אתה צריך לשלם את החוב או להשקיע?

מצב נפוץ אנשים בפנים כאשר נכנסים לשוק העבודה או מקבל רציני על השתלטות על הכסף שלהם בפעם הראשונה היא קבלת החלטה בין לשלם את החוב שלהם או להשקיע. שניהם ראויה להערצה והכרחי. תשלום החוב שלך פירושו הפחתת מתח, סיכונים נמוכים יותר, יכולת גדולה יותר לעמוד במצבי חירום אישיים או רוחות מקרו-כלכליות, כגון מיתון או דיכאון וגמישות מוגברת שיכולה למקסם את האושר האישי.

-> ->

השקעות פירושו בניית עתודה שיכולה להגן עליך ועל משפחתך במהלך מאבקי החיים, מה שהופך את מה שאתה מקווה להיות סכומים הולכים וגדלים של הכנסה פסיבית מדיבידנדים, ריבית, דמי השכירות, אספקת משאבים לארגונים יצרניים שיוצרים מקומות עבודה ולהגדיל את רמת החיים של האזרחים שלכם.

-> ->

מה עליך לעשות? תיאורטית, כמובן אינטליגנטי ביותר של פעולה כאשר מחליטים בין לשלם את החוב שלך להשקיע צריך להיות להשוות בין שני משתנים:

1. שיעור הריבית לאחר מס אתה משלם על החוב שלך
2. שיעור התשואה לאחר מס אתה מצפה להרוויח על ההשקעות שלך

מי להירשם לבית הספר הזה של טוהר אקדמי יגידו כי התשובה על הפחתת החוב לעומת בעיה ההשקעה ניתן לפתור עם הצהרה זו: "אם אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר לאחר מס על ההשקעות שלך מאשר אחרי הריבית על המס על החוב שלך, אתה צריך להשקיע.

אחרת, אתה צריך לשלם את היתרה שלך. איור יהיה המשקיע מיליארדר וורן באפט בכוונה נושאת משכנתא על ביתו באומהה, נברסקה עד העשורים האחרונים כי הוא ידע שהוא יכול לשים את הכסף לעבוד במקום אחר בתיק ההשקעות שלו לעשות הרבה יותר בטווח הארוך.

עם זאת, זה לא תמיד אופטימלי ברגע שאתה נחשב הסתגלות הסיכון. במקום זאת, מתכננים פיננסיים רבים בימים אלה ממליצים על מה שאני מחשיב להיות קבוצה חכמה יותר של הנחיות המספקים את הטוב ביותר של שתי המילים.

היררכיה מוצעת אשר חובות לפרוע ואשר השקעות קרן

הנה איך זה יעבוד.

