יסודות של אמונה טובה, או הלוואה, הערכה

הערכת האמונה הטובה (GFE) נועדה לעודד את הצרכנים לחנות הראשונה ולאחר מכן להשוות עמלות ממלווים שונים לפני בחירת משכנתא. מטרתו המקורית היתה לסייע לצרכנים להבין אילו שירותים הם יכולים לקנות - אז הם לא רק יכולים לקבל את הריבית הנמוכה ביותר ואת התנאים הטובים ביותר, אבל יכול לחסוך באופן משמעותי על עלויות הסגירה גם כן. הערכת האמונה הטובה כבר לא בשימוש בתעשיית ההלוואות.

זה הוחלף על ידי הערכת הלוואה תחת הנחיות TRID.

לאלו מכם המעוניינים לסקור את הכוונה המקורית ואת התנאים של הערכת אמונה טובה, להלן נהלים שאינם מנוצל עוד. עם זאת, הערכת ההלוואה תחת TRID הבאים רבים של אותם עקרונות.

לווים מוצגים בדרך כלל עם שורה ארוכה של מסמכים בהתנחלות של עסקת נדל"ן. HUD-1 (מוחלף כעת על ידי הצהרה הסגירה), שטר, שטר חוב, ביטוח של בעל הבית, ומסמכים רבים אחרים חייבים להיות חתומים נוטריוני. לעתים קרובות, לווה הוא רואה את המסמכים האלה בפעם הראשונה מתבקש לחתום עליהם ללא הזדמנות לקרוא אותם בשלמותם. הערכת אמונה טובה, עכשיו את אומדן ההלוואה, נותן ללווים הזדמנות לסקור חלק מאותם עלויות upfront בזמן שהם עדיין לקנות הלוואה.

מטרת אמונה טובה אומדן / k / a הערכת הלוואה

הערכת האמונה הטובה, שהיא כעת אומדן ההלוואה, מסייעת ללווים למנוע תשלום יתר עבור הלוואה וקובע את הריבית ציון.

עבור קונים הביתה, עלויות הסגירה התחתון יכול מתכוון להקצות בית גדול יותר במסגרת התקציב הנוכחי שלהם, להקטין את תשלומי המשכנתא הכוללת שלהם, או פשוט להיות מסוגל להביא פחות כסף לשולחן הסגירה. הערה: במקרים מסוימים, המוכרים עשויים להסכים לשלם את כל עלויות הסגירה של הרוכש או חלק מהן.

מהו אומדן טוב של הערכת ההלוואה?

בשנת 1974, הקונגרס העביר את חוק ההתיישבות להסדרי מקרקעין (RESPA) במטרה להגן על הצרכנים על ידי דרישה לגילוי של כל העלויות הכרוכות ברכישת נדל"ן ו / או בעסקת הלוואה. בשנת 1992, HUD צעד צעד נוסף על ידי הנפקת תקנה X, אשר נדרש גילוי מפורט יותר על כל הסדרים עסקיים קשורים שיכולים להתקיים בין הצדדים המעורבים ברכישת נדל"ן. הערכה טובה הערכת האמונה שוחרר בינואר 2010. בחודש אוקטובר 2015, את הערכת ההלוואה הפך את גילוי.

בעבר, המלווים סיפקו לווים פוטנציאליים עם אמונה טובה הערכות. עם זאת, ישנם הבדלים גדולים בין מה לווים קיבלו היסטורית מה הם קיבלו עם הערכה טובה אמונה. ישנם מספר שינויים:

1. המלווים נדרשים להוציא את הערכת האמונה הטובה (אומדן ההלוואה) תוך 3 ימים. אם יוצר הלוואה אינו מספק הערכה טובה של אמון בתוך 3 ימי עסקים ממועד קבלת הבקשה להשלמת ההלוואה, המלווה הזה מפר. HUD מספק את הקריטריונים הספציפיים עבור מה מהווה יישום הלוואה מלאה. המלווים נדרשים להנפיק הלוואה הלוואה בתוך 3 ימים מיום הגשת הבקשה עבור הלוואה או בתוך 7 ימים לפני הסגירה.
   • שם הלווה
   • ההכנסה החודשית של הלווה
   • מספר תעודת זהות של הלווה (כדי לקבל דוח אשראי)
   • כתובת הנכס
   • הערכת הערך של הנכס
   • סכום ההלוואה
   • כל השאר המלווה Deems הכרחי
2. אומדן האמונה הטובה (אומדן ההלוואה) הוא סטנדרטי. כל המלווים חייבים לספק לצרכנים את אותו מסמך. חיובים הלוואה, צד שלישי עמלות, ועלויות אחרות חייב להיות מוצג אחיד. בעבר, המלווים לא היו אחידים פרשנויות שלהם מה דמי צריך להיכלל על הערכת אמונה טובה והיכן דמי כזה צריך להיות גילה.
3. הערכת האמונה הטובה (הערכת ההלוואה) מעודדת את הצרכנים לחנות. מאז המלווים נדרשים להנפיק אומדן סטנדרטי טוב אמונה (אומדן ההלוואה) במסגרת זמן מסוים, הצרכנים ניתנים הזדמנות להשוות המלווים ואת מוצריהם. יתר על כן, HUD קובע כי לפני הנפקת הערכת אמונה טובה (הלוואה הערכה), המלווים יכול רק לחייב לווים פוטנציאליים בתשלום כדי לכסות את ההוצאות של דו"ח אשראי. עלות נמוכה יחסית של דוחות אשראי ($ 15 - $ 30) התוצאות של הצרכן היכולת להשוות את החנות בין המלווים רבים במחיר מינימלי.

   מומחים מציעים כי לווים להשוות את שיעורי עמלות הם יחויבו על ידי מבקש הערכה טובה אמונה (הלוואה הערכה) ממספר המלווים. בעקבות דוח אשראי משך מספר פעמים במשך מספר שבועות עשוי להצביע על אשראי bureaus כי לווה הוא להיות נדחתה שוב ושוב ואת האשראי של הלווה הציון עשוי להיות מושפע לרעה. כדי למנוע זאת, לשמור על המשכנתא קניות 15 עד 30 ימים של למשוך את האשראי הראשון.

   המלווים אחראים על ציטוטים שלהם. כל מקטע בהערכת האמונה הטובה היה תואם ישירות לחלק של ה- HUD-1. HUD-1 היה מסמך סטנדרטי המפרט את כל ההוצאות הכרוכות בעסקאות מקרקעין או מימון מחדש ומוצג ללווה במהלך תהליך הסגירה. ה - HUD הוחלף ב - Closing Statement (הצהרת הסיכום), והגילוי הסוגר מייעד כעת רמות סובלנות. ישנן שלוש רמות סובלנות שונות:

   • 0% סובלנות
   • 10% סובלנות
   • לא סובלנות

הערה: אומדן האמון הטוב הוחלף על ידי אומדן ההלוואה, בהתאם ל- TRID.

בזמן הכתיבה, אליזבת Weintraub, CalBRE # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.