איך לשלם עבור המכללה של ילדך חינוך

אם אתה הורה של תינוק בן יומו או צעיר, ודאי שמעת את ההערכות המדכאות של עלות ההשכלה הגבוהה, כאשר ילדך מוכן להיכנס לקולג' בערך בעוד שמונה-עשרה שנה . העלות של ארבע שנים של מכללה ציבורית צפויה לעלות מעל $ 100, 000 ו עבור בית הספר הפרטי מעל 200 $, 000. מה ההורה הממוצע לעשות? באותו אופן אתה צריך להתחיל חיסכון עבור פרישה שלך בשנות העשרים שלך, אתה צריך להתחיל לחסוך עבור שכר הלימוד של הילד במוקדם ולא מאוחר יותר אם מימון ההשכלה הגבוהה שלהם היא אחת המטרות הפיננסיות שלך.

להלן 5 צעדים פשוטים כדי להתחיל על מימון החינוך של הילד שלך במכללה.

1. התחל עכשיו!

ככל שתתחיל מוקדם יותר להשקיע עבור החינוך של הילד שלך, כן ייטב. כמו עם כל מטרה אחרת ההשקעה, הזמן ואת הרכבות העניין הוא החבר הכי טוב שלך ואת הנכס היקר ביותר. מוקדם יותר אתה מתחיל לחסוך בקביעות, פחות תצטרך לשמור בטווח הארוך.

2. יש תוכנית

הצעד הראשון בביצוע תוכנית החיסכון במכללה היא להעריך מה העלות הכוללת של החינוך של הילד שלך צפוי להיות. שכר הלימוד הממוצע במדינה עבור בית הספר הציבורי כיום ממוצעים מעל $ 10, 000 בשנה. ב 5 אחוז האינפלציה בשנה, העלות המשוערת לשנה 18 שנים מהיום יהיה סביב $ 24, 000 (10 שנים מהיום עלות יהיה כ $ 16, 000). בתי ספר פרטיים יכול להיות פי שניים עד שלוש פעמים.

אל תתנו מספרים אלה להפחיד אותך לתוך חוסר פעילות. חלק החינוך של הילד שלך ניתן לשלם באמצעות מלגות, סיוע כספי, הלוואות לסטודנטים.

ניתן לשמור את השאר אם אתה מתחיל מוקדם, לתרום באופן קבוע, ולהשקיע בחוכמה. כמובן, אתה לא צריך לתכנן עבור 100% של הילד שלך ¯ s שכר לימוד אם זה לא המטרה שלך. כדי להתחיל בתוכנית, אתה יכול לבדוק כלים מקוונים בחינם כמו SavingforCollege. com של החיסכון במכללה מחשבון.

3. שמור לעתים קרובות באופן קבוע

על מנת לצבור מספיק כסף כדי לממן ארבע שנים של המכללה, אתה לא רק צריך להתחיל לחסוך מוקדם אבל גם להשקיע באגרסיביות ו בקביעות. במקום להשקיע סכום חד פעמי מדי שנה, שקול לתרום כמות קטנה בכל חודש כדי לנצל את העלות של הדולר עלות ממוצעת ריבית מרוכזת, כמו כל חודש נחשב.

4. להשקיע בחוכמה

הדבר היחיד גרוע יותר מאשר לא לחסוך בכלל הוא לשים את הכסף שלך חיסכון פנקס או חשבון שוק הכסף. במונחים של כלי השקעה, קרנות המניות היסטורית יש כמעט תמיד חריגה השקעות אחרות על פני תקופות של עשר שנים או יותר. חפש ללא עומס (ללא תשלום לרכוש או למכור) קרנות נאמנות עם הוצאות נמוכות. עיין בקרן הנאמנות החצי שנתית של מגזין Money, הכוללת מידע על הוצאות וביצועים לאלפי קרנות או לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP).

לא פשוט להחנות את הכסף שלך בקרן או שתיים ולהשאיר אותו. סקור את הביצועים של הקופות לפחות אחת לשנה, וערוך התאמות לפי הצורך עבור כספים שאינם מבצעים. אחד היתרונות של עבודה עם מתכנן פיננסי הוא כי הוא או היא לא רק לספק ייעוץ על תוכנית החיסכון שלך, אבל יכול גם לנהל ולעקוב אחר ביצועי ההשקעה ולשלוח דוחות רבעוניים.

אם אתה מנהל את ההשקעות שלך, כדי להיות בטוח כדי להסביר את הזמן שהשארת צריך להשקיע. לדוגמה, אם הילד שלך הוא חמש שנים מן ההתחלה בקולג ', זה יכול להיות הזמן להתחיל להעביר את הכסף שלך לתוך צמיחה ומניות הכנסה קרנות וקרנות אג"ח, הפחתת החשיפה שלך עליות ומורדות בשוק תוך עדיין שואף תשואות גבוהות.

