למד כיצד TiaA של קצבה מסורתית עובד

רוב האנשים שעובדים במערכת החינוך הציבורית יש גישה TIAA-CREF אפשרויות השקעה בתוך המעסיק שלהם בחסות התוכנית. רבים הגמלאים הקרובה שיש להם TIAA-CREF המפגש בלבול על איך TIAA המסורתי קצבה אפשרות עובד, ובמיוחד, איך זה עובד כאשר אתה הולך לקחת כסף החוצה. כדי לנקות את הבלבול הזה, בואו נסתכל על שלב הצבירה לעומת השלב payout.

- <->

הצטברות שלב

TIAA המסורתי קצבה פועלת אחרת כאשר אתה חוסך כסף (מה שנקרא שלב הצטברות) ממה שהיא עושה כאשר אתה עובר כדי לקחת כסף (שלב התשלום).

בשלב הצבירה, הקרן שלך מובטחת ואתה מרוויח ריבית מינימלית מובטחת. יכול להיות גם עניין נוסף שנצברו. סכום ריבית נוסף זה נקבע מידי שנה על ידי מועצת הנאמנים של TIAA ומדי שנה מאז שנת 1948 שילמה TIAA סכום מסוים של ריבית נוספת על גבי שיעור הריבית המינימלית המובטח.

הסכום בפועל של הריבית שאתה מרוויח על TIAA קצבה מסורתית יהיה תלוי כאשר אתה עושה תרומות, כמו קרנות מקובצים יחד לתוך מה שהם מכנים "vintages". כל קבוצת כסף עשויה להיות בעלת ריבית אחרת, ושיעור הריבית על כל וינטאג 'יכול להשתנות עם הזמן. אתה יכול למצוא פרטים על תהליך זיכיון הריבית ב TIAA-CREF של פרישה השקעות & IRAs דף הריבית.

- <->

מגבלות על העברת כסף: שלא כמו אפשרויות השקעה רבות אחרות תוכניות המעסיק שבו אתה יכול ללכת לאינטרנט ולהעביר כסף בין בחירות בכל עת, ברגע שאתה בוחר את TIAA קצבה מסורתית, אתה לא יכול פשוט להעביר את הכסף בחזרה בבת אחת.

הקצב המהיר ביותר שאתה יכול להעביר את הכסף הוא על ידי בחירת מה שנקרא "קצבת תשלום העברה" שבו חלק היתרה שלך יועברו מדי שנה מעל עשר שנים (כמה TIAA קצבאות להציע תקופות זמן העברה שונים אבל רוב עשר שנים).

משמעות הדבר היא כאשר אתה בוחר את האפשרות TIAA קצבה מסורתית, אתה רוצה להבין איך זה משתלב עם התוכנית שלך כמו שינוי דעתך לא כל כך קל.

הגבלה זו על העברות היוצאות חשוב להצלחה של TIAA כפי שהיא מאפשרת TIAA יש שליטה על סך הכספים המנוהלים, כך שהם יכולים להשקיע לטווח ארוך ולהשיג את מטרתם של מתן רמה גבוהה של עניין תוך הבטחת הקרן. עכשיו בואו נסתכל על מה שקורה כאשר אתה רוצה לקחת את ההכנסות שלך TIAA קצבה מסורתית - מה אני מכנה את "שלב התשלום".

PAYOUT PHASE

בשלב התשלום יש לך שלוש אפשרויות עיקריות. זה המקום שבו אני רואה הרבה בלבול.הבחירות שלך הן:

