כיצד לקבוע אם אתה צריך קצבה

רוב האנשים מכירים את קצבאות, ורבים מהם כבר קצבה קצבה מ יועץ, או באינטרנט. לפני שאתה מתחיל ליפול על כל טוב מכדי להיות אמיתי נשמע hype המכירות, לענות על שאלה בסיסית מאוד, אבל קריטי, "האם אני אפילו צריך קצבה? "איך אתה קובע את התשובה לשאלה זו? ובכן, פיתחתי שיטה המבוססת על האמונה שלי כי קצבאות הם לא מוצרי השקעה.

- אם אתה רוצה צמיחה מהשקעה, אתה צריך להסתכל על מוצרים שאינם קצבאות. קצבאות הן סוג של ביטוח, לא כלי השקעה. מה השיטה שלי?

פשוט להשתמש באסטרטגיה פ I. ל L. כדי לקבוע אם אתה צריך קצבה.

קצבה היא לא עבור כולם. הם אינם בגודל אחד מתאים לכל מוצרי פלא, אם כי בדרך כלל הם נמכרים. קצבאות הן העברה של מוצרי סיכון לפתרון דברים ספציפיים. בעולם הקצבה שלי, קצבאות רק לפתור עבור 4 מטרות ספציפיות:

-> ->

P rincipal הגנה

• אני ncome לכל החיים
• L egacy
• L ong טיפול לטווח
• קל לזכור ראשי תיבות הוא PILL השתמש אסטרטגיה זו PILL כדי לעזור לך להחליט אם קצבה יכולה לעזור לך להעביר קצת סיכון. איזה סיכון? הסיכון של outliving זרם ההכנסות שלך, את הסיכון של אובדן כסף בשוק, את הסיכון של אוזל כסף עקב עלויות הבריאות, או את הסיכון של שום דבר לא נשאר לעזוב את בן / בת הזוג או מוטבים אחרים.

כשאני אומר "העברת הסיכון", זה אומר במקום להסתכן את הסיכון לפתור את אחת הבעיות הללו, אתה נותן את האחריות במלואה את המוביל הביטוח. אתה תשלם עבור ערבויות חוזיות לפתרון עבור סיכונים אלה, וזה עשוי להיות שווה את זה אם זה מתאים עם המטרות הפיננסיות הכוללת שלך ואת רמות הסיכון הספציפיות שלך.

עמוק לצלול לתוך האסטרטגיה תבהיר כיצד קצבאות יכול כראוי להיות חלק מתיק מאוזן. בדרך כלל, קבוע קצבאות כמו SPIAs, DIAs, MYGAs ו QLACS לעבוד היטב כדי לפתור עבור מצבים אלה. הם פשוט יחסית עם שיעורי עמלה נמוכים, בדרך כלל ללא שכר שנתי מתמשך גם כן. לעומת זאת, קצבאות משתנות ואינדקסיות נמכרות כמו פנקייקס בארוחת בוקר של BoyScout. לעתים קרובות נמכרים כדרך מצוינת לקבל תשואות גדולות מהשוק מבלי לסבול כל downsides. אני שונא לשבור את זה לכולם נופלים על הפיאסקו הזה שיווק, אבל קצבאות הם לא איזה מוצר פיננסי קסום המספק החזר ROI מדהים. ללא שם: בואו לשמור אותו אמיתי!

קצבאות טובים בכמה דברים!

ההגנה הראשית

ההגנה הראשית היא די מסבירה. אם אתה רוצה לוודא שאתה לא לאבד את כל הכסף, ואת רוצה לדחות מסים על רווחים בחשבון שאינו IRA, אז שיעור קבוע קצבאות יכול להיות בחירה טובה בשבילך.

הכנסה לכל החיים

כאשר אתה שוקל את הרכישה של קצבה, ההעברה העיקרית של הסיכון אנשים רבים רוצים לפתור היא הכנסה לכל החיים. הכנסה זו מובטחת יכול להתחיל מיד באמצעות הכנסה עכשיו אסטרטגיות, או הכנסה מאוחר יותר אסטרטגיות יכול לעזור לך להתכונן לקבל הכנסה בהמשך הכביש בתאריך מסוים.

