רכיבה על דרגת דרגת התרומה לפרישה

האם היו לך אי פעם כוונות טובות לנקוט פעולה על משהו חשוב בחיים שלך, אבל אתה אף פעם לא הגיע כדי לקבל את העבודה? אם אתה אומר "כן" אתה לא לבד! היו לי אותם כוונות טובות להתחיל משטר אמון חדש במשך כמה חודשים, אבל פשוט לא הצליחו לשמור על דברים הולכים עם עקביות כלשהי. בעולם האמיתי, חוסר פעולה זה מתואר לעתים קרובות כמו סחבת, שכחה, ​​הטיה נוכחית, או עצלות טובה.

-> ->

מומחים בתחום ההתנהגות הפיננסית מתייחסים לזה כאל אינרציה.

חוסר פעולה או "אינרציה" היא לא אופציה אם אי פעם רוצה להשיג תחושה של עצמאות כלכלית אמיתית או מה מתכננים פיננסיים ביותר מתייחסים כמו "פרישה". אין מחסור אישי כספים מאמרים ובלוגים בחוץ כדי לעודד אותנו לתרום לתוכנית פרישה. גוף גדל והולך של מחקר אקדמי זיהה כי רוב האמריקאים נמצאים בסיכון של לא להיות מסוגלים לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם במהלך הפרישה (ראה המרכז למחקר פרישה). אמון המוכנות הפרישה שלנו הוא גם די נמוך. על פי עדינות פיננסית, רק 19 אחוזים מהעובדים מאמינים שהם יוכלו להגיע למטרות פרישה ההכנסה שלהם.

למרות שרובנו מבינים את הצורך לחסוך יותר לפרישה, הבעיה שאנו נתקלים בה קשורה לעיתים קרובות לעובדה שקשה לאזן סדרי עדיפויות אחרים בחיים המתחרים על אותה בעיה קשה דולר שנצברו.

זה גם קל לומר לעצמנו כי נוכל לחסוך יותר בעתיד רק כדי לראות את הימים חולפים על ידי ללא שינוי אמיתי נעשים.

למרבה המזל, פרישה ספקי תוכנית סייעו להקל על תהליך של הגדלת התרומות שלנו 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות. הרעיון הוא פשטני למדי על ידי עיצוב, אבל יכול להיות בעל השפעה משמעותית על Outlook פרישה לטווח ארוך שלך.

תכונת הנכות בשיעור התרומה (המכונה גם "הסלמה בקצב אוטומטי") מאפשרת למשתתפי תוכנית הפרישה לשלוט בכמות ובתזמון העלאת התרומות בעתיד.

חברות רבות באופן אוטומטי לרשום עובדים חדשים לתוך תוכניות פרישה עם היכולת לבטל את ההסכמה של שיעור התרומה. אבל זה לעתים קרובות רעיון חכם להישאר עם אלה מגדיל אוטומטית את התרומות שלך 401 (k) או 403 (ב) תוכנית. אם לא נרשמת באופן אוטומטי תוכנית פרישה בעבודה לאחרונה אתה צריך לבדוק את התוכנית הנוכחית שלך כדי לראות אם יש לך שיעור התרומה הדולר זמין.

הנה דוגמה של איך זה עובד:

הולי הוא 25 שנים ולאחרונה סיים את לימודיו לתואר שני עם MBA. היא מבינה את הצורך לשמור על פרישה אבל יש תשלומי ההלוואה סטודנט חובות חוב אחרים יצירת מצב תזרים מזומנים הדוק.היא עבדה איתנו כדי להפעיל הערכה פרישה מהירה וקבע כי היא תצטרך לשמור 17 אחוז מהמשכורת שלה כדי לעמוד במטרה שלה להיות עצמאית מבחינה כלכלית עד שהיא מגיעה 55. הבעיה היא כי היא רק חוסכת 4% שלה שכר היום וזה בדיוק כמה המעסיק שלה יתאים. עם גישת "קבע את זה ושכח אותה" היא עשויה עדיין לתרום 4 אחוזים עשור מאוחר יותר.

עם זאת, נניח ההולי נבחר שיעור התרומה עלייה של 2 אחוזים בשנה זה עולה בקנה אחד עם עלייה שכר שנתי. אחרי 8 שנים של מתן התרומות שלה דחיפה, היא היתה להגדיל בהדרגה את 401 (k) תרומות מ 4 אחוזים שלה לשלם ל -20 אחוזים.

לתוכנית המקורית לא היתה תוצאה נוראית - בהנחה שההכנסה שלה היא 50 אלף דולר לשנה, משולמת דו-שבועית עם עלייה של 2 אחוזים בשנה, ב -10 שנים היא צוברת כ -59 אלף דולר לפי גיל 35 ו -405 אלף דולר לפי גיל 55 בהנחה של 6% תשואה שנתית ממוצעת. עם זאת, אלה 2 אחוז שנתי שיעור התרומות עולה במשך 8 השנים הבאות יביא כ $ 60, 400 של פרישה נוספת חיסכון ב 10 שנים מעל $ 626, 000 בתוך 30 שנים, מה שהופך את המחסור שהיא צריכה. בגלל שלה עולה בקנה אחד עם שכר שנתי עולה היא אף פעם לא ממש הרגשתי כל השינויים העיקריים שלה לקחת הביתה לשלם.

להעריך את היתרונות של הסלמה אוטומטית דרג

יש מגוון של מחשבונים פרישה המסייעים לך להעריך את היתרונות של השתתפות בתוכנית דרגת הנעות שיעור התרומה. הנה כמה כלים מועילים לשקול:

CalcXML: מה ההשפעה של הגדלת התרומות שלי 401 (k) באופן אוטומטי?

פרישה חשבון תרומה Accelerator (תרומה מאיץ מחשבון מ Prudential)

החלק הטוב ביותר של תרומות קצב העלאות בתוך תוכניות פרישה היא שהם עוזרים להפוך את ההתנהגות חיסכון חכם. הם גם מספקים גמישות. אם המצב הכלכלי שלך משתנה במהלך השנה, רוב תוכניות הפרישה מאפשרות לך לבצע שינויים בכל עת. יש לך את הגמישות לשנות את התרומות שלך על ידי הגדלת או הקטנת אותם. רוב תוכניות פרישה המציעים תכונה אוטומטית קצב הסלמה גם מאפשרים לך להפסיק להשתתף בתוכנית בכל עת.

הקפד לבדוק עם המעסיק שלך כדי לברר פרטים נוספים על התכונות החשובות של תוכנית 401 (k) או 403 (b) שלך כגון דרגת דרגת התרומה. אם אין לך תוכנית פרישה בעבודה ייתכן שיהיה עליך לנקוט כמה צעדים נוספים, אבל אותו רעיון עובד עם חשבונות פרישה הפרט. רק להגדיר תזכורות על הטלפון החכם או לוח השנה שלך מזכיר לך להגדיל Roth או תרומות IRA המסורתית.

חוסך מספיק עבור פרישה לא צריך להיות משימה בלתי אפשרית המשימה. כמה שינויים קטנים היום יכול לגרום לשינויים גדולים מאוחר יותר בחיים. אז לא נותנים כלל האינרציה ביום ולהפוך חיסכון הפרישה שלך אוטומטית!