מה הופך את ניקוד האשראי שלך?

ניקוד האשראי שלך הוא מספר מחושב עם מידע מדוח האשראי שלך נוסחה מיוחדת כדי לייצג כמה מסוכן אתה כמו לווה. ציון זה הוא אחד הגורמים החשובים ביותר המלווים להשתמש בעת קביעת האם או לא להשאיל לך כסף ובאיזה תנאים (כגון הריבית). למרות הנוסחה המדויקת המשמשת לחישוב ניקוד האשראי אינו ידוע, להכיר את עצמך עם הדברים המשפיעים על הציון שלך יעצימו אותך להמשיך לבנות היסטוריית אשראי חזקה או כדי לשפר את זה.

-> ->

מי מחשיב ניקוד האשראי שלך?

אולי אחד הישויות הידועים ביותר מחשבת ציונים האשראי הוא הוגן Isaac Corporation, הידועה יותר בשם FICO. היריד איזק ושות 'היה הראשון להציע מודל סיכון אשראי עם ציון. למעשה, את הרעיון של ניקוד האשראי קשור כל כך קרוב לחברה כי רבים פשוט להשתמש במונחים אצבע משולשת הציון ניקוד האשראי לסירוגין. הרעיון מאחורי ניקוד האשראי של אצבע משולשת הוא כי הציון של הפרט צריך לשקף מה ניתוח ניבוי מציע על ההתנהגות הפיננסית העתידית של הפרט, כלומר לומר ציונים נועדו לסייע המלווים לחזות לווה חיובי והתנהגות שלילית כגון איך סביר כי הלווה הוא כדי לשלם את החשבונות שלהם בזמן (בין התנהגויות אחרות).

- כדי לחשב ניקוד אשראי של אצבע משולשת, אנליסטים של FICO משתמשים במידע שסופק על ידי אחד משלושת סוכנויות הדיווח הגדולות בארה"ב, הכוללות את Experian, TransUnion ו- Equifax.

ציונים של FICO ממשיכים להיות ציוני האשראי הנפוצים ביותר בקרב המלווים העיקריים, אך ציונים אחרים האשראי זמינים והפופולריים יותר, כגון VantageScore.

מה הופך ציון אשראי?

טווח האשראי של אצבע משולשת הוא 300-850, כלומר כל אדם עם היסטוריית אשראי יהיה אצבע משולשת בתוך טווח זה.

המלווים מפרשים ציונים גבוהים יותר כמייצג לווים מסוכנים פחות ציונים נמוכים כמו לווים מסוכנים יותר. אבל מה עושה את זה הציון? בעיקרו של דבר, הנתונים שנאספו מסוכנויות דיווח אשראי מקובצים לתוך חמש קטגוריות עיקריות, כי כל אחד יש משקל משלהם, או חשיבות, בחישוב ניקוד האשראי.

אלו הן חמש קטגוריות והמשקל הממוצע שלהן הוא כדלקמן:

היסטוריית תשלומים - 35%

• סך הכל סכומי ניצול / ניצול אשראי - 30%
• אורך היסטוריית אשראי - 15%
• חדש אשראי - 10%
• סוג האשראי בשימוש / מיקס אשראי - 10%
• בעוד האלגוריתם המדויק המשמש לחישוב ניקוד האשראי של האדם משתנה, האחוזים הנ"ל מספקים הצצה לאופן שבו סוגי ההתנהגויות והמידע המשפיעים ניקוד האשראי בממוצע. אבל יש בהחלט חריגות משקלים אלה בכלל.לדוגמה, אדם עם מעט ללא היסטוריית אשראי כגון בוגר לאחרונה, החשיבות היחסית של כל אחד מחמש קטגוריות אלה עשוי להיות שונה. כמו היסטוריית האשראי של אדם גדל, כך גם יהיו הגורמים המשפיעים הציון אצבע משולשת שלהם.

עם זאת, חלק הארי של ניקוד האשראי של אדם בדרך כלל מגיע מתשלום ההיסטוריה ואת הסכומים הכולל כי אדם חייב, וזה לא מפתיע ברור מדוע המלווים ירצו לדעת אם ללווה יש היסטוריה של תשלום החשבונות שלהם והאם הם יכולים להשתמש אשראי באחריות או אם הם לוקחים על החוב יותר מדי.

משמעות הדבר היא תשלומים מאוחרים ויתרות גבוהות נוטים להיות בעלי ההשפעה השלילית הגדולה ביותר על ניקוד האשראי הכולל שלך.