דרכים להימנע מ -10% משיכת משיכה מוקדמת ב- IRA

השקעה עבור פרישה באמצעות IRA מסורתית, Rollover IRA , פשוט IRA, SEP- IRA, או רוט IRA מציעה למשקיעים הטבות מס יוצאת דופן. עם זאת, אלה הטבות מסיבית לבוא עם מחיר. כמו משקיעים רבים יודעים, אם אתה מבצע נסיגה מוקדמת מכל החשבונות האלה, אתה יכול לקבל מכה לא רק עם מסים פדרליים, המדינה, המקומי, אבל 10% נוספים עונש בצורת תשלום נסיגה מוקדמת לפקודת IRS כמו עונש על הפשיטה עתודות נועד זקנה.

-> ->

עבור IRAs מסורתית, גלגול IRAs, IRAs פשוטים, ו- SEP-IRAs, עונש הנסיגה המוקדמת בדרך כלל להיטים מן הדולר הראשון של משיכות. רוט IRAs, לעומת זאת, ממומנות עם דולר לאחר מס ולכן אתה רשאי למשוך את כל התרומות העבר שלך בעבר, ורק ברגע שהתחלת למשוך סכומים נוספים מ רווחי הון, דיבידנדים, ריבית, השקעות אחרות הכנסה אתה מקבל מכה עם עונש נסיגה מוקדמת. בן כמה, אתה יכול לשאול, אתה צריך להיות עבור המשיכות שלך לא לגרום עונשים נסיגה מוקדמת? פָּשׁוּט. נסיגה מוקדמת למען עונשים IRA מוגדר כמו בכל עת לפני המוטב IRA הוא 59. 5 שנים.

זה אולי נראה לא הוגן. אחרי הכל, זה הכסף שלך. הסיבה דמי הנסיגה המוקדמת מוערכת על IRAs וסוגים מסוימים אחרים של חשבונות הפרישה היא כי הקונגרס רצה להרתיע אנשים מן הייבוש ההון ההשקעה שלהם היום כדי לפתור כמה לטווח קצר הבעיה אם זה התכוון מאוחר יותר, בגיל מבוגר כאשר הם כבר לא יכלו בעבודה, הם יהיו תלויים בצורות רווחה שונות.

בזמנים עתיקים, כאשר הפנסיה היו נפוצים יותר, זה לא היה אפשרי - אדם יכריז על פשיטת רגל צריך להתחיל מחדש בעוד כמעט תמיד שמירה על זכויות הפנסיה שלו. ברגע שהלכנו למערכת פרישה מסוג 'עשה זאת בעצמך', פער העושר בין אלה שיכולים להתמודד עם כסף לבין אלה שאינם יכולים להתפוצץ כהחלטות אינדיווידואליות יחד עם כוח ההרכבה, הביאו להבדלים מעריכיים בתוצאות.

במילים אחרות, את דמי הנסיגה IRA מוקדם היה מקל על הגזר שלנו הרשות המחוקקת המבצעת המורחבת כאשר הוא עבר את החוקים המתאימים הקמת חשבונות פרישה אלה. בצע את הכללים ואתה לקצור rewards הגדולות. להפר אותם ולסבול את התוצאות. עם זאת, אם אתה מתכוון להקיש על תיק הפרישה שלך לפני שהגיע הזמן - ולא לעשות טעות, זה כמעט תמיד רעיון רע לעשות נסיגות מוקדמות מתיק הפרישה שלך - אני רוצה להסביר לך שמונה דרכים להיות מסוגל למנוע את דמי הנסיגה מוקדם, חוסך את עצמך כי תוספת 10% שבה היית צריך אחרת להיפרד.

1. אתה יכול להיות מסוגל למנוע את עונש נסיגה מוקדמת IRA אם אתה הופך להיות נכה לצמיתות צריך את הכספים

אם אתה הופך להיות מושבת לצמיתות, כגון על ידי מחלה או תאונה, וזה הופך אותך מסוגל להרוויח תעסוקה מרוויחה ולתמוך בעצמך, אתה יכול למנוע את עונש הנסיגה 10% מוקדם על IRA שלך. אתה צריך לקבל רופא כדי לאשר כי אתה פיזית או נפשית מסוגל לעבוד ושהמצב הוא גם הולך 1) אורך משמעותי של זמן, 2) זמן בלתי מוגדר, או 3) בסופו של דבר לגרום למוות שלך .