1. קרן כל חשבון פרישה אתה ובן הזוג שלך יש בעבודה, כגון 401 (k) תוכנית או SIMPLE IRA, עד סכום של כל הכסף התואמות חינם שאתה מקבל. עבור חברות רבות, סכומי התאמה נעים בין 50% ל -150% מהראשון [x]%. (התוכנית הטובה ביותר 401 (k) בארצות הברית כרגע מוצע על ידי ענק אנרגיה ConocoPhillips, אשר תואם 900% עצום על 1% הראשון של משכורת עובד חוסך לפרישה.)
2. בניית קרן החירום שלך ב בדיקה, חיסכון, שוק הכסף או חשבון דומה.
3. אם אתה עומד בהנחיות הזכאות, מלא קרן רוט IRA גם לך וגם אם אתה נשוי, בן הזוג שלך.יהיה עליך לבדוק את גבולות התרומה בפועל בכל שנת מס. לדוגמה, בשנת 2015, זוג נשוי מרוויח פחות מ 183,000 $ בהכנסה ברוטו מותאם יכול לתרום עד 5 $, 500 מהרווחת הכנסה לכל בן זוג ($ 6, 500 לכל בן זוג אם 50 + שנים).
4. לשלם את כל החוב ריבית גבוהה החוב, חוב ההלוואה סטודנט, או התחייבויות אחרות. באופן אישי, אני בטח יהיה סדרי עדיפויות סטודנט הלוואה כי זה יכול להיות הכי קשה לפרוק פשיטת רגל. אם משהו השתבש, להיפטר ממנו הראשון יכול לאפשר לך להתרחק בעמדה יתרון ביותר. שמור על זה עד שאתה חוב ללא תשלום ולהפסיק להוסיף את זה כמעט בכל עלויות.
5. מעגל אחורה ותרום לחשבונות של 401 (k) של בן / בת הזוג שלך עד לסכום המרבי המותר על פי התוכנית או תקנות המס.
6. אם אתה באמת רציני לגבי פרישה חיסכון, להסתכל לתוך אסטרטגיה הכוללת שימוש HSA (בריאות החיסכון חשבונות) כסוג אחר של דה פקטו IRA על גבי ROT IRA שלך.
7. להתחיל בבניית נכסים בחשבונות ברוקראז 'חייבים במס מלא, בתוכניות להשקעה מחדש בדיבידנדים, בחשבונות קרן נאמנות המוחזקים ישירות, או אפילו ברכישת נכסים מניבים אחרים הנמצאים בתחום המומחיות שלך; ה. ז. , משקיע הנדל"ן יכול לרכוש בנייני מגורים, בנייני משרדים, מחסנים תעשייתיים. לחילופין, כדאי לשקול מימון תוכנית חיסכון לקולג' 529 לילדיך ו / או לנכדיך.

יתרונות עיקריים כדי לשלם את החוב לעומת השקעות Conundrum

על ידי מתנהג בדרך זו, אתה להשיג מספר דברים:

1. אתה מזער את הצעת החוק המס שלך, הן מן ההכנסה הרוויח על הכנסות ההשקעה, כלומר יותר כסף שלך כיס עצמי.
2. אתה יוצר הגנה משמעותית על פשיטת רגל עבור נכסי הפרישה שלך. תוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק, כגון 401 (k), כוללת הגנה בלתי מוגבלת על פשיטת רגל לפי הכללים הנוכחיים, בעוד שה- ROT IRA שלך כולל $ 1, 245, 475 בהגנה על פשיטת רגל החל מ -2015. אינך צריך לנקז חשבונות אלה, ברוב המקרים במקרים, כדי לשלם את החוב. אם אתה צריך ללכת הגרעין ולהכריז על פשיטת רגל, אתה רוצה את הנכסים האלה שם בשבילך ברגע שאתה יוצא מן האולם, chugging משם יותר עושר, כך שתוכל לפרוש בנוחות.
3. אתה להקטין את החובות שלך לאורך זמן. יש מגיע לנקודה שבה הם נפרעו לחלוטין ואת תזרים המזומנים החופשי שלך עובר דרך הגג.
4. אתה רק לבצע השקעות מסוכנות בחשבונות במס פעם אחת את כל הצרכים הבסיסיים האחרים הם נפגשו. לדוגמה, אם יש לך הרבה חוב ופנסיה חשבון קטן, אתה כנראה לא צריך להשקיע בהנפקות.

גישה השקעה שמרנית לשלם את החוב לעומת בעיה השקעות

לחלופין, יש דרך אחרת להתנהג כי יכול להיות אינטליגנטי מאוד תחת הנסיבות הנכונות ועל הסוג הנכון של פרופיל הפסיכולוגיה. זה להיות לגמרי ללא חוב, ציור קו סביב הנכסים שלך, כך שאתה לא צריך לדאוג שיש להם נלקח ממך קצר אירוע הסתברות נמוכה. אני מכיר אנשים שנמנעו מכל השקעה עד שהם היו הבעלים של הבית שלהם, על הסף, שילמו את המכללה, ובנו קרן חירום שעבדה בעבודות רגילות בשנות העשרים ותחילת שנות השלושים לחייהם.עד שהם התקרבו לגיל העמידה, היה להם בסיס המאפשר את הנכסים להשקעה שלהם להמריא, לגמרי לא מרוסן על ידי דרישות כספיות, כי נראה לרדוף אנשים מסוימים ומשפחות לנצח. במילים אחרות, התשובה שלהם היתה תמיד לשלם את החובות הראשון, ואז - ורק אז - להתחיל לחסוך.

