FHA הלוואה יסודות - היתרונות והחסרונות

הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) הן אפשרויות פופולריות עבור לווים כי הם מאפשרים לך לקנות בית עם תשלום נמוך יחסית למטה. תוכנן כדי לקדם את הבעלות על הבית, הלוואות FHA להקל על אנשים כדי להעפיל משכנתא. אבל הם לא עבור כולם, אז זה משתלם להבין איך הם עובדים וכאשר הם עובדים הכי טוב

מה זה הלוואה FHA?

הלוואה FHA היא הלוואה הביתה כי הוא מבוטח על ידי FHA.

-> ->

במילים אחרות, מציעה ערבות לבנק שלך: אם לא תצליח להחזיר את המשכנתא, FHA יהיה להגביר ולשלם את הבנק במקום. בגלל ערבות זו, המלווים מוכנים לעשות הלוואות משכנתא גדולות במקרים שבהם הם היו אחרת לא מוכנים לאשר בקשות הלוואה FHA, סוכנות של ממשלת ארצות הברית, יש מספיק כסף כדי לספק את ההבטחה.

-> ->

למה הם כל כך גדולים?

הלוואות FHA אינם מושלמים, אבל הם בכושר נהדר במצבים מסוימים. הערעור העיקרי הוא שהם עושים את זה קל לקנות רכוש, אבל לא לשכוח כי הטבות אלה תמיד לבוא עם חילופי. הנה כמה תכונות אטרקטיבי ביותר:

מקדמה: הלוואות FHA לאפשר לך לקנות בית עם מקדמה קטנה כמו 3. 5%. תוכניות הלוואה אחרות בדרך כלל דורשים תשלום גדול בהרבה. אם יש לך יותר מזה, אתה יכול להיות טוב יותר לבצע תשלום גדול יותר למטה (הקפד להסתכל על התמונה הגדולה).

כסף עמים אחרים: קל יותר להשתמש במתנות עבור תשלום למטה עלויות הסגירה. בנוסף, המוכרים יכולים לשלם עד 6% מסכום ההלוואה כלפי עלויות הסגירה של הקונה. אתה הסיכוי הטוב ביותר ליהנות מזה בשוק של הקונה, אבל אלה באים מסביב מעת לעת.

עונש מראש: אין אף אחד (גדול פלוס ללווים subprime)

נניח: קונה יכול "להשתלט" הלוואה FHA שלך אם זה ההנחה. זה אומר שהם ייקחו איפה הפסקתם - נהנים מעלויות ריבית נמוכות יותר (כי כבר עברתם את הריבית הגבוהה ביותר). תלוי אם לא השתנית עד שאתה מוכר, הקונה עשוי גם ליהנות ריבית נמוכה זה אינו זמין במקום אחר.

הזדמנות לאפס: אם יש לך לאחרונה לצאת פשיטת רגל או עיקול, קל יותר לקבל הלוואה FHA מאשר הלוואה זה לא בא עם כל ערבות ממשלתית (שנתיים או שלוש שנים לאחר מצוקה כלכלית היא מספיק כדי להעפיל FHA).

שיפוץ הבית: הלוואות FHA מסוימים ניתן להשתמש כדי לשלם עבור שיפור הבית (באמצעות תוכניות 202k FHA)

הכשרה: קל יותר להעפיל הלוואה FHA.

איך אתה זכאי לקבלת הלוואה FHA?

ה- FHA עושה את זה קל יחסית להעפיל הלוואה. שוב, הממשלה ערבויות ההלוואה, כך המלווים מוכנים יותר לאשר הלוואות.עם זאת, המלווים יכולים (ולעשות) להגדיר סטנדרטים כי הם מחמירים יותר מאשר דרישות FHA. אם אתה נתקל בבעיות עם אחד המלווה המאושר FHA, ייתכן שיהיה לך מזל טוב יותר עם אחר.

