כיצד לפרוש מוקדם יותר ולהוריד את עלויות הבריאות שלך

אם אתה שוקל לפרוש לפני גיל 65, סביר להניח שאתה מאזן את ההתרגשות של האפשרויות של מה שקורה בחיים שלך במהלך המעבר העיקרי הזה עם כמה חששות לגיטימיים. אחד החששות האלה הוא איך לשלם עבור אחת ההוצאות הגדולות ביותר במהלך פרישה שלך שנים מתוך כיס הוצאות טיפול רפואי.

עלות הטיפול הרפואי כבר יקר עבור רוב משקי הבית. כמו פרישה מתקרב, התחזית לא מקבל הרבה יותר טוב.

למעשה, על פי פידליטי בממוצע זוג יכול לצפות לבלות $ 275, 000 על הוצאות הבריאות לאורך שנות הפרישה שלהם. נתון זה מבוסס על אומדן של 2017 ומייצג גידול של 6% לעומת השנה הקודמת (260 $, 000 בשנת 2016).

הבעיה עם סוגים אלה של הערכות היא שהם מבוססים על גיל הפרישה הצפוי של 65. אז, מה קורה אם אתה לפרוש מוקדם? כפי שניתן לצפות, פורש לפני גיל 65 יכול להגדיל באופן משמעותי את עלויות הבריאות הצפויות.

כמה יעלה עלויות הבריאות שלך אם אתה לפרוש לפני זכאות Medicare בגיל 65? אתה יכול להעריך את עלויות הבריאות שלך באמצעות מחשבון זה מסופק על ידי AARP:

AARP בריאות עלויות מחשבון מחשבון

היכן להשיג ביטוח בריאות כיסוי

תכנון ביטוח בריאות יזום יש צורך לנסות לשמור על עלויות הבריאות שלך נמוך ככל האפשר. סקירת אפשרויות ביטוח הבריאות שלך יעזור לך להתקדם בביטחון עם התוכניות שלך לפרוש על התנאים שלך.

להלן אפשרויות ביטוח בריאות לעובדים קבלת תוכנית פרישה מוקדמת פרישה:

השג כיסוי באמצעות תוכנית המעסיק שלך בחסות המעסיק.

אם בן / בת הזוג שלך עדיין עובד זכאי לכיסוי ביטוח בריאות באמצעות המעסיק שלהם, תהליך מציאת פוליסת ביטוח גיבוי עשוי להיות פתרון קל. הסיבה לכך היא כי כאשר בן / בת זוג מאבד ביטוח בריאות לאחר קבלת הצעה פרישה מוקדמת זה נחשב לאירוע זכאי לצורך התווסף לתוכנית קיימת. הקפד להתחיל את תהליך הדיון אפשרויות הפרישה שלך מוקדם ככל האפשר אם אתה נשוי, כך שתוכל לתאם את העיתוי כאשר אתה עוזב את כוח העבודה.

להשיג ציטוטים כיסוי משוק הביטוח הפרטי.

אם אתה בריא יחסית, אתה צריך לבדוק את האפשרויות שלך בשוק הביטוח הפרטי. מוקדם יותר את תאריך ההתחלה פרישה שלך, כך גדל הסיכוי שזה ייהנה לך לחנות סביב הזכות ביטוח. שוק הביטוח הפרטי מציע מגוון רחב יותר של אפשרויות כיסוי. אבל משפחה וביטוח הפרט תוכניות ביטוח עלול בסופו של דבר עולה לך יותר כסף.עם זאת, זה לא כואב כדי להעיף מבט על אפשרויות ביטוח פרטי לחנות מסביב. אתה יכול להתחיל להשוות בין תוכניות ביטוח ומחירים באמצעות שוק מקוון. כמה דוגמאות של אתרים מועילים כוללים ehealthinsurance. com ו ביטוח בריאות. com. אפשרות נוספת המומלצת כוללת עבודה ישירות עם סוכן ביטוח. רק זכור כי אם בסופו של דבר אתה מחליט להשיג ביטוח בריאות ביטוח תחת COBRA או Affordable Care Act, זה עדיין מומלץ לך לחנות סביב ולהשוות את עלויות הפרמיה ואת סכומי הכיסוי.

חקור אפשרויות כיסוי תחת חוק טיפול במחיר סביר (ACA).

