מחזור החוב: איך זה עובד ואיך לצאת

החוב הוא חרב פיפיות: זה יכול להיות שימושי כאשר אתה משקיע בעתיד, אבל בסופו של דבר אתה צריך לשלם את החוב, כך שתוכל לבנות שווי נקי. כאשר אתה לא מסוגל לעשות את זה (מכל סיבה שהיא), התוצאה היא מחזור חוב זה קשה או בלתי אפשרי לצאת.

השאלה היא דרך חיים עבור צרכנים רבים. משכנתאות הלוואות לסטודנטים, נחשב לעתים קרובות "חוב טוב" יכול לקחת חלק משמעותי של ההכנסה החודשית שלך.

הוסף כרטיס אשראי חוב הלוואה חדשה אוטומטי לתערובת כל כמה שנים, ואתה יכול בקלות להיכנס מעל הראש שלך. הלוואות יום המשכורת הלוואות רעילות אחרות מובטחות כמעט מובילות למחזור החוב.

מהו מחזור החוב?

מחזור החוב הוא גיוס מתמשך המוביל לחובות מוגדלים, הגדלת עלויות ולבסוף מחדל. כאשר אתה מבלה יותר ממה שאתה מביא, אתה נכנס החוב. בשלב מסוים, את עלויות הריבית להיות הוצאה חודשית משמעותית, ואת החוב שלך עולה אפילו מהר יותר. אתה יכול גם לקחת הלוואות כדי לשלם את ההלוואות הקיימות או רק כדי לשמור על קשר עם המינימום הנדרש תשלומים.

לפעמים זה הגיוני לקבל הלוואה חדשה שמשלמת את החוב הקיים. איחוד החוב יכול לעזור לך להוציא פחות על עניין לפשט את הכספים שלך. אבל כאשר אתה צריך לקבל הלוואה רק כדי לשמור על קשר (או כדי לממן את הצריכה הנוכחית, לעומת השקעות השקעות עבור העתיד כמו חינוך ורכוש), דברים מתחילים לקבל dicey.

כיצד לצאת מלכודת חובות

הצעד הראשון כדי לצאת מלכודת מחזור החוב הוא

מודה שיש לך יותר מדי חוב. אין צורך בשיפוט - העבר עבר. רק לקחת מבט מציאותי של המצב, כך שתוכל להתחיל לפעול.

גם אם אתה יכול להרשות לעצמך את כל תשלומי החוב החודשי שלך, אתה השמנה עצמך באורח החיים הנוכחי שלך על ידי שמירה על החוב.

לעזוב את העבודה שלך למשפחה, שינוי קריירה, פורש יום אחד, או נע ברחבי הארץ ללא עבודה יהיה בלתי אפשרי אם אתה צריך לשמור על החוב. ברגע שאתה מזהה את הצורך לצאת החוב, להתחיל לעבוד על פתרונות.

להבין את הכספים שלך:

אתה צריך לדעת בדיוק איפה אתה עומד. כמה הכנסה אתה מביא בכל חודש, ואיפה כל הכסף הולך? זה חיוני כדי לעקוב אחר כל של ההוצאות שלך, אז לעשות מה שנדרש כדי לגרום לזה לקרות. אתה רק צריך לעשות את זה במשך חודש או חודשיים כדי לקבל מידע טוב. כמה טיפים למעקב אחר ההוצאות שלך כוללים: הוצא עם כרטיס אשראי או כרטיס חיוב כדי לקבל תיעוד אלקטרוני של כל עסקה

• לשאת פנקס ועט איתך
• לשמור (או לעשות) קבלה עבור כל
• הפוך רשימה אלקטרונית במסמך או בגיליון אלקטרוני
• במיוחד אם אתה משלם חשבונות מקוונים, עבור דרך הבנק שלך הצהרות חשבונות כרטיס האשראי במשך כמה חודשים כדי לוודא שאתה כולל הוצאות חריגות, כגון תשלומים רבעוניים או שנתיים .איזון את חשבונך לפחות פעם בחודש כדי שלא תיתפס בהפתעה.

צור "תוכנית ההוצאות:"

עכשיו אתה יודע כמה אתה יכול להרשות לעצמך להשקיע (ההכנסה שלך) וכמה אתה כבר ההוצאות, לעשות תקציב שאתה יכול לחיות עם. התחל עם כל "הצרכים שלך" בפועל כמו דיור ואוכל. ואז להסתכל על הוצאות אחרות, ולראות מה מתאים. באופן אידיאלי, היית התקציב עבור מטרות עתידיות ולשלם את עצמך תחילה, אבל לצאת החוב עשוי להיות עדיפות דחופה יותר. למרבה הצער, זה עשוי להיות המקום שבו אתה צריך לעשות כמה שינויים לא נעים. חפש דרכים להוציא פחות על מצרכים, להיפטר כבל, לקבל תוכנית הטלפון הנייד זול יותר, לרכוב על האופניים שלך לעבודה, ועוד. זהו הצעד הראשון לחיות מתחת לאמצעים שלך.

הסתר את כרטיסי האשראי:

כרטיסי אשראי אינם בהכרח רע (למעשה, הם נהדרים אם אתה משלם להם כל חודש), אבל הם עושים את זה קל מדי ליפול לתוך ספירלה החוב. הריבית הגבוהה על רוב הקלפים אומר שאתה תשלם הרבה יותר עבור כל דבר שאתה קונה, ולשלם את המינימום מובטחת להביא צרות. לעשות מה שנדרש כדי להפסיק להשתמש בהם - לחתוך אותם, לשים אותם בתוך קערה של מים במקפיא, או מה שלא יהיה. אם אתה אוהב את הנוחות (ואת המעקב האוטומטי) של ההוצאות עם פלסטיק, להשתמש בכרטיס חיוב מקושר לבדיקת החשבון שלך או כרטיס חיוב מראש כי לא מאפשר לך להרים את החוב.

