כיצד לתכנן עבור פרישה שלך צרכים הכנסה

שאל מישהו הפחד הפיננסי הגדול ביותר שלהם, ורובם יגידו לך את אותו הדבר: פועל קצר של כסף פרישה. לכן המילים "פרישה הכנסה" הם החדש, הרווחיים ביותר buzzwords בוול סטריט. הרעיון הוא, כי רוב האנשים עובדים היום הם לא סביר שיש פנסיה מסורתית כדי להשלים ביטוח לאומי, הם צריכים לצבור יחד משכורת פרישה קבוע משלהם.

-> ->

נושאים מסובכים, זרם הכנסות זה צריך לפתור עבור שלושה ידועים בו זמנית:

• אריכות ימים: זה חייב להימשך כל עוד אתה עושה.
• האינפלציה: זה צריך לשמור על קשר עם העלות של החיים.
• בריאות הציבור צריך: עלות אשר עלתה בשיעור קרוב פי שלושה מזה של האינפלציה בשנים האחרונות.

אז איך להתמודד עם האתגר הזה להרכיב הכנסה פרישה שנמשכת כל עוד אתה עושה? אספנו את המחקר העדכני והרכיבנו רשימת מטלות כדי לקחת אתכם דרכו.

לשקול את הרגלי צריכת שלך

האם אתה homebody, foodie או משהו אחר לגמרי? החוקרים ב- JP Morgan מצאו כי כ -75% מהאוכלוסייה מתאימים למדי לאחד מארבעת פרופילי ההוצאות …

-> ->

• Foodies מוציאים 28 אחוז מהכנסתם על מזון ומשקאות (מצרכים כמו גם אכילה בחוץ).
• Homebodies מוציאים 54% מהכנסותיהם על משכנתאות, מס רכוש, שיפוצים ודברים לשים אותם בבתים, כמו רהיטים וכבלים עבור המסך השטוח; זה אפשרי כמה יכול להיות יותר מאשר בית אחד.
• Globetrotters מקדישים רבע מהכנסותיהם לנסיעה.

הקטגוריה הרביעית מורכבת מקבוצה קטנה של אנשים (כ -2% ממשקי הבית מתחת לגיל 65 ו -6%) שמבצעת 28% מכספם על שירותי הבריאות. הם עשויים להיות צרכים מתמשכים עבור מרשם יקר או מצב אחר כרונית.

… אבל שקול איך ההוצאות שלך ישתנה

לא משנה מה סוג של spender אתה, עם זאת, רואים כי מה אתה מבלה נוטה לשנות עם הגיל. ככל שאתה מקבל יותר, יותר את ההוצאות נוטים להתחדד, מסביר קתרין רוי, פרישה אסטרטגית ראשי של ג'יי.פי מורגן ניהול נכסים. זה נכון אפילו לוקח בחשבון את האינפלציה. "למרות שהמחירים הולכים וגדלים, אתה מוציא פחות כסף", אומר רוי. לדוגמה, משק הבית הממוצע בקבוצת הגיל 55-to-64 מוציא כ $ 51,000 בשנה. זה טיפות ל $ 45, 000 עבור בני 65 עד 74, ו 34,000 $ עבור אותם אנשים 75 פלוס. קטגוריה לפי קטגוריה, הוצאות נוטים ליפול גם עם הגיל שלך למעט תרומות צדקה, מתנות (אה, נכדים!), ובריאות.זה האחרון, על פי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', עולה יותר מפי שניים מאשר אחרי גיל 85 מאשר קודם.

-> -

אלטר החיסכון שלך תוכנית פיצוי

תסתכל על דפוסי ההוצאות הנוכחיות שלך עבור רעיון שבו אתה עלול ליפול. ואז להקדיש זמן לתכנן את ההוצאות העתידיות שלך באזור זה. לדוגמה, homebodies צריך להסתכל כאשר הם צפויים להיות מסוגלים לשלם את המשכנתא ו / או אם צמצומים הגיוני. "ארבעים וחמישה אחוזים של בני 65 עדיין יש משכנתא", אומר רוי.

"בין אם זה בגלל שהם עושים הערכת עלות הזדמנות [ולהשקיע את הכסף במקום] כי יש להם ריבית נמוכה, או בגלל שהם משכו הון העצמי אינו ברור. "אם זה האחרון, תכנון לצאת תחת ההלוואה לפני פרישה עשוי להיות מהלך חכם. עם זאת, העלות של מכירת מקום אחד, לקנות אחר, לזוז, ולספק את המקום החדש לא צריך לזלזל, אומר קן Hevert, סגן נשיא בכיר של מוצרי פרישה ב פידליטי השקעות. "אנשים מופתעים לעתים קרובות מהעלות הגבוהה של עשיית הדברים האלה", הוא אומר.

-> ->

Globetrotters, בינתיים, צריך להבין כי הנדודים לא צפוי להקטין ככל שאתה גיל. למעשה, ההוצאות על נסיעות היו ברמות הגבוהות ביותר עבור אנשים בפרופיל הזה בן 75, אז זה חכם כדי להפריש דלי נפרד של כסף לנסיעות שלך.

