3 נפוצים ביטוח רכוש נכסים

השתתפות עצמית היא חלק מההפסד המוטל על ידי המבוטח. Deductibles נפוצים בביטוח רכוש. רוב הפוליסות רכוש מסחרי כוללים לפחות אחד deductible.

מטרה

Deductibles לשרת כמה מטרות. ראשית, הם עוזרים לשמור על ביטוח סבירים. תביעות קטנות יקרות. עלות התאמתם עשויה לחרוג מהסכום ששולם למבוטח. אם המבטחים נדרשו לכסות כל הפסד רכוש קטן, עלות הביטוח יגדל.

-> ->

Deductibles גם להרשות לעצמם גמישות מסוימת קונים ביטוח. השתתפות עצמית היא סוג של ביטוח עצמי. מבוטח יכול להוריד את הפרמיה שלו על ידי בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר. לאחר מכן המבוטח יכול להשקיע את החיסכון בעסק. לבסוף, השתתפות עצמית מעודדת את המבוטחים לתרגל ניהול סיכונים טוב. בעלי הנכס נוטים יותר להגן על רכושם מפני נזק אם הם יודעים שהם יצטרכו לקחת חלק מכל הפסד המתרחשת.

שלושה סוגים של השתתפות עצמית נמצאים בדרך כלל במדיניות רכוש מסחרי: deductibles שטוח, אחוזים deductibles, ותקופות המתנה.

שטוח Deductible

רוב פוליסות רכוש מסחרי כוללים השתתפות עצמית שטוח (המכונה גם deductible ישר). סכום ההשתתפות העצמית הוא סכום דולרי מסוים שחל על כל הפסד. היא נגרעת מסכום ההפסד המכוסה. הסכום הנותר משולם על ידי המבטח.

לדוגמה, נניח שהמדיניות שלך כוללת סכום של $ 2, 500 deductible ומגבלה של $ 250,000.

הנכס שלך כרוך $ 50, 000 אובדן אש. בהנחה שאין ביטוח מטבע חל, המבטח שלך ישלם 47 $, 500 ($ 50, 000 - $ 2, 500). אם ההפסד כפוף לביטוח מטבע, המבטח שלך יקבע אם המגבלות שלך מספקות. אם לא, המבטח יפחית את ההפסד המבוטח שלך על ידי עונש מטבע.

המבטח ישלם את ההפרש בין סכום ההפסד המתואם לבין סכום ההשתתפות העצמית בסך $ 2, 500.

ניכוי שטוח חל על כל התרחשות. במקרה של התרחשות אחת או יותר במהלך תקופת הפוליסה, ההשתתפות העצמית תחול בנפרד על כל אחת מהן. לדוגמה, נניח בניין מבוטח ניזוק על ידי ונדלים. חודש לאחר מכן הבניין ניזוק על ידי שריפה. הוונדליזם והאש היו שני אירועים נפרדים. לפיכך, ההשתתפות העצמית חלה בנפרד על כל אחד מהם.

אחוז ניכוי

אחוז השתתפות עצמית לעתים קרובות חל על סכנות שעלולות לגרום לאובדן קטסטרופלי. דוגמאות הן רעידת אדמה והתפרצות וולקנית. כאשר סכנות אלה מכוסות והפסד מתרחש, ההפסד מופחת על - ידי השתתפות עצמית החלה על בסיס אחוז. ההשתתפות העצמית עשויה להיות אחוז מהגבול או הערך של הנכס הפגוע.

לדוגמה, נניח שמבנה מבוטח לרעידת אדמה בגבול של 500,000 $. כיסוי רעידת אדמה כפוף לניכוי של 15% ממגבלת הבניין. הבניין ניזוק 250,000 $ נזק רעידת אדמה. המבטח משלם $ 175, 000 ($ 250, 000 - $ 75, 000).

הפסדים שנגרמו על ידי הוריקנים, סופות רוח אחרות או ברד עשוי גם להיות כפוף אחוז deductible.

deductibles הוריקן נפוצים במדינות הגבול האוקיינוס ​​האטלנטי או חוף המפרץ. הנחות הוריקן חלות על הנזק שנגרם על ידי הוריקנים בלבד (לא סוגים אחרים של סופות רוח). מה מהווה הוריקן עשוי להיקבע על פי נוסח המדיניות או על ידי חוק המדינה. בדרך כלל, סערה לא נחשב הוריקן עד שהוא הכריז על כך על ידי שירות מזג אוויר לאומי. דמי השתתפות בהוריקן מתבטאים בדרך כלל כאחוז מהערך המבוטח של הבניין.

במדינות מסוימות מדיניות רכוש עשוי לכלול רוח או רוח / ברד deductible. ניכוי רוח חל על נזק שנגרם על ידי כל סוג של רוח (הוריקן, טורנדו, רוחות ישרות וכו '). רוח / ברד deductible חל על הנזק שנגרם על ידי רוח או ברד. רוח או רוח / ברד deductible הוא בדרך כלל אחוז מערכו של הבניין המבוטח.

תקופת המתנה

רוב הטפסים מדיניות הכנסה עסקית לא להשתמש במילה "deductible". עם זאת, הם עשויים לכלול סוג של deductible שנקרא תקופת המתנה . תקופת המתנה היא כמות הזמן שחייבת לחלוף לפני תחילת הכיסוי. תקופת הכנסה עסקית טיפוסית היא 72 שעות (3 ימים). הכנסה שתפסיד במהלך תקופת ההמתנה אינה מכוסה. תקופת ההמתנה חלה גם על סיקור הרשות האזרחית.