שנה את הרגלייך מעט:

זה נהדר לקבל אותם "wins גדול" כמו צמצום המכונית שלך או ביטול שירות הכבלים יקר. אבל גם שינויים קטנים חשובים. אולי אתה תופס צהריים עם עמיתים לעבודה כמה פעמים בשבוע, ליהנות לאכול בחוץ בסופי שבוע, ואוהב לבזבז כסף על קונצרטים ומשחקי כדור. אף על פי שאף אחד מההרגלים האלה לא רע , הם יכולים להרוס את התקציב שלך. אם אתה רציני לגבי לצאת החוב, אתה צריך לשנות את הרגלי שלך לאט לאט. התחל קטן על ידי הפיכת קפה בבית שלך להביא את ארוחת הצהריים שלך לעבודה וללכת משם. לחתוך את עלויות הלווה:

זה מסוכן לקבל הלוואות נוספות, אבל הלוואה אחת האחרונה עשויה להיות בסדר. אם יש לך חוב כרטיס האשראי בריבית גבוהה, אתה בקושי יכול להיות כיסוי עלויות הריבית בכל חודש - גם עם תשלום חסון. איחוד החוב עם ההלוואה הנכון יכול לעזור יותר מכל דולר ללכת לקראת הפחתת החוב. אבל אתה צריך משמעת - ברגע שאתה משלם את החוב (או, ליתר דיוק, להעביר את החוב), אתה לא יכול להוציא על כרטיסים אלה יותר. כרטיס אשראי העברת היתרה היא אחת הדרכים לקבל הלוואה זולה באופן זמני - רק תיזהר סוף תקופת המבצע - ו המלווים באינטרנט מציעים מחירים תחרותיים על הלוואות לטווח ארוך. להרים עבודה במשרה חלקית: תלוי כמה החוב יש לך, עבודה במשרה חלקית או המולה בצד עשוי להיות בסדר. לכסח מדשאות, חיות מחמד יושב על סופי שבוע, ואת הופעות של שיתוף הכלכלה הם כל בחירה טובה. שעות נוספות בעבודה הנוכחית שלך יעזרו, במיוחד בזמן ולזמן וחצי לשלם. כל תוספת שתבצע ניתן לשים כלפי החוב שלך כדי לעזור להאיץ את התשלומים.

הימנעות מחזור החוב הימנעות החוב מלכתחילה קל יותר לחפור את עצמך מתוך חור. ברגע שאתה על בסיס פיננסי מוצק, להישאר ממושמע. עם זה נזרק בפנים שלך בכל מקום מן הרדיו כדי להאכיל את Instagram שלך, בתוספת הלחץ של "שמירה על קשר עם Joneses," הימנעות החוב לא קל.

לחיות מתחת לאמצעים שלך:

רק בגלל שאתה

יכול להרשות לעצמך זה לא אומר שזה הבחירה הנכונה. קניית בית שאתה יכול בקלות להרשות לעצמך, לא אחד אתה חושב שאתה יכול להרשות לעצמך בעוד חמש שנים. לבלות בזהירות לקחת גישה שמרנית איך לטפל בכסף. חיים מתחת לאמצעים שלך מגדיר אותך להצלחה כלכלית עכשיו ומאוחר יותר בחיים. בנוסף זה אומר פחות מתח אם החיים זורק לך curveball. אל תקנה את המקסימום המותר: לאורך שורות דומות, זכור כי המלווים אין לך את האינטרסים שלך בלב. מלווה למשכנתאות לעיתים קרובות לספק

מקסימום מחיר הרכישה הביתה מבוסס על החוב שלך יחס הכנסה - אבל אתה יכול (ולעתים קרובות) צריך להוציא פחות. סוחרי מכוניות אוהבים לדבר במונחים של תשלום חודשי מקסימלי, אבל זה לא הדרך הנכונה לבחור מכונית. הימנע ההלוואה עם כרטיסי אשראי: אלא אם כן אתה יכול לשלם את כרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה לא צריך להיות משתמש אחד. לעתים קרובות יותר מאשר לא, כרטיסי אשראי להוביל הוצאות מופרז כי אתה לא "מרגיש" את הכסף להיות מנוצל. צור תקציב והשתמש במזומן או בכרטיס חיוב עד שתרגיש נוח עם ההוצאות שלך. אתה תמיד יכול לחזור כרטיסי אשראי עבור הגנת הצרכן ואת rewards לאחר שאתה מחוץ מחזור החוב.

שמור למקרי חירום: לפעמים אנשים בסופו של דבר בשל חוב עקב נסיבות בלתי צפויות - לא ההוצאות היומיומיות. בעוד החוב הזה עשוי להיות בלתי נמנע, בנסיבות רבות זה היה יכול להימנע על ידי חיסכון מראש למקרי חירום והוצאות בלתי צפויות. להתחיל מיד קרן חירום, ולנסות לבנות את זה עד שלושה עד שישה חודשי שווה של הוצאות מחיה.

הערה: שרה ברוקס תרמה תרומה משמעותית למאמר זה.