ובאשר לאוכלות האלה? למרות הצריכה שלהם עשויים להיראות מחוץ תרשימים, הם נוטים להיות חסכני למדי בתחומים אחרים, עם משכנתאות ששולמו וחשבונות מס רכוש נמוך. החוקרים לא ראו צורך לשמור בנפרד לאכילה.

-> <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< $ 130, 000 כדי להבטיח נגד טיפול ארוך טווח צרכים (עוד על זה בעוד רגע). אלה מספרים גדולים, אז אתה תהיה גם שימש כדי להבין את העלויות השנתיות. בשנה שעברה, למשל, ילד בן 65 שהשתתף במסורת הרפואה המסורתית היה בעל הוצאה ממוצעת לבריאות של 4 $, 660, מספר שעולה בכ -6% בשנה. חשבו על סליק נפרד של כסף - אולי בחשבון החיסכון הבריאותי - כדי להסביר את הצרכים הללו. "אנו יודעים כי אנשים שיש להם את זה בתור פריט נפרד [נפרד] מרגיש הרבה יותר בטוח שהם יכולים להרשות לעצמם את העלויות האלה", אומר רוי.

אסטרטגיות כדי להתמודד עם מסים

פותח עיניים הגדול השני שנחשף במסע של פידליטי לתוך פרישה מחקר: מסים. לפני הפרישה, רוב האנשים יש מסים מנוכה מן המשכורות שלהם. ואז הם להגיש החזר, אולי לקבל החזר, אולי לבצע תשלום ולעבור אל השנה הבאה. לאחר הפרישה - כי רוב ההכנסות פרישה לא במס - מסים להיות הוצאה להיות מנוהל. כדי לפתור בעיה זו, אומר היברט, לעשות שלושה דברים:

תכנן את העובדה שאתה הולך לשלם מסים, ככל הנראה רבעוני, על ידי sipphoning את הכסף כדי לעשות את העבודה לפני שאתה מבלה את זה.נאמנות מעכבת מסים מהפצות IRA בשיעור שמתחיל ב -10 אחוזים, אך מאפשרת לך להגדיל את ניכוי זה אם תבחר.

תחשוב על שיעור המס שלך יהיה גבוה יותר מאשר פרישה עכשיו. אם כן, לשקול לשים קצת כסף לתוך רוט IRA (או Roth 401 (k)) או באמצעות תרומות או המרה.

לבוא עם אסטרטגיה אשר דליים אתה הולך למשוך כסף מ פרישה. באופן כללי, הערות Hevert, ציור הראשון למטה כסף שעליו כבר שילמו מסים היא הדרך ללכת.

תוכנית קטנה "מה- Ifs"

מה קורה כרית חירום שלך לאחר פרישה? העצה היה אמור להזיז אותו לתוך החשבון במזומן שלך - אחד אתה משתמש כדי לשלם את החשבונות החודשיים. הצרה היא כי זה לא יכול לתת לך מספיק גמישות להתמודד עם חשבונות לא צפויים כמו תיקון רכב, ניתוח חירום, וכן הלאה. "יותר ויותר, אנחנו חושבים [שמר] כי קרן מילואים חירום הוא הפתרון הנכון", אומר רוי.

אז כמה גדול צריך קרן החירום שלך להיות פרישה? במהלך חיי העבודה שלך את כלל האצבע היא יש קרן חשבונאות עבור 3-6 חודשים של הוצאות, אבל אין כלל מקביל עבור גמלאים. במקום זאת, עצור כדי לשקול כמה אתה צריך כדי לקבל אותך דרך חירום בלתי צפויות ביותר, ולשמור את הסכום בקופות הן נפרדות ונוזל. אם וכאשר אתה משתמש בכסף - כאשר אתה מחדש את החשבון במזומן שלך ואת האיזון - הקפד להחליף אותו, כמו גם.

תוכנית להוצאות לטווח ארוך

"עבור רוב אלה שעושים בסופו של דבר בבית האבות במשך תקופה ארוכה של זמן [ההשלכות הכספיות] יהיה קטסטרופלי", אומר ג 'ק Vanderhei, מנהל המחקר של העובד המכון לחקר הטבות. אלא אם כן יש לך מיליוני דולרים נכסים להשקעה, לשלם את העלויות האלה מהכיס יהיה בלתי אפשרי; לכן המודל של פידליטי מציע לבטח נגדם. Vanderhei מציע חוזה קצבה מוסמך קצבה, או QLAC (אומרים "Q-חוסר"). אלה הם קצבאות נדחים אתה קונה מתוך IRA או תוכנית פרישה מתאימים אחרים. אתה יכול לשים עד 125 $, 000 או 25 אחוז מהיתרה שלך לתוך QLAC (המוקדם מביניהם) וכי הסכום אינו נכלל דרישות ההפצה המינימלית. זה מוריד את הצעת החוק המס שלך מגן עליך לטווח ארוך בו זמנית, כי זרם הכנסות - אשר ניתן לדחות כל עוד 15 שנים או עד גיל 85 - תימשך כל עוד אתה עושה.

גמלאים אחרים בוחרים בביטוח סיעודי בציפיות להוצאות אלו, אם כי יש גם אופציות אחרות. הדבר החשוב הוא שאתה מתכנן מראש לזמן שבו ייתכן שיהיה עליך טיפול יותר ממה שאתה עושה עכשיו.