוב על אלה כמקלט בטוח, או תיבות לנעול, כי הנושים יש מאוד קשה לגעת. אם אתה מתחיל פשיטה 401 שלך (k) כדי לנסות ולשמור את הבית שלך, כי הכסף הוא משחק הוגן לנושים ברגע זה נלקח מתוך החשבון בצורה של נסיגה או הלוואה.
• אם אתה מאבד את העבודה או לשנות את המעסיקים, את כל יתרת 401 (k) ההלוואה צפויה בתוך 60 ימים. אם אתה לא יכול להחזיר את זה, הכסף מטופל כמו נסיגה. אתה חייב את כל מס הכנסה הפדרלי המדינה על זה, בתוספת תוספת 10% מס עונש אם אתה מתחת לגיל 59. 5 שנים. אתה תהיה בר מזל להישאר עם 50 ¢ ל 70 ¢ על הדולר, כלומר אתה הולך לקבל הצעת מס ענק ברגע שאתה מוצא את עצמך בלי עבודה!

2. לא כל 401 (k) תוכניות מאפשר לך לקחת הלוואה 401 (k)

בעוד החוק מאפשר חברות להציע 401 (k) הלוואות התוכניות שלהם, הם לא נדרש < לעשות זאת. למעשה, כמה מעסיקים מתנגדים בתוקף לכל הרעיון של הלוואות 401 (k) כי ניהול או הבעלים מאמינים כי נכסי פרישה בחשבונות אלה צריך להיות כמו קודש כמו נכסי פנסיה; החזיק מעבר להישג יד ודרך הפיתוי. בנוסף, כמה תוכניות המעסיק רק היתר 401 (k) הלוואות למטרות ספציפיות, כגון רכישת בית או לשלם הוצאות רפואיות.

במהלך המיתון הגדול של 2008-2009, זה לא היה יוצא דופן בשבילי לקבל מכתבים של קוראים זועמים, לשאול מה הם יכולים לעשות על מצב כזה. רוב הזמן, אנשים אלה חיו מעבר לאמצעים שלהם ועכשיו מצאו את עצמם מסוגלים לעשות כרטיס אשראי תשלומי החוב או לשלם את המשכנתא. במקום להיות אינטליגנטי ולהכריז על פשיטת רגל או להיכנס טרפה, הם רצו לפשוט 401 (k) הנכסים שלהם על ידי ביצוע נסיגה ברורה, אשר יפעילו מס הכנסה קבוע בתוספת מס עונש 10% עבור אלה מתחת לגיל 59.5 שנים, או לוקח 401 (k) הלוואה.

לא רוצים למסור את כספם למס הכנסה, רובם בחרו את זה עד שהם גילו כי תוכנית החברה שלהם לא מציעים 401 (k) הלוואות עבור המצב הזה מאוד - כדי למנוע מאנשים משכון העתיד שלהם לשלם להיום. כמה כתב לי לשאול אם הם יכולים לתבוע את המעסיקים שלהם, משוכנע התנהגות זו אינה חוקית! כאשר הסברתי כי אין לך זכות ללוות נגד נכסי הפרישה שלך, רק את האפשרות אם המעסיק שלך עשה את זה חלק מסמכי התוכנית שלהם, הם השתכנעו כי זה היה דרך אחרת "המערכת" לפגוע בהם, אפילו אם כי הם היו האויב הגרוע ביותר שלהם.

3. מקסימום 401 (k) ההלוואה היא פחותה של $ 50, 000 או 50% מיתרת החשבון שלך

גם אם יש לך מיליוני על מיליוני דולרים בחשבון הפרישה שלך, את ההלוואה המקסימלית 401 (k) אתה יכול לקחת הוא פחות מ -50% מיתרת החשבון שלך

או

$ 50, 000. אין חריגים. אם המשפחה שלך היא הכנסה גבוהה מאוד, זה לא הולך לעשות לך הרבה טוב. 4. התוכנית שלך נותנת חסות על שיעור הריבית שחויב על 401 שלך (k) הלוואה כאשר להחזיר את הכסף לווה מתוכנית הפרישה שלך, אתה חייב לשלם ריבית. נכון, הריבית משולם לעצמך, כלומר זה יותר של העברה מכיס אחד למשנהו מאשר זה הוצאה אמיתית, אבל אתה עדיין צריך לבוא עם הכסף. למרבה הצער, אתה לא שולט על הריבית; נותני החסות של התוכנית.

5. החוק קובע את תקופת הפירעון עבור כל 401 (k) הלוואות

כאשר אתה ללוות את חשבון 401 (k), אתה צריך להחזיר את הכסף, עם ריבית, מעל 60 חודשים.

כי תקופת חמש שנים ניתן להרחיב עבור אלה המשתמשים בכסף הלווה לרכוש מגורים העיקרי, אם כי ברוב המקרים, הלוואה 401 (k) לא הולך להיות אטרקטיבי כמעט כמו משכנתא מסורתית מ הבנק המקומי.

כל בכולם, רק תגיד לא 401 (k) הלוואות

בעוד 401 (k) התוכנית יכולה להיות דרך מצוינת לשמור על פרישה, בניית עושר דרך שנים של הרכבה יתרון יתרון מס, חשבון מוקדם יכול להיות טעות ענק, גם אם אתה מתכוון להחזיר את הכספים.