איך מס ביטוח לאומי ו IRA נסיגות האינטראקציה

מסים יכול להיות מסובך פרישה. אם אתה לוקח נסיגה נוספת מ IRA שלך שנה אחת, שיעור המס שלך יכול להרקיע שחקים במשך השנה. קשה למצוא תשובות איך זה עובד. הנה שאלה של קורא אחד אשר ניסה להעריך את ההשפעה של נסיגה IRA על הטבות עתידיות ביטוח לאומי שלהם.

שאלה

"היי דנה,

יש לי שאלה לגבי משיכות 401 (k) / IRA ומסים לביטוח לאומי (SS).

אני יודע כי כל הנסיגה היא במס בשיעור הנוכחי וכי היתרונות SS הם במס ב 50 או 85% בהתאם לרמת הכנסה כוללת.

הבעיה שלי היא אשתי ואני רוצים למכור את הבית הנוכחי שלנו, למקם מחדש, לקנות חדש 1. שנינו מעל 62 ושניהם מקבלים SS עם סך היתרונות של כ 30 $, 000. כדי לעבור ולקנות בית חדש דורש לנו לסגת כ $ 60, 000 מ IRA שלנו ו 401 (k) s. פרסומי מס הכנסה ואתר האינטרנט של SSA והבלבול שלי הוא שכאשר הם מזכירים את מיסוי היתרונות של ה- SS הם מתייחסים אליו כאל ירידה בהטבות לטווח ארוך.

האם רק אשלם את מס על ההכנסה הכוללת של השנה אנו נסוג? האם היתרונות SS להישאר בכמויות הנוכחיות עבורנו עבור שנים בעתיד או שהם מופחתים בגלל ההכנסה שלנו קפץ במשך שנה אחת?

האם יש דרך טובה יותר? vance לקריאה זו ואת התשובה שלך.

תשובה

"העברת היקר,

אני חושב שאני מבין את השאלה שלך.

תן לי להציע כמה הבהרות כדי לנסות להגיע לתשובה: ראשית, כן, משיכות IRA הם במס על ההכנסה הנוכחית שלך אך מיסוי ביטוח לאומי אינו פשוט כמו 50% או 85% ממנו הוא נתון למיסוי.המקורות האחרים של הכנסה (הנקראים הכנסה משולבת או הכנסה זמנית) נכנסים לנוסחה והתוצאה היא בכל מקום בין 0 ל -85% מהטבות הביטוח הלאומי שלך ניתן לחייב במס.

אז זה יכול בסופו של דבר כי 12% מהיתרונות שלך כפופים למסים על הכנסה, או 77% לדוגמה, זה מחושב מחדש בכל שנה על בסיס מקורות ההכנסה השונים שלך.

עם זאת, מס זה הוא לא ירידה בהטבות לטווח ארוך.אני חושב שאתה (או אולי את המידע באתר SSA ) עשוי להיות מבלבל משהו שנקרא את גבול הרווחים עם מס.מגבלת הרווחים אומר אם אתה אוסף ביטוח לאומי לפני שתגיע לגיל הפרישה המלא שלך, ויש לך גם muc h הרוויח הכנסה, אז אתה יכול לחייב חלק הטבות הביטוח הלאומי שלך בחזרה. מגבלה זו הרווחים לא אמור לחול במצב שלך כמו IRA נוסף או 401 (k) הנסיגה לא נחשב הכנסה שנצברו.

אז, כפי שתיארת את זה, היית משלם רק מס הכנסה על נסיגה נוספת, אשר עלול לגרום יותר של הטבות הביטוח הלאומי שלך להיות כפוף מיסוי (כלומר יותר מס חייב) אבל זה היה חל רק על שנה קלנדרית שבה נסיגה עודפת זו (ולכן הכנסה נוספת חייבת).לא תהיה ירידה בהטבות הביטוח הלאומי שלך.

עכשיו, על השאלה שלך "האם יש דרך טובה יותר?" אולי יש, אבל זה יהיה כרוך ניתוח הרבה יותר. לדוגמה, אתה יכול להשתמש הון עצמי הביתה קו כדי לבוא עם מקדמה כדי למנוע עוד IRA / 401 (k) נסיגה?

האם אתה יכול להפיץ את IRA / 401 (k) הנסיגה על פני שני שנים קלנדאר? האם אתה בדרך כלל לוקח IRA / 401 (k) משיכות כדי לענות על הצרכים שלך הכנסה? האם יש לך משכנתא? האם יש לך משכנתא על הבית החדש שלך? בהתחשב בכל זאת באופן הכולל את השפעת המס לוקח עבודה - אבל לפעמים זה גורם חיסכון משמעותי על ידי מציאת דרך לתאם את ההחלטות שלך כדי להפחית את הצעת החוק הצפויה שלך במהלך הפרישה.

אני מקווה שזה עוזר, וכפי שהזכרת אתה מבאפלו, ניו יורק, אתה נע איפשהו חם?