2. IRA שלך לא יהיה מכה עם עונש נסיגה מוקדמת אם אתה מת מוקדם

למרות שאני בטוח שזה נחמה קרה, אם אתה מצער מספיק כדי לעבור לפני שתגיע לגיל 59. 5 שנים, האחוזה שלך או מוטבים לא ייפגע עם 10% עונש הנסיגה מוקדם על IRA שלך או IRAs. הכללים עבור IRAs בירושה יכול להיראות מורכב, אבל במקרים רבים, מי לרשת קרנות פרישה שלך יכול לשלב אותם עם ה- IRA שלהם (במקרה של בעלך או אשתו כפי שזה אחד היתרונות הפיננסיים רבים של הנישואין), לשים אותם לתוך IRA מורשת משלהם אשר עשוי לאפשר הרחבה של חמש שנים של נסיגה מאולצת החל מסוף השנה שבה אתה נפטר המאפשר להם ליהנות הרכבה שלהם דחוי מס, או להיות מנותק מיד, ב אשר במקרה רק מסים הכנסה רגילה הן בשל.

3. אם אתה משתמש בקרנות ה- IRA שלך כדי לשלם את ההוצאות הרפואיות שלא החזר אתה לא יכול לחייב את עונש הנסיגה המוקדמת

אם אתה או הילדים שלך חולים או פצועים קשה או נפגע עם טיפול רפואי ממושך או יקר, הדוד סם יהיה לוותר על מוקדם דמי הנסיגה על IRA שלך בתנאי כי ההוצאות הן עודף של 5% 5 מההכנסה ברוטו מותאם שלך.

4. כדי לעודד בעלות על הבית, לראשונה קונים בית יכול למנוע את מוקדם IRA מוקדם משיכת דמי על עד $ 10, 000 של נסיגות

אם אתה מסתכל לקנות את הבית הראשון שלך, 10% עונש הנסיגה מוקדם הוא ויתר על עד $ 10, 000 של משיכות כי היה אחרת היה כפוף לו. כמובן זה כמעט תמיד טוב יותר להיאחז על יתרונות המס המדהימים של IRA ו, במקום, לבנות את הכסף שלך למטה תשלום בהשקעה מתאימה מחוץ ונפרד נכסי הפרישה שלך - ו "טוב" הוא לשון המעטה משמעותי - אבל לא כל אחד הוא החולה.

5. אתה יכול להיות מסוגל להימנע IRA עונש נסיגה מוקדמת על כסף נלקח מתוך חשבונות פרישה שלך לכסות עלויות השכלה גבוהה

השתתפות במכללה או באוניברסיטה יכול להיות יקר. למרבה המזל, ישנם כמה כללים שנועדו לסייע למשפחות מוצלחות לשלם עבור החינוך של קרוביהם. לדוגמה, עלויות חינוך מסוימות זכאיות לפטור ממס ההמתנה, המאפשרים להורים ולסבים סבירים להשקיע הון אנושי, הון ידע והון רשת של יורשיהם מבלי להתייחס אליו כאל מתנה כספית שאחרת היתה מפעילה מס מתנה או צמצום מגבלת הפטור ממס רכוש לכל החיים.

באופן ספציפי, 10% עונש הנסיגה מוקדם אינו חל על הפצות IRA כל עוד הסכום הכולל נסוגה אינו עולה על הוצאות מוסמך של משלם המסים, שלו או בעלה או אשתו, ילדיהם, או את הנכדים שלהם הכסף מושקע במוסד חינוכי מוסמך, הכולל את אלה המתוארים בסעיף 481 לחוק ההשכלה הגבוהה מ -1965, כגון מכללות, אוניברסיטאות, בתי ספר מקצועיים ועוד כמה תוכניות הכשרה אחרות. לא כל ההוצאות זכאיות לטיפול מיוחד זה - המכללה או האוניברסיטה רק מחייב את התלמיד לשלם עבור שכר הלימוד שלהם, אגרות, אספקה, ציוד, ספרי לימוד. החדר והמינהל אינם מכוסים בהגדרת ההוצאות אלא אם התלמיד נרשם במשרה מלאה, ויוצר משוכה גדולה יותר עבור מי שעושה את דרכו בבית הספר.

