אני צריך להשקיע או לשלם את המשכנתא?

כדי לקבוע אם אתה צריך להשקיע או לשלם את המשכנתא שלך, אתה צריך להשוות את ההחזר לאחר מס על ההשקעות שלך עם עלות לאחר מס של המשכנתא שלך, כמו בדוגמה הבאה.

נניח את העובדות הבאות:

שיעור מס שולי: 25%

• תשואה בטוחה להשקעה: 4%
• שיעור משכנתא: 6%
• יש לך אפשרויות, או האם אתה?

באמצעות העובדות לעיל, עבור כל 100 $ של הכנסה ממס הכנסה, לאחר תשלום מסים ב 25%, אתה מקבל כדי לשמור על 75 $.

עבור כל 100 $ של המשכנתא ריבית אתה משלם, בהנחה שאתה פירוט הניכויים על ההחזר המס שלך, לאחר ניכוי ריבית זו ב 25%, העלות נטו שלך הוא 75 $.

כך או כך, אתה משלם מס ללא קשר אם להשקיע ולהרוויח הכנסה השקעה או במזומן בהשקעות לשלם את המשכנתא ובכך לאבד הטבת מס.

-> ->

דוגמה עלות הזדמנות

באמצעות תרחיש זה, נניח היה לך עוד $ 1, 000 כי אתה יכול להשקיע או להשתמש כדי לשלם את חלק המשכנתא שלך.

אם אתה משקיע, היית מרוויח 4%, אז עבור כל 1000 $ השקיעו אתה מרוויח 40 $. לאחר תשלום מסים על הכנסות ריבית זו, היית לשמור על 30 $.

אם אתה משתמש $ 1, 000 כדי לשלם את חלק המשכנתא שלך, זה יחסוך לך 6%, או $ 60 בעלות ריבית, אבל אתה כבר לא יהיה עוד $ 60 כדי לנכות על החזר המס שלך, אז אחרי factoring ב ניכוי מס נמוך, זה חוסך לך 45 $.

• בתרחיש זה, אתה חוסך $ 15 בשנה על ידי תשלום חלק המשכנתא שלך ולא להשקיע את הכספים הנוספים שלך.

($ 15 = 45 $ חיסכון נטו על הריבית על המשכנתא - 30 $ ריבית נטו מרוויח על ההשקעה).

ברור, שיעורי הריבית, שיעורי המס והחזרות על השקעות בטוח יכול להשתנות. להלן ארבעה הנחיות ניתן להשתמש כדי לאמוד את האפקטיביות הפוטנציאלית של משלם את המשכנתא.

כמו סוגר המס שלך מקטין את היתרון הפוטנציאלי של משלם את המשכנתא מגדילה.

כמו ההחזר שלך ההשקעה יורדת, את הפוטנציאל הפוטנציאלי של משלם את המשכנתא מגדילה.

1. ככל שההשקעות שלך חוזרות, היתרונות הפוטנציאליים של השקעה במקום לשלם את עליית המשכנתא, אך התשואות הגבוהות יותר כרוכות בסיכון גבוה יותר, לכן עליך לשקול את רמת הסיכון של ההשקעה שאתה מוכן לקחת לעומת התשואה ללא סיכון של לשלם את המשכנתא שלך. לשלם את המשכנתא היא מובטחת לחזור. השקעות אחרות עשויות להציע תשואות גבוהות יותר, אך התשואה לא תובטח.
2. בשיעורי המשכנתא נמוך, תועלת לטווח ארוך של תשלום המשכנתא לא יהיה גדול כמו אם שיעור המשכנתא שלך היה גבוה יותר.
3. אם אתה יכול לשלם תוספת כלפי המשכנתא שלך, או לשים תוספת כסף בתוכנית 401 (k) שלך, לעתים קרובות את האפשרות הטובה ביותר היא משלמת תוספת על תוכנית 401 שלך (k).
4. שיקולים חשובים אחרים
5. כמו רוב ההחלטות הפיננסיות, הנסיבות הספציפיות שלך, כולל גיל ובריאות, ציפיות הכנסה, מצב הגשת מס ורגשות לגבי סיכון, יש לקחת בחשבון בקביעת ההחלטה הנכונה עבורך. ישנם היתרונות והחסרונות לשלם את המשכנתא מוקדם.

משפחות בעלות ערך גבוה עשויות להועיל יותר משימוש בחובות ויש להן גישה גדולה יותר לאפשרויות הזמינות בשוק המשכנתאות, כגון משכנתאות בריבית משתנה, משכנתאות בריבית קבועה והזדמנויות למימון מחדש.

אם אתה גבוה יותר הכנסה / אדם גבוה יותר בשווי בסוף היום, את היתרונות של המשכנתא בריבית נמוכה, הזדמנויות מס מועדף, ואת הרכבות תיק חוזר עושה לשמור על המשכנתא נראה סביר.

עם זאת, משפחות הכנסה נמוכה ללא השקעה המומחיות ימצאו כי לשלם את המשכנתא שלהם היא אחת ההחלטות הטובות ביותר שהם יכולים לעשות.

שום השקעה היא אי פעם ללא סיכון. אם אתה מסוגל לקבל תשואה השקעה גבוהה יותר מאשר שיעור המשכנתא שלך, את המתמטיקה אומר להשקיע. עם זאת, מתמטיקה היא לא השיקול היחיד - שקט נפשי הוא לא יסולא בפז.