נעילת זרם הכנסות עתידי עם קצבה

קצבאות סיפקו הבטחת הכנסה למאות

קצבאות ניתן בקלות לעקוב אחר התקופה הרומית כאשר החיילים ובני משפחותיהם הובטח קצבאות קצבה סוג הקצב עבור עצמם ובני משפחותיהם. קצבאות הושמו בעיקר על כדור הארץ עבור הכנסה, וזה היה השימוש היחיד עבור המוצר עד 1952, כאשר הקצבה הראשונה משתנה הוכנס. לאחר מכן, בשנת 1995, הקצבה הצמודה הראשונה הוצעה.

בסופו של יום, קצבאות משמשים בעיקר פתרונות הכנסה, עם קצבאות להיות המוצר היחיד כדי להבטיח הכנסה ללא תלות כמה זמן אתה חי.

שני סוגי מוצרים לקצבה ראשונית

הכנסה מאוחר יותר, או תאריך יעד הכנסה, ניתן למסירה על ידי קצבה אריכות ימים (aka: הכנסות הכנסה נדחות, או DIAs) ורוכבי הכנסה המצורפת קצבאות נדחות כמו קצבאות משתנה או צמוד.

גמישות האם ההבדל העיקרי

הרוכבים הכנסה גמישים יותר מאשר קצבאות אריכות ימים. זה אומר שאתה יכול להתחיל את זרם ההכנסות מוקדם או מאוחר יותר מתוכננת בתחילה עם הרוכבים הכנסה, אבל הגמישות מגיעה עם תשלום שנתי על חיי הפוליסה.

תוחלת חיים קצבה קצבה יותר נוקשה מנקודת מבט חוזית. אין להם דמי ותשלומים יכולים להיות גבוהים יותר מאשר הכנסה הרוכבים, בגלל הפשטות ללא חלקים נעים. בנוסף, קצבות אריכות ימים מאפשרים לך לצרף COLA (עלות החיים התאמה), אשר היא עלייה שנתית על חיי הפוליסה.

בכל הכנסה מאוחר יותר או תאריך היעד ההצעה, אני תמיד להראות את שתי אסטרטגיות, כך השוואה אמיתית יכולה להתבצע. גם לא טוב יותר מאשר את השני, וכל זה מגיע למצב הספציפי ואת המטרות המדויקות שצריך להשיג.

קצבאות אריכות חיים מותר כעת ב 401ks & IRAs

בחודש יולי 2014, משרד האוצר יחד עם IRS אישר את השימוש של קצבה אריכות ימים (aka: הכנסות הכנסה נדחים, DIAs) בתוך 401ks ו IRAs.

זה באמת עניין גדול והוא כל כך Pro-Consumer כי אני המום זה היה מאושר בפועל.

הכללים הנוכחיים במקום מאפשרים חוזה קצבה מוסמך קצבה, או QLAC, סכום הרכישה של 25% מתוך סך של 401k או יתרת IRA או 125,000 $, לפי הנמוך. קצבה אריכות ימים מאפשרים לך לדחות עבור קצר כמו 2 שנים, או כל עוד 45 שנים. זוהי הזדמנות יקרת ערך עבור עובדים צעירים שיש להם 401k במקום, הזדמנות עבור אלה תכנון הכנסה בעתיד הקרוב גם.

קצבאות יכול להיות סולם כדי לספק הכנסה בעתיד

הכנסה מאוחר יותר או תאריך היעד תכנון הכנסה לא צריך לנצל רק תאריך אחד בעתיד עבור זרם הכנסות להתחיל.רוב האנשים מכירים אסטרטגיות laddering באמצעות אג"ח או תקליטורים, אבל אותה אסטרטגיית תזמון ניתן להשתמש עם הכנסה קצבה. אסטרטגיות סולם קצבה יכול להיות מותאם כדי להתאים למצבים מסוימים וצרכי ​​הכנסה.

כאשר אתה לוקח הכנסה קצבה, תשלום מובטחת בחוזה הוא בעיקר השתקפות של תוחלת החיים שלך (או חיים, אם החזיקו במשותף עם בן זוג) בעת הפעלת זרם הכנסה לקצבה.

אתה יכול להעביר את הסיכון אריכות ימים שלך למוביל קצבה

זה הגיוני, כי אתה מבוגר כאשר אתה מפעיל את התשלומים, גבוה יותר את זרם ההכנסות.

תוחלת החיים שלך פוחתת מדי שנה, ותשלומים לקצבה מחושבים באמצעות תוחלת החיים שלך. בעיקרון, אתה הצבת הימור עם החברה קצבה כי אתה הולך לחיות יותר ממה שהם חושבים שאתה הולך לחיות. אם אתה עושה לחיות בעבר זה תוחלת החיים, אז החברה קצבה על הקרס לשלם לך כל עוד אתה גר. זוהי הצעת הערך העיקרית של קצבה להכנסה. אתה מעביר את הסיכון של outliving את הכסף שלך למוביל קצבה אשר מסכן את החיים שלך יותר מהצפוי.

קצבאות צריך להיות בבעלות על מה הם יעשו, לא מה הם עלולים לעשות

עם תכנון הכנסה עתידית, אתה יכול לדעת את אגורה מה התשלומים יהיו במועד הרצוי. רק קצבאות יכול להציע סוג זה של תכנון קונקרטי, סיבה מדוע יש לשקול את האפשרות של הוספת סוגים אלה של אסטרטגיות העברת סיכונים לפתור עבור כל הצרכים הכנסה.