כיצד גמלת ביטוח לאומי עובד הטבות

הכללים על גביית גמלת אלמנה ביטוח לאומי הם מסובכים. כמות ההטבות שאדם שורד יכול לקבל תלויה בגורמים כמו גילם, גיל הנפטר, והאם בן הזוג שנפטר החל את היתרונות שלהם או לא.

עבור אלמנות ואלמנות רבים, יש דרכים להשיג הטבות גבוהות יותר, אבל אתה צריך לדעת את הכללים. יותר מדי אלמנות ואלמנים לקבל החלטה מהירה להחמיץ את הכסף כי הם לא מבינים את כל האפשרויות הזמינות.

זה משלם לעשות את שיעורי הבית שלך לפני תביעה אלמנה / אלמן ביטוח לאומי תועלת. הנה מה שאתה צריך לדעת.

מי זכאי?

אם היית נשוי תשעה חודשים או יותר למישהו שנפטר, והם עבדו מספיק זמן, כי בעת הפרישה הם יקבלו ביטוח לאומי משלהם (גם אם הם עדיין לא התחילו הטבות), אז אתה זכאי עבור גמלה לאלמנה / אלמנה. הגיל המוקדם ביותר שאתה יכול לגבות גמלה של אלמן ביטוח לאומי / אלמן הוא גיל 60. (אם אתה מטפל בילד של המנוח אשר מתחת לגיל 16, הטבות נוספות עשוי להיות זמין גם אם לא הגעתם לגיל 60. )

-

דוגמה: אם אתה בן 60, ובן זוגך המנוח היה בן 55 בזמן המוות, היית זכאי לקבל גמלה לאלמנה / אלמנה עכשיו, למרות שהם לא התחילו היתרונות שלהם.

איך זה עובד

המתאר שלהלן מתאר כיצד האלמנה / אלמן מרוויח עובד מכסה ביטוח לאומי פרישה הטבות עבור בן זוג שורד ללא תלויים.

אם יש לך תלויים, היתרונות של הילד עשוי להיות זמין, והם פועלים אחרת מאשר הטבות אלמנה / אלמן מכוסה כאן.

-> ->

כמה אתה יכול לקבל?

סכום של אלמנה ביטוח לאומי לטובת שאתה יכול לקבל כניצול תלוי ארבעה דברים.

1. סכום הביטוח העיקרי של בן הזוג המנוח (PIA) הוא הסכום שהם היו מקבלים בגיל הפרישה המלא שלהם (FRA). (FRA משתנה לפי שנת לידה).
2. האם בן הזוג המנוח החל לאסוף הטבות.
3. אם בן הזוג המנוח הגיע FRA שלהם לפני מותם.
4. גיל של בן הזוג שנותר בחיים.

בואו נסתכל איך גורמים אלה משפיעים על כמות האלמנה תועלת. בחר בתרחיש הבא שמתאים לך או למישהו שאתה מכיר כדי לראות איזו קבוצת כללים חלה.

אם בן זוגך המנוח כבר התחיל בהטבות …

• והחל בהטבות לפני שהגיעו ל - FRA , אזי אתה כבן הזוג השורד זכאי לגדול יותר ממה שקיבל בן / בת זוגך, או 82. 5% מסכום ה- PIA שלהם, (זה הסכום שהם היו מקבלים אילו הם החלו הטבות ב- FRA שלהם).סכום הטבה זה כפוף להפחתה אם עדיין לא הגעתם לחברת FRA. (82% 5 של PIA שלהם יהיה יותר ממה שהם היו מקבלים אם הם התחילו הטבות בגיל 62, ולכן הכלל הזה הוא במקום להגן על בן הזוג שנותר מן הכנסה נמוכה באופן קבוע אם החצי השני שלהם החל היתרונות בגיל 62 .)
• והתחלתם בהטבות ב- FRA שלהם או מאוחר יותר , אתם כשותפים ששרדו זכאים למה שקיבלו בן הזוג המנוח שלכם, כולל זיכויי פרישה מושהים, בכפוף להקטנה אם אתם טוענים לפני שאתם מגיעים ל- FRA שלכם (או בן זוג ששרד יכול לאסוף תועלת משלהם, אם גדול יותר).

הערה 1 : אם אתה גם מקבל את היתרונות שלך, אתה מקבל את גדול יותר של אלמנה / אלמן תועלת או שלך - לא שניהם.

הערה 2: לוח הזמנים לקבוע FRA שלך שונה במקצת עבור הטבות פרישה מאשר הטבות אלמן / אלמן.