מורשת

מורשת ניתן לתאר את מה שאתה משאיר את היורשים או מוטבים. כמה קצבאות יכול להציע סכומי צמיחה מובטחת שיכולה לשמש תועלת מוות כי הולך היורשים שלך או מוטבים כחלק מורשת שלך עבורם. ביטוח חיים הוא עדיין מוצר מורשת הטוב ביותר על פני כדור הארץ, אבל אם אתה לא יכול להעפיל למוצר זה, אז קצבאות עם רוכב תועלת המוות המצורפת הם פתרונות טובים.

טיפול ארוך טווח

טיפול ארוך טווח הוא עניין של רוב דור הבייבי בום וקשישים בגלל ההוצאות שלה ואת הפוטנציאל הפיננסי ניקוז על בני משפחה. המוצר המסורתי לטווח ארוך (לא קצבה) הוא בהחלט הפתרון הטוב ביותר, אבל אם אתה לא יכול להעפיל לאסטרטגיה זו, אז קצבת טווח קצבאות יכול לטפל טיפול לטווח ארוך מהעברת נקודת מבט הסיכון.

קצבאות הם לא מוצרי השקעה

אני מאמין כי קצבאות הם לא מוצרי צמיחה, אשר בניגוד לתפיסה של רוב האנשים שמוכרים קצבאות. למרבה הצער, הרוב המכריע של קצבאות שנמכרו הם קצבאות משתנה ואינדקס. רוב נמכרים תחת הנחה שווא כי חלומות לחזור בשוק יתממש. זה בדרך כלל לא קורה.

קצבאות משתנות

קצבאות משתנות משתמשות במה שמכונה חשבונות נפרדים (aka קרנות נאמנות) עבור רכיב הצמיחה שלהן, אך העמלה השנתית הממוצעת של קצבה משתנה הינה בסביבות 3% ומחייבת את חיי הפוליסה. בנוסף, קצבה משתנה יש אפשרויות השקעה מוגבלת גם כן. השילוב של עמלות שנתיות גבוהות ואפשרויות השקעה מוגבלות אינו שווה לצמיחת שוק אמיתית לדעתי. אם אתה רוצה צמיחה בשוק באמצעות קרנות נאמנות, ואז ללכת לקנות קרנות נאמנות. אתה בהחלט לא צריך קצבה משתנה לעשות את זה.

קצבאות צמודות (aka: קבועים קצבאות המדד)

קצבאות צמודות הם המוצר החם של היום, ומה אתה כנראה יהיה דפוק אם אתה להשתתף בסעודה עוף רע סמינר, או לחפש קצבאות באינטרנט. סוכני יהיה לקרוא להם "hybrids" כדי לגרום לך להרגיש כאילו אתה מקבל משהו חיתוך קצה (לא!), ואת החלום שנמכר הוא הגנה downside מלא עם השוק הפוך. המציאות של המוצר היא כי קצבאות צמודות נועדו להתחרות עם מחזירה CD, וזה בדיוק מה שהם עשו היסטורית. שוב, אם אתה רוצה סוג אינדקס מחזירה, ואז ללכת לקנות קרן נאמנות המדד בפועל. קצבאות צמודות להגביל את ההיפוך, ואתה יכול רק לנעול רווחים (אם בכלל) יום אחד בשנה. זה, החבר שלי, לא נמצא באותה קטגוריה כמו קרן נאמנות המדד. האופן שבו אני משתמש קצבאות צמודות הוא עם רוכבי הכנסה המצורפת לתכנון הכנסה עתידי או יעד היעד, ורק עבור הערבויות החוזיות.מדד קצבאות: הטוב הרע והאמת יהיה לבשר את האמת הגבורה על קצבאות צמודות. קצבאות צמודות יש לפדות איכויות אם להציב כראוי בתוך תיק, למעשה, קצבאות צמודות נועדו להתחרות עם מחזירה תקליטורים.