שנתיים עד ארבע שנים לפני שהילד שלך מתחיל ללמוד בקולג ', ישלם מספיק מניות ואיגרות חוב כדי לשלם את השנה הראשונה, ויעמיד אותו במקום בטוח ונגיש, כמו קרן כספית. אם אתה ממתין רק לפני שאתה צריך את הכסף, ייתכן שיהיה נאלץ להוציא את זה בזמן הביצועים בשוק הוא למטה, ובכך לאבד חלק הרווחים שלך.

5. דע את החיסכון שלך אפשרויות השקעה

כאשר מנסים לעלות עם הכסף עבור הילד שלך במכללה החינוך, שילוב של כלי השקעה ושיטות מימון יהיה כנראה לעבוד הכי טוב.

הקפד לנצל את כל שיטות ניכוי מס או מסים נדחים שאתה זכאי. כמה אפשרויות ההשקעה הטובה ביותר עבור החיסכון במכללה כוללים:

• רוט IRA: אם אתה תהיה 59 וחצי כאשר הילד שלך במכללה, רוט IRA עשוי להיות רכב השקעה אטרקטיבי, כי ההשקעות יגדל מסים, חינם ומשיכות יהיה גם ללא מס (בהנחה שיש לך את החשבון לפחות חמש שנים). אבל זכרו, אם אתה לוקח הפצות מעבר סכום התרומה המקורי שלך מן IRA רוט לפני הפיכת 59½, תצטרך לשלם עונש נסיגה מוקדמת חסון, אשר ישלול כל הטבה מס שקיבלת. אתה גם מוגבל לסכום השנתי אתה יכול להשקיע ROT IRA.
• Coverdell חינוך חשבון החיסכון (לשעבר המכונה IRA החינוך): בעוד תרומות ל ESA Coverdell אינם מסים לניכוי (כלומר אתה חייב לשלם מסים על הכסף עכשיו), את הערך חשבונות יגדל מסים והחלוקות מהחשבון פטורות ממס בעת שימוש בהוצאות חינוך מתאימות למוטב המיועד. החיסרון העיקרי כדי Coverdell ESAs היא כי יש גבול נמוך על תרומות שנתיות ומשפחות עם הכנסה ברוטו מותאם (AGI) מעל הגבול לא יכול להשתתף.
• מדינת קולג 'תוכניות חיסכון (529 תוכניות): 529 תוכניות לתת לך את ההזדמנות להרוויח תשואות בשוק המניות על החיסכון במכללה אתה לא צריך במשך כמה שנים. תרומות לגדול מס נדחים עד הכסף משמש לשלם עבור המכללה, אז הרווחים במס על שיעור המס של התלמיד, יתרון נוסף אטרקטיבי כמו שיעור המס של התלמיד הוא בדרך כלל נמוך יותר מאשר ההורה שלהם. אם הכסף אינו משמש הוצאות חינוך מוסמך, עם זאת, יכול להיות עונש של 10% עד 15% מהרווחים המצטברים שלך או 1% מיתרת החשבון.אז אתה רוצה להיות בטוח לא יותר מדי לשמור לתוך תוכנית 529. עבור רוב התוכניות של המדינה 529, יש למעשה אין תרומה שנתית להגביל.
• תוכניות שכר מראש ששולמו מראש: תוכניות אלה הן סוג אחר של תוכנית 529, אבל שלא כמו 529 תוכניות, המדינה לוקחת על חלק גדול של הסיכון בתוכנית מראש שילם. אלה תוכניות המדינה לרוץ הם אטרקטיביים במיוחד כמו שיעורי שכר לימוד בקולג 'עולה סביב 10% בשנה. אבל הם באים עם כמה מגבלות עיקריות. ראשית, כי הכספים שהושקעו יכול לשמש רק עבור שכר לימוד ועמלות (לא חדר או לוח או הוצאות אחרות) באוניברסיטאות ציבוריות במדינה. באמצעות הכסף לכל מטרה אחרת או המכללה תביא לשלם קנסות. שנית, שילם מראש תוכניות שכר להגביל את הצמיחה שלך בשיעור של שכר לימוד ציבורי המכללה מגביר את המדינה. אז כאשר שכר הלימוד מגביר את רמת ב 4 עד 5%, תוכניות אלה כבר לא מושך מאוד כלי רכב למימון השכלה אקדמית.

אם אתה מתחיל מוקדם, יודע את חלופות הרכב ההשקעה שלך, לפתח תוכנית, ולהשקיע בחוכמה ובקביעות, אפשר לשלם עבור חלק או את כל החינוך של הילד שלך.