- <->

הערה 3: אם אתה מתחיל להטבות לפני שאתה משיג FRA, ואתה ממשיך לעבוד, אם הרווחים שלך חורגים ממגבלת הרווחים של הביטוח הלאומי, חלק מההטבות שלך יוחזק. לאחר שתגיע FRA הפחתה זו כבר לא חל ואת היתרון שלך יהיה recalculated כדי להתחיל להחזיר את החלק שהיה מוחזק בחזרה.

אם בן הזוג המנוח שלך לא התחיל הטבות …

• ומת לפני FRA , אז כמו האלמנה (אה) אתה זכאי 100% של בן הזוג שלך PIA של המנוח אם הגעת FRA שלך. אלמנה (אה) תועלת יופחת אם תתחיל הטבות לפני FRA שלך. משמעות הדבר היא שאם בן / בת הזוג שלך עובר בגיל 64 ולא התחיל הטבות עדיין, אז בתור אלמנה / אלמן אתה יכול לקבל את מה שהם היו מקבלים בגיל 66 (בהנחה 66 היה FRA שלהם, ובהנחה שהגעתי FRA שלך) . רוב האנשים שנולדו מ 1943 עד 1954 יש FRA של 66.

- <->

• ומת ב FRA או יותר , אז אתה כמו בן הזוג ששרדו זכאים כל מה שהם היו מקבלים בתאריך פטירתם, כולל יישום של כל זיכוי פרישה מתעכב, בכפוף ירידה אם אתה עדיין לא FRA.

זה ברור כמו בוץ, לא? כפי שציינתי, הכללים מסובכים.

אלמנה / אלמן תועלת הכללים היו במקום כאשר היה נפוץ יותר יש בן זוג לא עובד. הנקודה של הכללים היה לוודא את המערכת סיפקה הכנסה כלשהי עבור בן הזוג שנותר בחיים אשר ייתכן שאין מקור אחר של פרישה הכנסה.

מאז שנת 2017, עבור 71% מקשישים גמלאים בודדים, ביטוח לאומי חשבונות לפחות 50% מהכנסות הפרישה שלהם ו 43% של גמלאים בודדים להסתמך על ביטוח לאומי עבור 90% או יותר שלהם הַכנָסָה. (מקור: דף עובדות)

אלמן ביטוח לאומי הטבות עבור בני זוג לשעבר

אם היית נשוי לאקס שלך לפחות עשר שנים, ואתה לא נישאת מחדש לפני שהגענו לגיל 60, אז אתה יכול גם להיות זכאי כדי לאסוף אלמנה ביטוח לאומי או לטובת האלמנה על שיא בן הזוג לשעבר המנוח. כן, אתה באמת יכול. גם אם נישאו בשנית.

פעמיים הטבילה, אסטרטגיה גדולה

אם אתה עובד יהיה זכאי שלך לטובת ביטוח לאומי, אפשרות אחת יש לך כמו אלמנה או אלמן היא לקחת אלמנה / אלמן של תועלת הראשון , ולאחר מכן לעבור לתועלת שלך, או להיפך.

לדוגמה, אלמנה אחת שעבדתי בה היתה שתי אפשרויות:

קח אלמנת רווח בגיל 60 מתוך 18 $, 180 בשנה, ולאחר מכן בגיל 70 שלה כדי לתועלת שלה ולקבל 20 $, 304. < או שהיא יכולה לקחת את סכום ההטבה שלה החל מגיל 62 של $ 10, 752 בשנה, ולאחר מכן בגיל 66 שלה לעבור לטובת האלמנה שלה, אשר אז יהיה 24 $, 480 בשנה.

1. במבט ראשון, לקחת את הכסף בגיל 60 נראה כמו רעיון טוב, אבל כאשר אנו הקרנת סך המזומנים שהיא תקבל על תוחלת החיים שלה, בחירה באפשרות 2 תספק לה הכנסה יותר חיים (לפחות 30,000 $ יותר) והכנסה מאוזנת יותר של האינפלציה בגיל 66 ואילך (בהנחה שהיא חיה עד גיל 86 ואילך).
2. לפני שתחליט מתי להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך ייתכן שתרצה להשתמש מחשבון ביטוח לאומי שיכול להסביר הטבות אלמן / אלמן, או להתייעץ עם מתכנן פרישה המציע ייעוץ על אסטרטגיות ביטוח לאומי. ההחלטה הנכונה יכולה להיות יותר ביטחון בשבילך במהלך שנות הפרישה שלך.