זה פטור מוקדם עונש נסיגה היא לא פשוטה כפי שהיא מופיעה בשל העובדה שיש חישובים מעורבים מקורות אחרים של החינוך מימון זה חייב להיעשות כדי לקבוע את המידה המדויקת שבה הנהנה IRA יכול לנצל את עצמו של זה . זה בהחלט אזור להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך, מומחה מס, או יועץ פיננסי. ייתכן שתרצה גם לקרוא Notice 97-60 מתוך שירות מס ההכנסה המקומי כדי לקבל סקירה מוקדמת של הכללים.

6. אתה אולי לא צריך לשלם קנסות מוקדמים עונש על קרנות IRA נשלל לשלם מסים בחזרה ניהל את מס הכנסה לאחר לוי הועמד נגד IRA

אם אתה חייב את הכסף הממשלה והם מצליחים לקבל היטל נגד IRA שלך, בסופו של דבר פשיטה זה לשלם את המסים שאתה חייב, הנסיגות נאלץ יהיה כפוף מסים הכנסה קבועה עד כמה הם היו אחרת, אבל 10% נוספים עונש הנסיגה המוקדמת לא מוערך.

7. משיכות משמש לשלם פרמיות ביטוח רפואי עשוי להיות פטור מעונש IRA נסיגה מוקדמת

אם אתה מוצא את עצמך מתוך עבודה או, מסיבה אחרת, במצב שבו אתה צריך לשלם משלך דמי הביטוח הרפואי, אתה יכול הקש על קרנות הפרישה שלך כדי לכסות את ההוצאות ולא לדאוג 10% עונש הנסיגה מוקדם כל עוד אתה כבר על האבטלה במשך יותר משנים עשר שבועות.

8. נסיגות שנעשו ביום או אחרי יום ה- IRA מוטב פונה 59. 5 שנים לא כפופים עונש נסיגה מוקדמת

לבסוף, אנו מגיעים לפטור עונש נסיגה אחרונה עבור בעלי IRA וזה אחד שאליו אתה צריך לשאוף: לחיות 59. 5 שנים, ובנקודה שבה אתה יכול להתחיל ציור למטה את החשבון שלך. זוהי הנקודה שבה אתה חצה את קו הסיום נחשבים מספיק קרוב מספיק לגיל הפרישה כי אתה לא צריך לדאוג בקשר לזה.

אזהרה חשובה: לפני שתבצע נסיגה מוקדמת מ IRA שלך על מה אתה מתכנן על ביצוע תביעה פטור, זהיר

אם אתה חושב על ביצוע נסיגה מוקדמת מ IRA שלך, הקפד להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך, מקצועי, רשום יועץ השקעות, או מקצועי אחר כי הכללים יכול להיות מסובך.

לדוגמה, המוטב של IRA כפוף לתקופת המתנה של חמש שנים, הנמדדת במס, ולא בלוח השנה, שבמהלכן לא ניתן לפטור את הנסיגה מעונש הנסיגה המוקדמת, גם אם היה זה אחרת. ישנם כללים ייחודיים לעובדים שנרשמו לאחרונה ב SIMALE IRA בעסק קטן להעניש אותך, גם אם אתה 59. 5 שנים, אם אתה עושה משיכות בתוך מספר מסוים של שנים לאחר ההרשמה לתוכנית. ישנם מסוימים Roth IRA משיכות זה עשוי להיות פטור מעונש הנסיגה מוקדם אבל באמת יכול לגרום לך להיות כפוף למס הכנסה גם כאשר אתה בדרך כלל לא היה. זהו אחד מאותם מצבים שבהם הפרטים חשובים ואתה צריך לדעת את כולם.