כאשר אתה מאבד את המעסיק סיפק כיסוי זה ייחשב אירוע כשיר לצורך קבלת כיסוי תחת ACA. פירוש הדבר שתוכל לקבל כיסוי מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה הרגילה. עבור גמלאים מוקדם, זה חשוב בשל העובדה כי סובסידיות מבוססי הכנסה זמינים תחת חוק טיפול משתלמת. בהתאם לסכום החדש שלך הכנסה משק הבית לאחר פרישה מוקדמת אתה עשוי להעפיל סובסידיה של פרמיות ביטוח. סובסידיות אלו מבוססות על ההכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך במהלך השנה בה תקף הפוליסה. ניתן להתחיל להשוות בין אפשרויות המדיניות במדינתך ב- HealthCare. gov. ניתן גם להעריך אם אתה זכאי לקבלת סובסידיות המבוססות על הכנסה באמצעות מחשבון ביטוח בריאות ביטוח זמין באמצעות קרן משפחת קייזר. בדוק עם המעסיק הנוכחי או הקודם שלך כדי לראות אם אתה זכאי כיסוי בריאותי retriree.

חלקם של גמלאים מכוסה על ידי המעביד סיפק ביטוח בריאות גמורה ירד באופן משמעותי במהלך העשורים האחרונים. על פי קרן הקייזר רק 16 עד 25 אחוז של גמלאים היה משלים כיסוי Medicare. אם יש לך ביטוח בריאות retiree זמין, הקפד לשים לב לתאריכי שירות ודרישות גיל הזכאות. חשוב גם לגלות כיצד שינויים אלה משתנים ככל שאתה מתבגר. השתמש COBRA לשמור על כיסוי קבוצתי במשך 18 חודשים.

כאשר אתה פורש אתה יכול לבחור להמשיך את הכיסוי הקבוצתי שלך תחת COBRA במשך 18 חודשים. אבל הפרמיות שלך צפוי להגדיל באופן משמעותי מאז אתה תהיה עכשיו לשלם את הפרמיה המלאה בעצמך. חריג אחד יהיה אם יש לך תוכנית הבריאות retiree זמין כדי לקזז את העלויות אם יש לך גישה לתוכנית בריאות גמלאי. זכור כי אם יש לך חשבון חיסכון בריאותי, אתה יכול להשתמש כספים מ HSA לשלם עבור דמי הביטוח עבור כיסוי ביטוחי טיפול באמצעות COBRA. היתרון של בחירת כיסוי COBRA היא כי הכיסוי הביטוחי שלך ואתה לא צריך לשנות את הספקים. החיסרון הוא שאתה עכשיו לאבד את המעסיק מבוסס סובסידיה ישלם את כל העלות של ביטוח הבריאות שלך פרמיה. אם יש לך מצב קיים מראש ויהיה פורש בתוך 18 חודשים של הפיכת 65, COBRA עשוי בסופו של דבר את האפשרות הטובה ביותר בתקופה זו של חוסר ודאות.כל עוד אתה ממשיך לשלם את הפרמיות שלך, תוכל לשמור על כיסוי עד שאתה זכאי עבור Medicare. אם אין לך מצב קיים מראש, בחירת COBRA ייתן לך קצת זמן נוסף כדי להבין את השלבים הבאים שלך לביטוח. עם זאת, ייתכן כי פחות כיסוי עלות אוסרני יימצא כאשר אתה מקבל כיסוי תחת ACA.

לחפש עבודה במשרה חלקית המספקת גישה לכיסוי ביטוחי הבריאות.

מעסיקים מסוימים נדיבים יותר מאחרים במחלקת הטבות. אם אתה שוקל עבודה במשרה חלקית במהלך הפרישה, ייתכן שתוכל לייצר הכנסה נוספת בעת קבלת ביטוח בריאות כיסוי. סביר להניח שאתה עדיין צריך לכסות את כל או את רוב עלות ביטוח הבריאות שלך. עם זאת, על ידי השתתפות בתוכנית קבוצתית ייתכן שתהיה לך גישה לכיסוי מקיף יותר. בדוק אם מעסיקים פוטנציאליים באזור שלך לספק ביטוח בריאות עבור עובדים במשרה חלקית. דרכים להשתלט על העתיד שלך עלויות טיפול רפואי

הנה כמה דברים אחרים שיש להביא בחשבון כי יסייע להקטין את ההוצאות שלך בריאות כיס:

נצל את חשבון החיסכון הבריאותי בזמן שאתה עדיין עובד.

