ביטוח יסודות - כיצד הוא מאורגן המדיניות שלך?

כמו רבים בעלי עסקים קטנים, אתה עלול למצוא את פוליסות הביטוח שלך מבלבל. עם זאת, המדיניות בשימוש כיום הם הרבה יותר קל לקרוא מאשר אלה שהיו בשימוש לפני כמה עשורים. בעבר, המדיניות נכתבה באמצעות משפטים ארוכים, מעגליים והרבה ז 'רגון טכני. באופן לא מפתיע, קוראים מעטים קראו אותם. בשנים האחרונות, חברות הביטוח ניסו לעשות מדיניות פשוטה. לשם כך הם קיצרו משפטים ארוכים והחליפו מונחים טכניים במלים שכיחות.

-> ->

בעוד פוליסות ביטוח עכשיו פשוט יותר, הם לא תמיד קל להבין. פוליסת ביטוח היא, אחרי הכל, חוזה משפטי. מאמר זה יסביר כיצד מדיניות נבנית בדרך כלל. הוא יתאר כל חלק של המדיניות ואת סוג המידע שאתה צפוי למצוא שם.

-> ->

מהי מדיניות?

המונח מדיניות פירושו חוזה ביטוח מלא. מדיניות אופיינית מורכבת מהצהרות ומגוון של טפסים וחסרונות מודפסים מראש. בדרך כלל , טופס מכיל הוראות מדיניות מרכזיות. לדוגמה, טופס Auto Auto Coverage הוא עמוד השדרה של מדיניות המסחר האוטומטית של ISO. אישור מתקן את המדיניות באופן כלשהו. לדוגמה, אישור ביטול מדינה מבטל את הוראת ביטול הפוליסה כך שתתאים לחוק המדינה.

מדיניות עשויה לכלול גם לוחות זמנים (רשימות), כגון לוח זמנים של מיקומים או לוח זמנים של מכוניות מכוסות.

בחלק מחוזי הביטוח, כגון פוליסות דירקטורים ונושאי משרה, הבקשה משולבת בפוליסה.

Monoline או מדיניות החבילה

פוליסות ביטוח מסחרי רבות הן מדיניות החבילה. מכיל שני סוגים או יותר של כיסוי בחוזה ביטוח יחיד. מדיניות של בעל עסק היא מדיניות חבילה המכילה הן אחריות כללית והן כיסוי רכוש מסחרי.

כמה פוליסות ביטוח לספק רק סוג אחד של כיסוי. אלה נקראים monoline מדיניות. דוגמה לכך היא מדיניות המעניקה כיסוי אוטומטי מסחרי בלבד.

חלקים של פוליסת ביטוח

רוב פוליסות הביטוח מכילות את הסעיפים המפורטים להלן.

הצהרות ההצהרות מופיעות בדרך כלל בעמוד הראשון של המדיניות. הוא מספק סיכום של מידע חשוב, כגון שם החברה שלך ואת הכתובת ואת שם סוכן הביטוח שלך ואת הכתובת. כמו כן נכללים מספר הפוליסה, תאריכי הפוליסה האפקטיביים ורשימת הכיסויים שנקבעו בחוזה הביטוח שלך. אם הפוליסה כוללת יותר מסוג כיסוי אחד, היא עשויה להכיל הצהרות כלליות בתוספת הצהרות נפרדות לכל סוג כיסוי.לדוגמה, פוליסה המכסה הן כיסויי חבות והן כיסוי רכוש עשויה להכיל הצהרות כלליות, הצהרות אחריות והצהרות על נכסים.

הסכם ביטוח : הסכם הביטוח הינו הצהרה קצרה המתארת ​​את התשלומים שהמבטח מבטיח לעשות לך (או בשמך) במקרה של הפסד מכוסה. זה מתחיל לעתים קרובות במילים "אנחנו נשלם". הסכם הביטוח הינו הבסיס למדיניות.

אי הכללות הקטע 'אי הכללות' מתאר את הסיכונים שאינם מכוסים במסגרת המדיניות.

ישנם שלושה סוגים של סיכונים שהם בדרך כלל נושא של חריגים:

• סיכונים מכוסים תחת סוג אחר של מדיניות. לדוגמה, מדיניות רכב מסחרית אינה כוללת התחייבויות שעבורן אתה עלול להיות אחראי על פי חוק פיצוי עובדים. התחייבויות כאלה מבוטחים תחת מדיניות פיצוי עובדים, ולכן הם נשללים על ידי מדיניות אוטומטי מסחרי שלך.
• סיכונים שעלולים להיות מכוסים עבור פרמיה נוספת. לדוגמה, מדיניות הרכב המסחרי שלך אינה מכסה (כמבוטחים) את העובדים שלך בעת נהיגה במכוניות בבעלותם. עם זאת, אתה יכול לבחור לקבל אישור נוסף למדיניות שלך מכסה עובדים תוך שימוש ברכב האישי שלהם.
• סיכונים שאינם ניתנים לביטול. דוגמה לכך היא הפסדים שנגרמו על ידי מלחמה. מלחמה היא סכנה קטסטרופלית ולכן היא נשללת תחת סוגים רבים של מדיניות.

אם מדיניות מספקת יותר מכיסוי אחד, כל קטע כיסוי עשוי להכיל סט נפרד של אי הכללות. מדיניות כלשהי מכילה גם רשימה של אי הכללות נפוצות, החלות על כל הכיסויים.

תנאים סעיף התנאים מתאר את התנאים החלים עליך ועל צדדים אחרים המכוסים על ידי הפוליסה. עליך לעמוד בתנאי הפוליסה על מנת לקבל פיצוי בגין הפסד. לדוגמה, המדיניות עשויה לקבוע כי עליך לדווח על הפסדים למבטח בהקדם האפשרי.

סעיף התנאים מתאר גם את הכללים והנהלים שהמבטח מבטיח לבצע בזמן שהמדיניות תקפה. לדוגמה, על פי מדיניות נכס מסחרי, המבטח רשאי לקבוע כיצד יקבע את הערך של סוג מסוים של רכוש אם הנכס פגום.

הגדרות רוב המדיניות מכילה מילים בעלות משמעויות מיוחדות על פי החוזה. מונחים מוגדרים מודגשים בדרך כלל בטקסט מודגש או נטוי. חלק מהמדיניות מכילה רק כמה מונחים מוגדרים ואילו אחרים מכילים רבים מהם. הגדרות יכולות להרחיב או לצמצם את היקף הכיסוי הניתן על ידי הפוליסה. מונחים מוגדרים מוסברים בקטע 'הגדרות' של המדיניות.

לדוגמה, נניח שהמונח פגיעה גופנית , כהגדרתה במדיניות ההתחייבות שלך, כוללת הן כאב נפשי והן פגיעה נפשית. מאחר שסוגים אלה של פציעות אינם נכללים בהגדרת פגיעה גופנית הנמצאת במדיניות האחריות הסטנדרטית של ISO, המדיניות שלך מעניקה כיסוי רחב יותר.

ההגדרות יכולות לשמש גם כחריגים. לדוגמה, ההגדרה של עובד במדיניות אוטומטי מסחרי ISO קובע כי המילה עובד לא אומר עובד זמני.העובדים הזמניים אינם מטופלים בחריגות המדיניות. אלא אם כן אתה קורא את ההגדרה של עובד , לא היית מודע לכך שעובדים זמניים אינם מבוטחים על פי הפוליסה.