1. הכנסה מן הקצבה המסורתית - זה מאפשר לך למשוך רק את הריבית שנצברו מן קצבה מסורתית TIAA. עם אפשרות זו, קיים שיעור ריבית מינימלית מובטחת תקף הקובע את סכום הריבית המינימלית החוזית שאתה מרוויח. אפשרות זו אינה דורשת ממך annuitize החוזה שלך - אתה רק משיכת הריבית שנצברו. כמו בשלב הצבירה, סכום ריבית מינימלי זה ניתן גם בתוספת סכומים נוספים כפי שהוכרז על בסיס שנתי.
2. קצבת חיים מובטחת אפשרויות תשלום - אפשרות זו מספקת הבטחת הכנסה לכל עוד אתה חי. אתה בוחר את המונח קצבה כגון חיים בלבד, ניצול משותף, או חיים עם תקופת מובטחת מסוימים. עם אפשרות זו, עליך לבקש הקצאה קצבה כדי לראות מה ההכנסה החודשית שלך יהיה. אתה לא צריך להשתמש בריבית מובטחת דנו לעיל כדי לקבוע את שיעור התשלום שלך. שיעור הריבית ושיעור התשלום אינם זהים, ומשתתפי TIAA רבים מבינים זאת באופן שגוי ולכן הם מעריכים את ההכנסה החודשית שהם עשויים לקבל. שיעור התשלום שלך הוא מספר מותאם אישית שנקבע לפי הגיל שלך, הזמן שבו אתה מבקש את הצעת המחיר, ומונח התשלום שתבחר. שיעור התשלום שלך משתמש בשיעור ריבית מינימלי מובטח בנוסחה (שיעור שונה מאשר בשלב ההצטברות) הקובע את סכום התשלום שלך - אך שיעור הריבית המינימלי המובטח אינו שיעור התשלום שלך - הוא פשוט רכיב אחד של נוסחה. עם תשלום לקצבה, כל תשלום שתקבל כולל ריבית והחזרת חלק מהמנהל שלך. בדיוק כמו בשלב הצבירה, ישנם סכומים נוספים אשר עשויים להיות משולם על גבי הבטחת החיים שלך מובטחת בשלב התשלום. סכומים נוספים אלה מתרחשים כאשר / כאשר לחברה יתרות עודפות. ב TIAA סקירה מסורתית קצבה, הם קובעים כי "חשוב לציין כי אם TIAA היו חברה טיפוסית מלאי מניות, עתודות מיותרות יכול לשמש לטובת בעלי המניות שלה ולא המשתתפים שלה. "למרבה המזל עבור TIAA המשתתפים, עתודות נוספות משמשים אותם. בנוסף למונח התשלום שאתה בוחר, אתה יכול לבחור בין שיטה מדורגת, שבה אתה מקבל פחות בהתחלה אבל ההכנסה שלך עולה מדי שנה, או שיטה סטנדרטית, המספק סכום חודשי קבוע.
3. הכנסה מקצבה משתנה - אפשרות זו מספקת הכנסה חודשית לכל החיים שתשתנה בהתאם לביצועים של אופציות ההשקעה הבסיסיות. עם אפשרות זו, כמו אפשרות 2 לעיל, אתה annuitizing את החוזה ואת בחירת תקופת הקצבה שלך.

חוברת Lifetime פרישה חיים של TIAA CREF עושה עבודה נהדרת של הנחת שלוש אפשרויות, ובסופו של דבר, הוא מספק צד בצד מדגם איור של הכנסה חודשית מכל אופציה. זה רק מדגם ואינו משקף את ההכנסה החודשית שאתה עשוי לקבל. עליך לבקש איור מותאם אישית כדי לראות את המספרים שלך.איור זה מראה לך את ההבדל בין תשלום מובטחת בחוזה תחת אפשרות 2 לעיל, ואת התשלום הפוטנציאלי כולל סכומים נוספים שניתן להעניק בכל שנה על ידי מועצת המנהלים.

TIAA של פרישה באינטרנט כלי תכנון

TIAA מציעה כלי נהדר פרישה באינטרנט לתכנון (עליך להיכנס כדי להשתמש בו) המאפשר לך מודל החוצה העברות פוטנציאל ל TIAA אפשרויות קצבה מסורתית. כדי להפעיל את המודל הזה בתוך הכלי, אתה צריך לעשות העברה מזויפת לקצבה המסורתית. חלק מהמשתתפים מודאגים מכך שהמעשה הוא בעצם העברת כספים - אבל בתוך הכלי, זה רק למטרות דוגמנות - אין העברות בפועל מתרחשים.

מצאנו כי לא כל נציגי שירות הלקוחות של TIAA-CREF מכירים את כל הניואנסים של אפשרויות ההכנסה וההפצה. זכור, נציגי שירות לקוחות רבים הם רק כמה שנים מחוץ לבית הספר. אתה, לעומת זאת, יש שנים של ניסיון. להיות סבלני וחרוץ במחקר שלך תוכל להעריך במדויק מודל את האפשרויות שלך.

מסקנה: אם אתה רוצה תוצאה מובטחת, ויש להם גישה קצבה מסורתית TIAA, היא בחירה מצוינת.