אם אתה מכוסה תחת תוכנית בריאות גבוהה deductible, אתה יכול לחסוך עבור עלויות הבריאות בעתיד בחשבון חיסכון בריאות (HSA). חשבונות חיסכון הבריאות מועילים מאוד משום שהם מציעים פטור ממס משולש. הכסף שאתה מכניס לתוך HSAs מוריד את ההכנסה החייבת הנוכחית שלך, גדל מס דחוי, ויוצא החשבון שלך ללא תשלום, כל עוד אתה משתמש בו עבור הוצאות הקשורות לבריאות. לפתח הרגלי בריאות שיעזרו לפני ואחרי שתגיע פרישה.

הימנעות התנהגויות בעיה כגון עישון והשמנת יתר יכול לעזור לך להימנע להישאר על הנתיב לעלויות גבוהות הנוכחי והעתידי. כמו כן חשוב להיות חולה הודיע. על פי ספקי אוריינות בריאותית כגון ADLogics, ההתמקדות בחינוך של מעל 50 עלויות גבוהות, כולל תסמונת מטבולית, מחלת לב וסוכרת יעזרו להעצים אנשים לפעול ולשפר את בריאותם הכללית ורווחתם. סקר של בנק אוף אמריקה מריל לינץ 'גילה כי כמעט שני שלישים אינם חוסכים כמה תוכניות הפרישה שלהם בעבודה בשל עלויות הטיפול הרפואי. הרגלי בריאות חכמים יכולים לעזור לשמור על עלויות נמוכות במהלך הפרישה. אבל אורח חיים בריא יכול להיות גם המפתח לבניית גדול יותר פרישה קן ביצה. יצירת תוכנית תקציב לפרישה.

יצירת אומדן ballpark של הצרכים שלך אורח חיים ורצונות יכול לעזור לך להעריך באופן מלא את הצרכים הרצויים שלך פרישה הכנסה דולר של היום. זה יכול להיות גם שימושי כאשר בוחנים את ההשפעה של ההוצאות השונות שעלולות להשתנות ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך (ביטוח בריאות פרמיות, נסיעות, וכו '). להגדיל את המזומנים שלך במזומן.

רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים לשמור לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחיה בקרן חירום. אם אתה פורש מוקדם כדאי לשקול שמירה יותר מאשר הערכה זו האצטדיון.בניית לטווח קצר חיסכון נוזלי בחשבונות כגון חשבון חיסכון, בדיקת ריבית, כסף בשוק הכספים, תקליטורי משך קצר או מק"ם חשבונות יכול לעזור לך לכסות את מוקרן מחוץ לכל כיס הבריאות עלויות. זה חיסכון נוסף יכול גם להיות מועיל בשמירה על ההכנסה החייבת שלך נמוך ככל האפשר. ביטוח בריאות סבסוד מבוססים על שינוי מותאם ברוטו הכנסה עבור השנה אתה רוצה כיסוי. השתמש חכם מס הכנסה טכניקות תכנון כדי לשמור על עלויות הפרמיה שלך נמוך.

אתה כנראה לא לפרוש לפני הקמת הראשון תוכנית הכנסה בסיסית. באופן דומה, אתה צריך תוכנית המס הבסיסית כדי לעזור לך להבין דרכים מבנה ההכנסה שלך פרישה בצורה מס חכם. עבור גמלאים מוקדם להסתמך על insurability מובטחת באמצעות שוק הבריאות, תכנון המס יכול גם לעזור לך להקטין את הפרמיות שלך. מס ללא הכנסה מ Roth 401 (k), רוט IRA, או HSA יכול להיות חלק יקר של תוכנית המס שלך. כפי שצוין קודם לכן, סובסידיות ביטוח ACA הן הכנסה המבוססת על שנת הפרמיה הנוכחית. תכנון מס יעיל יכול לעזור לך לעמוד ביעדי הוצאות החיים תוך מזעור עלות ביטוח בריאות. ראה מאמר זה לקבלת מידע נוסף על איך להגיע ביטוח בריאות כאשר אתה פורש.