מוקדם 401 (K) נסיגות: מה שאתה צריך לדעת

כמו חשבון 401 (k) שלך גדל ערך, זה יכול להיות מפתה לקבל את הידיים על החיסכון הקשיח שנצברו. אנשים רבים מתקשים לראות החסכון הפרישה שלהם להיות מחוץ לתחום, במיוחד כמו צרכים מיידיים יותר ורוצים להתעורר.

אבל אם אתה צריך תשלום מקדמה עבור בית חדש, שכר לימוד במכללה עבור הילדים שלך, או אפילו במזומן עבור חירום פיננסי צפוי, חשוב להמשיך בזהירות רבה כאשר אתה שוקל נסיגה 401 (k).

כל 401 (k) נסיגה פירושו להקריב את היתרונות החשובים של תרומותיך שהרווחת בעבר קשה. הם עשויים אפילו להוביל מס הכנסה גבוה יותר עונשים נוספים.

401 (k) משיכת חשבונות ועונשים

אחד היתרונות המועילים ביותר של תוכנית 401 (k) היא שכל תרומה מביאה הטבות מס. לא רק את תרומת מס deductible היום, אבל התרומות שלך לחשבון הם גם גדל מסים נדחים. אבל הטבות מס אלה חלים רק כאשר אתה עומד על פי הכללים של התוכנית, וכללים אלה להגביל הכל, עד כמה אתה יכול לתרום את התוכנית מדי שנה כאשר אתה יכול למשוך כספים מן התוכנית ללא עונש.

עם חריגים נדירים, כל המסורתיים 401 (k) משיכות חייבים במס כמו הכנסה רגילה, אם כי Roth 401k הנכסים מטופלים אחרת. במצב אידיאלי, לא תוכל למשוך כספים מ 401 שלך (k) עד לאחר לפרוש.

אתה תשלם מס הכנסה על אלה משיכות בדיוק כפי שעשית עם כל צ 'ק שהרווחת כאשר היו מועסקים. אבל אנשים רבים מוצאים כי הם נמצאים בסוגריים מס נמוך יותר פרישה ממה שהיו במהלך שנות העבודה שלהם, וזה יכול להוסיף עד כמה חיסכון המס יחסית.

אבל אם אתה למשוך כספים מ 401 שלך (k) לפני שתגיע לפחות בגיל 59, אתה חייב לא רק מס הכנסה על הסכום שאתה לסגת, אבל אלה כספים כפופים גם נוסף 10 אחוז מוקדם הפחתת מס קנס.

זה המקום שבו הדברים מקבלים דביק מהר. עבור אנשים מסוימים, זה יכול מתכוון חיתוך סך הכל נסוגה כמעט במחצית לאחר תשלום מסים ועונשים! לא רק "לאבד" את הכסף כי המסים היום כואב אבל זה יעלה את עצמי בדימוס עוד יותר.

חריגות ל 401 (k) עונשים משיכה

עם זאת, ישנם מספר חריגים לעונש ההפצה המוקדם של 10 אחוזים, שנועדו להקל על חלק מההפסד הכספי במצבים מסוימים. בנסיבות הבאות, 401 (k) משיכות שנעשו לפני שתגיע לגיל 59 ½ פטורים מן העונש הנוסף:

אתה מת ואת החשבון משולמת למוטב שלך

• אתה הופך מושבת
• אתה לסיים את העבודה ואת הם לפחות בני 55 שנים
• אתה מושך סכום הנמוך מהמקובל כניכוי הוצאות רפואיות
• אתה מתחיל בתשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי (ראה סעיף 72 (t))
• הנסיגה שלך קשורה (999)> הנסיגה בכל אחד מהתרחישים האלה תהיה כפופה רק למסים על הכנסה רגילה, לא לעונש נוסף של 10%, אך הנסיגות חייבות להיעשות על פי כללי התכנית ותיעוד מתאים.הקפד לחנך את עצמך על דרישות התוכנית שלך לפני שאתה לוקח נסיגה כזו.
• נוספים 401 (k) נסיבות משיכה מוקדמת

בנוסף עונשים ומסים בשל נסיגה מוקדמת 401 (k) מוקדם, תאבד את פוטנציאל ההשקעה בעתיד הצמיחה של תוכנית פרישה כסף. ישנן מגבלות שנתיות לסכום אתה יכול לתרום 401K התוכנית, כך שאתה לא יכול לפצות על נסיגה הקודמת מאוחר יותר. שלא לדבר, זה יהיה הרבה יותר קשה לשמור מספיק כדי "להדביק" על הרווחים אבוד ריבית מורכבת.

למרות 401 (k) הלוואות יש חסרונות משמעותיים משלהם, ייתכן שתרצה לשקול כזה הלוואה אם ​​אתה פיננסי קמצוץ ואת האפשרות היחידה שלך נראה את הכסף פרישה. גם עם החסרונות שלה, הלוואה 401 (k) הוא בדרך כלל עדיף על נסיגה 401K הסף, אם כי הם לא אידיאליים.

עיכוב 401 (k) משיכות ו- RMD

בקצה השני של הספקטרום, רוב האנשים יכולים לעכב קבלת הפצות מתוכניות 401 (k) שלהם ובכך למקסם את היתרונות של צמיחת מסים נדחים שלהם עד 1 אפריל של השנה שלאחר השנה שבה הם מגיעים לגיל 70.

לאחר נקודה זו, עליך למשוך לפחות את הפצה המינימלית הנדרשת שלך (RMD) מדי שנה.

ה- RMD שלך מחושב כיתרה בחשבונך החל מתחילת השנה הנדונה על-ידי תוחלת החיים שלך כפי שנקבעה על-ידי ה- IRS בטבלת תוחלת החיים האחידה שלה. יוצא מן הכלל קיים אם בן הזוג שלך הוא המוטב היחיד שלך והיא צעירה יותר מ -10 שנים ממך. כמו נסיגה מוקדמת, לא לקחת את RMD השנתי מגיע עם עונש תלול. העונש על אי-משיכת ה- RMD שלך הוא 50% מההפרש בין מה שהיה אמור להיות מופץ לבין מה שהיה למעשה נסוג.