הערה: אתה לעולם לא יודע עד שתחיל. גם אם אתה חושב שאתה לא זכאי לאחר קריאת דף זה, לדבר עם המלווה מאושר FHA כדי לברר בוודאות.

גבולות הכנסה: אין. אתה צריך מספיק כדי להראות שאתה יכול להחזיר את ההלוואה (ראה להלן), אבל הלוואות אלה נועדו נמוך יותר לווים הכנסה. אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל הכנסה גבוהה, אתה לא נפסל כמו שאתה יכול להיות עם כמה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה.

החוב אל יחסי הכנסה: כדי להעפיל הלוואה FHA, תצטרך לקבל חוב סביר יחסי הכנסה. כלומר, הסכום שאתה מוציא על תשלומים חודשיים צריך להיות "סביר" בהשוואה להכנסה החודשית שלך. באופן כללי, אתה צריך להיות טוב יותר מאשר 31/43, אבל במקרים מסוימים, אפשר לקבל מאושר עם D / I יחסים קרוב ל 55%.

דוגמה: נניח שאתה מרוויח $ 3, 500 לחודש. כדי לעמוד בדרישות, עדיף לשמור על תשלומי הדיור החודשיים שלך מתחת ל -1 $, 225 (כי $ 1, 225 הוא 31% של $ 3, 500).

אם יש לך חובות אחרים (כגון חוב כרטיס אשראי), כל התשלומים החודשיים שלך בשילוב צריך להיות פחות מ 1 $, 505.

כדי להבין כמה אתה יכול להוציא על תשלום משכנתא, השתמש במחשבון המקוון שלנו .

ציון אשראי: לווים עם ציונים נמוכים האשראי צפויים יותר לקבל אישור אם הם חלים על הלוואה FHA. ציונים יכולים ללכת נמוך כמו 580 אם אתה רוצה לעשות 3% למטה 5%. אם אתה מוכן ומסוגל לבצע תשלום גדול יותר למטה, הציון שלך יכול להיות נמוך יותר עדיין.

• ראה כיצד ציונים אשראי עבודה

סכום ההלוואה: יש מגבלות על כמה אתה יכול לשאול. באופן כללי, אתה מוגבל סכומים הלוואה צנועה יחסית למחירי הבתים באזור שלך. כדי למצוא את הגבולות באזור שלך, בקר באתר של HUD.

כיצד FHA הלוואות עבודה?

FHA מבטיח לשלם המלווים אם לווה ברירות מחדל על הלוואה FHA. כדי לממן את ההתחייבות, את FHA חיובים לווים בתשלום. דף הבית קונים המשתמשים הלוואות FHA לשלם מראש משכנתא פרמיה ביטוח (MIP) של 1. 75%. הם גם משלמים תשלום מתמשך מתמשך עם כל תשלום חודשי.

אם לווה defaults על הלוואה FHA, FHA משתמש אלה דמי ביטוח שנאספו כדי לפצות את הבנק.

למה לא להשתמש הלוואה FHA?

אמנם הם באים עם תכונות מושך, אתה עשוי לגלות כי הלוואות FHA הם לא בשבילך. הם לא יכולים לספק מספיק כסף אם אתה צריך הלוואה גדולה. אבל החיסרון העיקרי הוא כי פרמיה ביטוח משכנתא מראש (ופרמיות מתמשכות) יכול לעלות יותר מאשר ביטוח משכנתא פרטית יעלה.

• ראה FHA הלוואה Pitfalls

במקרים מסוימים, אתה עדיין יכול לקנות בית עם מעט מאוד למטה באמצעות הלוואה רגילה (לא הלוואה FHA). במיוחד אם יש לך אשראי טוב, אתה עשוי למצוא הצעות תחרותיות כי לנצח הלוואות FHA.

כמו תמיד, אתה צריך להשוות הצעות ממספר שונים המלווים - כולל הלוואות FHA והלוואות קונבנציונאלי - לפני שאתה מסכים לשום דבר.