סוגים פופולריים של IRAs לשקול תיק שלך

שאלה נפוצה בקרב משקיעים חדשים שרוצים להתחיל לחסוך לפרישה היא, "מה זה תרומה IRA?" חשבתי שזה יהיה שימושי לקחת כמה רגעים כדי להסביר איך סוגים שונים של עבודה IRAs, כמו גם לספק סקירה כללית של מה התרומות IRA, איך גבולות נקבעים מדי שנה, ולמה אתה צריך לשקול ברצינות ניצול של אותם אם אתה רוצה לבנות מסים מוגן, או במקרים מסוימים, עושר ללא מס.

-> ->

מבוא קצר סוגים שונים של IRAs

בארצות הברית, המונח IRA מייצג "חשבון פרישה הפרט". IRA הוא לא סוג של השקעה, הוא סוג של חשבון. אם אתה פותח IRA עם חברת תיווך, אתה יכול להפקיד כסף לתוך ה- IRA שלך ולהשתמש במזומן להשקיע במניות, אג"ח, קרנות נאמנות, נדל"ן, ושאר סוגי הנכס.

-> ->

ישנם סוגים רבים ושונים של IRAs, שכל אחד מהם יש יתרונות ייחודיים משלה, חסרונות, חוקי המס, ו quirks. היתרונות הם כל כך פנטסטי, הקונגרס רצה לשמור אותם עבור העניים המעמד הבינוני. כדי להשיג מטרה זו, היא קבעה מגבלות תרומה IRA כי להגביל את כמות הכסף החדש שאתה יכול להוסיף לחשבון מדי שנה. אחרת, העשיר העל יכול לדחוף את כל השווי נטו שלהם לאחד החשבונות האלה ולמנוע מסים לחלוטין.

כמה סוגים הפופולריים ביותר IRA כוללים:

• IRAs מסורתית : IRA מסורתית היא הסוג הישן ביותר. אתה תורם במזומן ולקבל ניכוי מס. הכסף בחשבון הוא מוגן מסים עד שאתה למשוך אותו, אולי עשרות שנים בעתיד. זה מאפשר לך לשמור על הדיבידנדים שלך, רווחי הון, הכנסות ריבית, דמי השכירות מבלי לשלוח כסף למס הכנסה, וכתוצאה מכך יותר כסף עובד בשבילך. כאשר אתה לוקח כסף מתוך החשבון, אתה משלם מסים על זה כאילו זה היה משכורת. משיכות אלה ידועים כהפצות IRA. אם תקיש לתוך ביצת הקן שלך לפני שאתה 59. 5 שנים, תצטרך לשלם מס קנס של 10% על גבי שאר המסים בשל. אתה חייב להתחיל לקחת מזומנים כאשר אתה בן 70 או יותר. מגבלה מסורתית IRA תרומה מוגדר ב 5 $, 500 לשנת המס 2016. לאחר מכן, הוא צמוד לאינפלציה במרווחים 500 $. אם אתה יכול לנצל את הניכוי מס תלוי ההכנסה ברוטו מותאמת שלך. אם אתה בן 50 או יותר, אתה יכול לעשות תרומות נוספות ל- IRA מעל ומעבר לגבולות. אלה פיקדונות נוספים ידועים "לתפוס תרומות".
• רוט IRAs : הציג ב TaxPayer Relief Act של 1997, רוט IRA היא עסקה טובה יותר מאשר IRA מסורתית. זה מאפשר לך לתרום מזומנים אבל לא תקבל ניכוי מס בזמן התרומה.עם זאת, הכסף גדל בחשבון ללא מס, וכאשר אתה מגיע 59. 5 שנים או יותר, אתה יכול להתחיל לקחת משיכות. החלק הכי טוב? תחת הכללים הנוכחיים, אתה לא חייב אגורה אחת מסים על כל העושר שנערך ROT IRA שלך. כלומר, אם אתה מוצא את ההנפקה הבאה Starbucks ולהפוך 100 $, 000 השקעה לתוך $ 7, 500, 000, זה הכל ללא מס. המגבלות על IRA רוט זהים לאלה על IRA מסורתית; זה 5 $, 500 בשנת המס 2016, והוא יגדל עם האינפלציה ב 500 $ במרווחים לאחר מכן. כמו עם IRA מסורתית, המשקיעים 50 שנים ומעלה יכולים להפקיד יותר כסף מאשר עמיתיהם הצעירים שלהם על ידי ניצול של תרומות לתפוס את הגבולות. החסרון? יש מגבלות הכנסה של IRA רוט. לא כולם זכאים. אלה שנה כל שנה כדי לוודא לבדוק עם מס הכנסה.
• SEP-IRA: SEP-IRA מייצג פנסיה עובד אדם פנסיה אישית פשוטה. הכללים הם הרבה יותר מורכבים והם משמשים לעתים קרובות על ידי בעלי עסקים עצמאיים שיש להם כמה או לא עובדים. על פי רוב, SEP-IRA סירות אותן תכונות כלליות כמו IRA מסורתית רק עם מגבלות תרומה הרבה יותר גבוה. תחת הנסיבות הנכונות, ועם הכנסה גבוהה מספיק ($ 250, $ $ 500, 000), זוג נשוי בעל עסק מצליח יכול לעשות תרומות משולבות של $ 100, 000 או יותר בשנת מס אחת. כסף לא ניתן למשוך מוקדם ואתה חייב להתחיל לקחת מזומנים עד גיל 70.
• פשוט IRA: ARA פשוט הוא סוג של תוכנית פרישה בשימוש על ידי הרבה בעלי עסקים קטנים. נכון לשנת 2015, מגבלת התרומה של ה- IRA היא 12 $, 500 ואלו 50 ומעלה יכולים לתרום תוספת של $ 3, 000, ולהביא את תרומתם למגבלה ל 15 $, 500. במונחים של מורכבות, IRA פשוט נופל איפשהו בין המסורתי רוט IRA מצד אחד ואת SEP-IRA מצד שני.

אתה יכול לקבל יותר מ IRA אחד

IRA מסורתית רוט IRA גבולות תרומה מאוחדים. כלומר, אתה יכול לתרום 5 $, 500 בסך הכל בשנת המס 2016 לכל שילוב של IRA מסורתית רוט IRA אתה הרצוי אבל אתה לא יכול לשים $ 5, 500 בכל.

זה כמעט תמיד טוב יותר כדי לממן IRA רוט מאשר IRA מסורתית אם אתה זכאי.

אתה יכול, עם זאת, יש SEP-IRA או IRA פשוט על גבי של IRA המסורתית שלך או רוט IRA. אתה צריך לדבר עם רואה חשבון מוסמך כדי לחשב את גבולות התרומה שלך ולגלות את הסכום המקסימלי של מקלטים המס אשר אתה זכאי.

לקבלת מידע נוסף בנושא זה, עיין במדריך החדש של המשקיעים לגבולות התרומה של IRA.