אתה לא יכול להבין כמה נפוץ האנשים האלה אבל הם קיימים. למעשה, 1 מתוך 6 בעלי בתים מתחת לגיל 44 שנים שילם את המשכנתא שלו לחלוטין (רוב בעלי בתים יש עד שהם קשישים), 1 מתוך 2 האמריקאים אין כרטיס אשראי החוב, ו 2 מתוך 5 סטודנטים אין חוב ההלוואה סטודנט עם 3 הנותרים מתוך 5 בגלל הרבה פחות מאשר התקשורת היית מאמין בשל כישלון להבדיל בין חציון לבין ממוצע. בעוד שחלקן הן תוצאה של סיוע בין-דורי (למשל, משפחות עשירות המסייעות להן), זהו שיעור נמוך בהרבה מכפי שאתם חושבים. למעשה, ברגע זה, העשירים בירושה מהווים את אחוז הנמוך ביותר של עשירים יש להם אי פעם בהיסטוריה העולמית. זה לא מתאים לנרטיב שאתה מוזן בחדשות הלילה, אבל זאת האמת.

במציאות, זה לא נורמלי לחיות נשבר למות בחובות בארצות הברית. אם כן, זוהי שגיאת מפעיל; <<>>> <>>> <>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> למה הם לא מדברים על זה? למה הם לא אומרים לך שהם לא רק שילמו את החוב שלהם אבל הם גם השקיעו? זוהי תופעה המכונה עושר התגנבות. אף אחד לא רוצה להיות אידיוט בן 38 ליד שולחן ארוחת הערב שאומר, "כן … יש לנו תיק בן שש ספרות, שילמנו את הבית שלנו, יש לנו קרן חירום בשפע, ולקחת בשקט חופשות שאנחנו לא אומרים לך על "למרות שתוצאה כזו לא כל כך נדירה. אנשים באמת אין מושג כמה כסף הוא סביבם כי זה בעיקר טאבו כדי לדון. נסו להסביר למישהו שהגענו לנקודה שבה 1 מתוך 5 משקי בית אמריקאיים מרוויחים מינימום של 8 $, 333 לחודש, וסביר להניח שהם לא יאמינו לכם. השפע שלנו כאומה הוא באמת מגונה. (אם אתה רוצה להיות משועשע, צפה בתגובתו של מישהו מאומה מערבית עשירה אחרת, כמו אירלנד, כאשר אתה אומר להם כי על ידי כמה מדדי הממשלה של ארה"ב, זוג נשוי עם שני ילדים נחשב חי "בעוני" כאן שווה ערך למשק בית של € 40, 500. מעטים יש להם מושג כי זה מה הפוליטיקאים שלנו מדברים כאשר הם דנים מאבקים סוציו-אקונומיים אמריקאי.) -> -> השורה התחתונה: אתה משתנה כי בסופו של דבר, הדעה שלי היא כי כלכלת ההתנהגות צריך להיות factored לתוך ההחלטה שלך. אתה צריך לעשות החלטה בין להשקיע ולשלם את החוב כי 1. אתה יכול לחיות עם, 2. אתה צפוי להישאר עם זה עד שזה הושלם, ו 3. מאפשר לך לישון טוב בלילה. כל עוד אתה ממשיך ללכת, אתה צריך בסופו של דבר להגיע אל המטרה סוף המשחק, אשר אין לך חוב ושפע של השקעות גדולות, משתלם לספק רמה נוחה של החיים עבור המשפחה שלך.עם מספיק סבלנות ועבודה קשה, זוהי מטרה שאתה יכול להשיג.

-> ->